陇原筑起“‘云闪付’之城”

王孔平

古代墙垣之外称之“郭”，之内谓之“城”。作为移动支付便民工程的重要抓手，凡在甘肃县域及以下的人口密集、商业较为发达、旅游资源丰富的地方，都闪现“云闪付”身影，陇原甘肃筑起了“‘云闪付’之城”。

“‘云闪付’之城”

的“三连问”

从2019年开始，甘肃独具一格涌现出“‘云闪付’之城”。而《金卡生活》在专访中国人民银行兰州中心支行（以下简称“人行兰州中支”）党委书记、行长张庆昉时发现，提出“‘云闪付’之城”的设想还得追溯到2018年。

2018年，甘肃省围绕小额、高频、刚需移动支付便民工程（以下简称“便民工程”）场景建设取得了阶段性成果，具体表现在菜场及15分钟周边生活圈、公交、餐饮、超市便利店、公用缴费、自助售货、校园、食堂、医疗健康和交通缴罚“十大场景”，“云闪付”的应用范围和规模大幅增长，民众的支付服务需求得到了满足，支付体验亦得到了明显改善。张庆昉向《金卡生活》举例，该年拓展“云闪付”App用户、实现银联二维码交易笔数同比分别增长了4.2倍和3.5倍。尽管取得不凡成绩，但是甘肃省2019年便民工程场景建设的任务依然艰巨。张庆昉回顾，当时支付市场竞争格局复杂，便民场景建设个别出现了“撒胡椒面”，拓而不活，用户留存率低，重点行业无法突破等问题。并且，推动“云闪付”向农村地区“下沉”已然摆上议事日程上。

在人行兰州中支指导下，2019年中国银联甘肃分公司（以下简称“甘肃银联”）联合10家商业银行和4家非银行支付机构，聚焦资源，做深、做透县域及农村特色场景，在辐射范围里，满足城市及农村居民的衣、食、住、行等基本支付需求。“‘云闪付’之城”作为示范标杆，再对“城外”树立借鉴的尺度。

回望当年，为什么要建设“‘云闪付’之城”？张庆昉给《金卡生活》列举三个层级的出发点：响应党中央“乡村振兴”战略，落实中国人民银行等五部委发布的《关于金融服务乡村振兴的指导意见》，策应中国银联总公司发布的《农村支付市场拓展工作指导意见》，基于此，积极引导便民工程全面向县域及以下地区延伸，加快农村支付服务环境建设提档升级，建设“‘云闪付’之城”成为工作的当务之急，任务的重中之重。

那么，“‘云闪付’之城”具体建设在何处？人行兰州中支要求，2019年要建成1个全国性“‘云闪付’之城”和12个甘肃“‘云闪付’之城”。敦煌，在全球享有较高的品牌声誉，将其建设成为中国“‘云闪付’之城”，自然具备了“国家名片”影响力。从68个县域里面，选择榆中县等12个受理环境成熟、经济体量大、常住人口多、旅游资源丰富的县域，先行先试，推进甘肃“‘云闪付’之城”建设。

到底，“‘云闪付’之城”建设突破口在哪儿？在人行兰州中支指导下，甘肃银联走访了甘肃省合作市、酒泉市、临夏州、敦煌市、永靖县，与当地中国人民银行、商业银行、非银行支付机构召开了“‘云闪付’之城”工作推进会。张庆昉向《金卡生活》介绍，从该年6月19日启动“‘云闪付’之城”建设后，实现银联惠农站、县域商圈、乡村客运及旅游四个场景的重点突破。

金融服务送到了农村居民的手上，建设的220个银联惠农站“五位一体”，集小额现金取款站、生活缴费站、信息服务站、“云闪付”拓展站和金融普惠传播站大成;支付便捷被推到了城市及農村居民的面前，打造的13个县域商圈分布在县域超市、卖场、批发市场、步行街、夜市和小吃街等商户集中的地方，改造了商圈的商户终端，广泛张贴“云闪付”的受理标识，并适时开展了营销活动;出行便利通到了农村居民的脚下，13个地区59个县域乡村客运告别零钱，农村居民使用“云闪付”在县到县、县到乡和乡到乡的乡村客运车上方便乘车;“云闪付”快服务，给乡村旅游的发展“带”节奏，基于县乡民俗民宿、农家乐和乡村采摘资源，推动收单机构拓展200个乡村旅游商户，向游客提供“云闪付”服务，助力发展乡村旅游。

基于加速推动“‘云闪付’之城”建设，提升商业银行和非银行支付机构的积极性，人行兰州中支指导甘肃银联，推出了系列农村市场补贴、优惠政策、两批农村市场建设营销活动方案，明确了“‘云闪付’之城”建设任务、补贴激励、交易激励标准。张庆昉向《金卡生活》介绍，甘肃银联联合各商业银行、非银行支付机构，加强便民场景建设联动，实现场景共享、优势互补，确保各方资源相互做“加法”。

