我国商业银行线上信贷模式及风险管理研究

修维娅

当下金融科技的发展带动了金融业务的创新与发展，商业银行传统业务形式已经无法满足互联网时代的要求，线上信贷业务近几年发展的规模和速度持续上涨，从传统信贷形式到线上信贷形式的转变给商业银行带来了更大的发展机遇和空间，在一定程度上有利于提高商业银行的同业竞争力。针对商业银行线上信贷这一新兴业务模式，对其进行风险管理具有重要意义。

一、商业银行线上信贷发展模式

1.自营模式

商业银行线上信贷自营模式是指银行自主经营的线上信贷产品，无第三方的参与。获客模式主要有三种：一是在行内存量客户挖掘，二是政府平台直联数据挖掘，三是网上消费数据挖掘。并且对于小微线上信贷进行了重要变革和创新，通过建立小微金融专属App，或者将其融入App中。当下，我国大多数银行都选择此种模式，并且在产品设计上偏向于传统的抵押、担保硬约束。

2.助贷模式

商业银行线上助贷是指银行与其他机构合作、利用其他机构的互联网技术来拓展数据维度和客户渠道，加强信贷业务、降低风险的模式。其特点是助贷机构不出资、不承担信用风险，风险由商业银行承担。助贷模式的流程是基于自身大数据分析之后，把客户推荐给商业银行，商业银行再对借款人进行审核、风控、放贷和贷后管理，实际操作中也会引入征信机构进行担保。

3.联合贷款模式

互联网联合贷款模式是两家及以上持牌放贷机构基于共同贷款条件和统一借款合同进行放贷，特点在于双方利益共享、风险共担，是商业银行较乐于开展的合作方式。主要流程是双方按照约定比例出资，联合向符合条件的借款人发放互联网贷款。

二、商业银行线上信贷风险因素

1.外部风险因素

（1）欺诈风险

互联网金融市场上存在着客户信用获取成本高、客户信息资源利用率低的问题。线上信贷与传统信贷大不相同，线下银行针对客户信用都会进行实地调查，但是线上信贷放宽了信用调查，互联网信贷凭借其高效、快捷、简单的优势基本省略了人工调查环节，凭借大数据来评估客户资质，由于借贷双方信息不对称，导致风险增加。

（2）征信体系问题

在征信体系方面，不是所有的借款发生额都能进入征信体系，信息缺失会导致过度授信、多头授信的问题。而且对于互联网信贷体系而言，没有建立统一的征信系统。因此相对于传统线下信贷而言，线上信贷更容易滋生违约或投机行为。

2.内部风险因素

（1）线上信贷体系建设问题

线上信贷业务发展并不成熟，有待进一步完善。一方面是流程设计问题，银行线上信贷的个别流程设计受到传统信贷思维的影响严重，无法与其他完全线上的流程有效对接；另一方面是产品设计问题，线上产品种类过多，缺乏统一、有效的整合与管理，传统风控流程并不能完全匹配线上信贷业务。

（2）权责不明

权责不明是指线上信贷业务银行责任分配并不明晰。一方面，相关人员重视力度不够，客户经理普遍认为，线上贷款的风险是模型的问题，自己并不承担责任；另一方面，组织内部协调沟通困难，职责不明，因此降低了贷款效率并加大了风险。

（3）人才和能力挑战

一方面，从业人员大多在数据获取和建模方面能力有限，对于高新技术的理解和运用还不成熟；另一方面，缺乏复合人才，传统银行人员能力较为单一，与业务发展不相匹配。

三、商业银行线上信贷风险管理策略

1.外部风险管理策略

（1）聚焦“全场景覆盖”与反欺诈

如今“先场景，后金融”成了银行业发展的共识，为防控反欺诈风险，不少银行将场景向线上化和数字化转移，基于场景来获得真实的贸易数据，作为大数据放贷和智能风控的依据，具体包括实施“经营场景+留存数据”模式、通过App构建纯线上智能风控体系、金融科技赋能信贷反欺诈管理、融资担保公司与保险公司“增信”价值等。

（2）完善和健全信用环境

完善和健全信用环境主要表现在两个方面。一方面是建立起统一的互联网征信系统，全网无死角进行征信，无论是线上银行、互联网金融企业、第三方支付机构及其他涉及金融业务的网络平台，都应该上报网络征信体系；另一方面，需要建立市场信息共享机制，提高政府闲置数据的利用，降低线上信贷业务的信息收集成本，提高信息利用率。

2.内部风险管理策略

（1）健全线上信贷管理体系

建立一个统一、完备、科学的线上信贷管理机制。一方面，需要商业银行管理者和业务人员改变传统的信贷思维，积极学习和融入互联网技术；另一方面，商业银行需要对线上信贷产品进行归类和整合，避免出现同质化信贷产品，对其各个运营环节进行统一和规范，提高业务审批、风险管控的效率。

（2）实行责任制

一方面，单独设立线上信贷专业部门，并且明确规定部门的权力和责任，以及个人的权力和责任，实行部门责任制和人员责任制；另一方面，建立跨部门柔性团队，加强合作与交流，对重大制度的制定、业务拓展、流程改造、技术开发等要点进行联动工作，各部门明晰责任，协同促进线上信贷业务的发展。

（3）提高从业人员素质，培养复合人才

人才是银行发展的关键要素。一方面，需要定期展开教育和培训，从观念、知识运用、操作等各方面提高从业人员的素质，尤其在数据处理和建模方面提高从业人员的能力；另一方面，重视复合人才的培养，积极引进复合型人才，线上信贷的运作不单单只是要求具有业务能力，其他专业能力同样重要。

四、结语

商业银行线上信贷业务的迅速发展不仅仅是当下金融市场发展和社会需求推动下顺理成章的趋势，也是商业银行自主进行转型的主观需要，但是在发展过程中也逐渐暴露出线上信贷的众多风险。因此，商业银行实行线上信贷风险管理具有重要意义，银行需要及时转变传统风险管理思维，将先进的技术和理念运用到线上信贷风险管理机制中，在贷前、贷中和贷后全过程，有效识别和防范外部、内部风险因素，提高线上信贷业务的风险管理水平，为线上信贷业务创造良好的运行条件。