在2019年，“云闪付’之城”建设前后，“云闪付”用户增长67.28%，月均活动用户增长21%，移动交易笔数增长40%。

两依靠积厚以成势

历经2018年“云闪付”夯基垒台，2019年“‘云闪付’之城”立柱架梁，到了2020年，依靠监管机构，依靠政府机构，“‘云闪付’之城”建设已然积厚成势。

势头一：监管机构全力支持。

张庆昉向《金卡生活》强调，这不是将上一年度工作进行简单复制，而是要凝聚产业合力，监管机构必须全力给予针对性的支持。

纵向到底，逐级下达任务。张庆昉重点向《金卡生活》介绍人行兰州中支的“分级推进工作法”。

如，以工作分解为例。第一级，人行兰州中支将“‘云闪付’之城”建设纳入《甘肃省移动便民工程2020年行动计划》，将各项工作任务、指标分解至市州中国人民银行，并提出了具体工作要求;第二级，辖内13个市州中国人民银行制定《2020年移动支付便民工程实施方案》，将工作任务细化分解落实到了县级中国人民银行;第三级，县级中国人民银行印发了《2020年“‘云闪付’之城”建设工作实施方案》，强调工作承接和落地。

再如，以各主体工作推进为例。其一，中国人民银行完成规划设计工作。人行兰州中支于2020年6月19日组织召开甘肃省“‘云闪付’之城”建设工作推进会，让省、市、县三级中国人民银行和甘肃银联、省级商业银行及非银行支付机构基于过去“‘云闪付’之城”的建设成果，充分交流，部署新的工作，尤其强调“直达末端”;该年10月15日再次召开省级机构“‘云闪付’之城”建设沟通会，通报了该年三季度“‘云闪付’之城”的建设情况，并再次解读了《收单机构“‘云闪付’之城”建设工作步骤》，同时对各机构提出的问题进行了现场答疑;辖内9家市州中国人民银行积极响应，亦召开了“‘云闪付’之城”建设工作推进会。其二，甘肃银联“一县一策”配套资源，开展形式多样的精准营销;建立了与省级机构统一签署框架合作协议，资源直接配置到县域机构，对此，张庆昉表示，纵向到底的做法，一方面充分调动了市场一线建设“‘云闪付’之城”的热情，另一方面减少了县域机构的工作量;成立农村团队，分成中部、陇东、河西三组，守土有责。其三，收单机构完成“云闪付”受理工作，省级、市州与县域商业银行，省级、市州与县域非银行支付机构，密切联动，拓商户、布机具、报资料。

又如，以甘肃银联担当作为为例。《金卡生活》了解到，在人行兰州中支指导下，甘肃银联在建设“‘云闪付’之城”过程中，向省、市州、县三级中国人民银行主动汇报，密切沟通，注重工作的有效性。第一层，基于呈报件、文件和当面汇报，向人行兰州中支第一时间汇报便民工程开展的情况，取得监管层的充分支持;第二层，主动向市州中国人民银行发函，联系汇报工作;第三层，协调“‘云闪付’之城”建设所在县中国人民银行，组织商圈调研和商户巡检工作，重点收集周周抢“银联陇原惠民券”活动商户信息，从源头上确保商户的真实性，切实做到助商惠民。

横向到边，主体责任承接落地。在深化“‘云闪付’之城”建设中，甘肃省、市州、县三级中国人民银行已经将“‘云闪付’之城”建设工作任务做了横向部署，涉及中国人民银行、甘肃银联、商业银行、非银行支付机构等主体，各自在辖内承接工作，落地任务。作为“‘云闪付’之城”的示范，中国人民银行西和县支行印发了《2020年“‘云闪付’之城”建设工作实施方案》。《金卡生活》调研发现，该县承接上一级分配的任务后，再次细化落实到当地商业银行和非银行支付机构，在任务的“最后一公里”横向完成了交接。张庆昉强调，监管机构在“‘云闪付’之城”建设中体现监督、管理职能，旨在动员产业各方形成合力，共同投身农村支付市场的建设。

势头二：政府机构通力合作。

在人行兰州中支指导下，甘肃银联与政府相关机构建立了工作汇报机制，及时汇报、推介与之相关的新业务、新产品、新服务，积极寻求合作契机。张庆昉对《金卡生活》分析，这已经不单纯是甘肃银联代表公司的业务行为，而是借助政府力量，基于零售支付，丰富“云闪付”功能，扩大“云闪付”应用，以“‘云闪付’之城”建设推动服务民生的广度和深度。

“云闪付”App增添健康出行功能。2020年新冠肺炎疫情促成与甘肃省卫生健康委员会的合作，“云闪付”App成为辖内除“健康甘肃”外另一重要的健康出行码申领与展示平台。《金卡生活》获悉，在银联体系，甘肃银联成为首家通过健康出行码接入全国“通信大数据行程卡”应用的分公司。

联合发放政府消费券助商惠民。在人行兰州中支领导下，甘肃银联携手产业各方，通过积极争取政府机构的合作，发放政府消费券，助商惠民。推出的首期“银联陇原惠民券”活动覆盖了24个“‘云闪付’之城”，《金卡生活》透过发放的兰州、金昌、嘉峪关政府消费券分析，整体抢券率超过58%，承兑率接近62%，高于全国平均水平。

在后疫情时代，助力“六稳”“六保”，陇南、定西、酒泉等地的政府消费券相继推出，省会兰州市第二期政府消费券则超过了8000万元，放大拉动经济的影响。张庆昉介绍，“云闪付”与甘肃省、兰州市、兰州新区和金昌、临夏、陇南、定西、嘉峪关、酒泉等6个市州的地方政府、商务及文旅厅（局）、工会以及重点企业达成了广泛合作。目前，“云闪付”App已经成为甘肃零售、餐饮、汽车和家电等多类政府及企业消费券的重要发放平台。

在这里，特别值得一提的做法是，吸引合作机构，共享内容，引流用户。如，與敦煌文旅集团合作，将其“游敦煌”线上平台中景区门票、酒店住宿、餐饮预订、出行预约等吃、住、游、行等旅游生态，悉数在“云闪付”App上输出。

输出政务服务“陇政通”。在甘肃，实现了省级一网通办平台“陇政通”全部服务应用输出至“云闪付”App，助力数字政府建设。张庆昉分析，甘肃省常住人口仅比上海市多出近220万人（2019年），目前，日均访问用户、访问总量却高居全国第3位。

推动县级政府发文推进“‘云闪付’引领县”。“云闪付”是全国便民工程的重要抓手，“‘云闪付’之城”是甘肃引导便民工程向县域及以下地区延伸的必要抓手，“‘云闪付’引领县”则是便民工程县域及以下地区再“下沉”的关键抓手。张庆昉重点介绍到，在当地中国人民银行推动下，共商共建“‘云闪付’引领县”，2020年先行先试的两地政府分别印发了《关于〈陇西县打造全国“云闪付”引领县工作实施方案〉的通知》《关于〈敦煌市打造全国“云闪付”引领县工作实施方案〉的通知》。并且，政府牵头成立了工作领导小组，明确各方职责。如何实现农村移动支付的市场多点布局，张庆昉对《金卡生活》强调，关键要实现业务、产品和服务三个“下沉”。

双联动合衷而共济

甘肃双联动的具体做法是：联动商业银行，联动非银行支付机构，将“‘云闪付’之城”建设推向纵深。

商业银行和非银行支付机构是“四方模式”重要一方，兼具或发卡，或收单的职能，张庆昉详细向《金卡生活》分析，他们是“‘云闪付’之城”的“腿”和“手”。

“腿”迈出去。商业银行和非银行支付机构一个特点是网点多，只要“腿”迈出去，便延伸了“‘云闪付’之城”服务，扩大了辐射范围。早起的鸟儿有虫吃。在人行兰州中支指导下，还在2020年上半年，甘肃银联与17家省级商业银行和3家非银行支付机构分别签署了年度合作、“云闪付”用户拓展和“‘云闪付’之城”建设等协议，从而推动省级商业银行、非银行支付机构将签约目标层层分解到市州、县域对应机构，督导考核。《金卡生活》调研发现，甘肃有个特色的做法，这便是将“‘云闪付’之城”建设的资源全部“下沉”到县域机构，从而充分调动了经办银行和非银行支付机构的积极性。

“手”伸出去。商业银行和非银行支付机构另一个特点是人员多，只要“手”伸出去，就能迅速传播“‘云闪付’之城”品牌，产生的影响简单、直接。尼尔森报告（The Nilson Report）发布的亚太地区收单机构排名显示，银联商务股份有限公司（以下简称“银联商务”）收单交易笔数连续多年蝉联亚太收单榜首。张庆昉分析，甘肃银联与甘肃银联商务于2020年签署了全面合作协议，极具代表性，依托甘肃银联商务，“‘云闪付’之城”实现了市州人员的全覆盖。《金卡生活》了解到，依托甘肃银联商务的市州分公司，在12个市州各配备了1名银联专员，在甘肃银联的指导下，专员代表履行卡组织职能，向市州及县域中国人民银行做好请示汇报工作，引领、组织、推动当地商业银行和非银行支付机构业务发展，有效克服了甘肃银联在市州没有机构、缺乏人员的“短板”。专员参与了核心商圈调研、“银联62节”营销活动、政府消费券拓展以及商户巡检等工作，在“‘云闪付’之城”建设中，作用彰显。

受理侧“强”建。“‘云闪付’之城”建设特别注重受理侧工作多措并举，坚持“一拓（展）二宣（传）三营（销）四运（营）五提（升）”的五步工作法。张庆昉强调，工作讲究方法，才能实现重要突破。包括受理环境夯实、受理商户运营、一网通办接入、营销模式创新、黄牛行为防控、重点营销统筹、政府消费券拉动、政府宣传联动和服务商双主动机制建立。

《金卡生活》调研发现，甘肃建立了 “‘云闪付’之城”中国人民银行工作群和14个县域“‘云闪付’之城”工作群，定期发布“‘云闪付’之城”商户拓展情况、交易情况及答疑各类问题。此外，联合推动甘肃银行、甘肃省农信社加快存量商户批量换码工作，从而实现各机构银联二维码互通共享。

商户“快”拓。还在2019年，收单机构便集中对县域内大小商业圈、主干道商户、各类批发市场、夜市、超市、便利店等所有商户，进行了逐家、逐户“拉网式”的拓展。到了2020年，“‘云闪付’之城”的场景建设不断深化，同步推进了零售、餐饮、无感停车、小微商户、校园、景区、酒店、冰雪、医疗、政务、公用事业缴费和自助售货机等民生场景，实现“云闪付”商户受理能力的提档升级。推动收单机构完成主城区80%软硬件受理环境达标，每个县至少建成了2个“云闪付”示范商圈。

张庆昉强调，甘肃“‘云闪付’之城”正在构建“小而美”的农村支付生态圈。《金卡生活》实地亦了解到带有地方“痕迹”的“云闪付”场景，相继涌现。

挖掘“食”“游”特色，如陇西特色小吃、敦煌旅游等民生刚需场景，形成“‘云闪付’之城”口碑爆点。

试点“涉农”场景，如定西内官镇蔬菜基地，临洮牲畜交易市场，试点成熟后，假以时日，将会以点带面。

消费助扶贫，如运用“云闪付”产销工具包，对接产、销两端，将农产品销售搬上“云闪付”App，助力消费扶贫。

匹配资源促“活”场景。《金卡生活》了解到，2020年甘肃“‘云闪付’之城”最具特色的资源配置在于，人行兰州中支联合政府机构、甘肃银联、商业银行、非银行支付机构、商贸流通领域重点企业，推出 “银联陇原惠民券”。

张庆昉分析，“‘云闪付’之城”建设并非一蹴而就，匹配资源亦非一时之功。甘肃银联先后配套营销资源，专项用于“‘云闪付’之城”商户改造、交易激励、商户优惠营销激励，鼓励收单机构积极发展商户，搞活场景。2020年继续配套了“‘云闪付’之城”商户拓展、改造资源，激发收单机构对县域商圈、批发市场、乡村旅游及涉农等场景的拓展。除此之外，商业银行及一些非银行支付机构亦掏出真金白银，一些商户促销让利，纷纷在“‘云闪付’之城”进行资源配套。

验收“实”当头。仅验收工作便分为两级：一是收单机构自行验收，提供验收报告，出具门头、机具标识及交易测试三类验收照片;二是现场验收。《金卡生活》选取了2020年10月24日至30日期间验收样本，发现榆中、庄浪、敦煌12个县域的商圈商户760户、乡村旅游商户200户、100个惠农站，经过了无缺口、无缝隙的现场验收，确保了“‘云闪付’之城”商户的真实性。

乡村宣传“全方位”。商户店面张贴“‘云闪付’之城”宣传贴。统一印制“云闪付”推广小红书，下发至银行网点和重点场景。在14个地市2000余辆公交车、356个公交站牌、289个路牌全面宣传“‘云闪付’之城”。而在敦煌机场、火车站、人流密集的廣场和公交站上投放广告，给“‘云闪付’之城”造势。商业银行微信公众号、网点LED上滚动播放“‘云闪付’之城”宣传语。开展“‘云闪付’宣传月”，由县域中国人民银行组织商业银行和非银行支付机构，驻点地推，轮值宣传。张庆昉对《金卡生活》表示，多渠道、多形式、多内容传播的最终目的是让农村居民天天都见“云闪付”、人人都有“云闪付”、处处好用“云闪付”、永远记住“云闪付”。

特别致谢/中国人民银行兰州中心支行支付结算处处长李艳华

（姚霜晨、岳松毅、马宇明、吴雪红对此文亦有贡献）