浅谈建行住房公积金业务发展策略

王换清 王敬东

中国建设银行河北省分行

一、建行住房公积金业务发展现状

（一）同业竞争愈来愈激烈

伴随着国家对住房公积金业务经营权限的逐步放开，承办银行的数量也随之增加，各个银行之间为了季末（年末）冲刺存款时点新增，不顾一切成本“买”存款。特别是一些中小股份制银行、地方商业银行，不断加大对公积金存款的拼抢力度，逐年增加人、财、力投入，银行同业之间的竞争日趋激烈，并且愈来愈“白热化”。

（二）“去银行”趋势日益明显

近几年，河北省各级住房公积金管理部门陆续进行体制改革，逐步将公积金贷款业务由先前“银行核算”转为“自主核算”，这种核算模式的变更，在一定程度上放大了公积金中心的“自由性”，稀释了公积金中心与合作银行之间的“黏性”。

（三）同业领先地位受到严峻挑战

随着同业竞争形势日趋严峻，加之个别地市政府部门对当地住房公积金市场的直接干预，导致建行住房公积金存款市场份额不断被同业所“蚕食”，市场份额呈逐年下降趋势，领先优势正在逐步滑落。至2019年末，建行住房公积金存款余额四行市场占比47.6%，较2015年下降1.66个百分点。

二、住房公积金同业市场份额下降的原因分析

（一）同业竞争形势的日益严峻。当前建行住房公积金存款同业市场份额最大，占居同业“半壁江山”，无疑成为众多银行瓜分的“焦点”。若想维持同业份额不下降，每年新增存款同业市场份额也必须在一半以上。然而，近年来同业之间的竞争愈来愈激烈，营销手段也不断翻新和升级，直接导致建行住房公积金存款市场份额下滑。

（二）住房公积金运用力度不断加大。近几年，各级公积金管理部门积极响应住建部关于用足用好住房公积金、支持惠民安居的战略定位，不断盘活存量住房公积金资金，降低公积金使用门槛，直接导致公积金中心结余资金越来越少，有的公积金中心短时间内出现了资金流动性风险，因此全省住房公积金存款增长速度整体下降。

（三）核算模式的变更减弱了中心与银行之间的依赖性。近几年，河北省21家住房公积金管理中心（分中心）已陆续完成新系统切换上线工作。新系统是由省住建厅公积金监督管理部门进行招标，要求全省公积金中心统一使用的公积金业务核算系统。新系统上线以后，委托模式由“大委托”逐渐变更为“小委托”，公积金中心账户之间资金调拨（同行或跨行）通过与住建部结算应用系统直连实现，经办机构对资金变动的预知性比较滞后，这也大大削弱了中心与银行之间的依赖性。

三、新形势下建行住房公积金业务发展策略

（一）综合金融服务，巩固领先优势。住房公积金业务不能单一抓存款，要围绕客户的全量资金做好经营管理，坚持大资产、大负债的全面服务客户的经营理念，主动为公积金管理部门提供资产、负债的全面服务。在住房公积金稳存增存方面，要强化高层营销常态化，坚持省行、二级分行和经办行三级联动，制定综合金融服务方案，全面解决公积金资金归集中遇到的疑点和难点问题；在公积金贷款流程优化方面，积极应对核算模式变更对银行业务的冲击，开展公积金贷款服务模式创新、业务流程再造和系统功能优化，强化公积金贷款业务拓展，实现存贷款业务的齐头并进，促进存款与贷款的相互转化与体内循环，努力提升客户全量资金经营的能力。

（二）提升科技支撑，强化合作关系。要主动应对客户“去银行化”趋势，顺应客户需求，抓住系统建设和合作这个重要抓手，以科技提升服务，以服务助推合作，最终实现银政互惠共赢。目前，住建部已上线全国住房公积金决策分析平台，该平台是由住建部委托建总行独家开发，要求各省级公积金监督管部门推广使用。河北省建行要积极抓住这次利好契机，全面营销省公积金监管部门推广上线省级公积金决策分析平台。同时，积极落实国家“放管服”制度改革，全面协助省级公积金监管部门上线互联共享平台，实现公积金中心与政府职能部门系统对接、数据共享，为全省公积金业务高效便捷办理提供强大的金融科技支撑平台。

（三）创新服务方式，扩大合作内涵。要采取多种方式，加强与住房公积金管理部门的合作关系。如：可以通过与地方政府签署战略合作协议的形式，将建行承办住房公积金业务作为一项战略内容，对承办的业务份额和比例尽可能地进行明确和固化，作为建设银行支持地方经济建设总体服务方案的一部分。同时利用建行在住房金融服务领域的先天优势，丰富双方合作内涵，提升双方合作关系；还可以依托建行强大的信息技术支持和网点资源优势，加强与住房公积金管理中心的业务合作，比如：为了解决住房公积金中心支取业务日益增多、人员不足等难点问题，可以将公积金支取业务拓展到建行网点智慧柜员机自助办理。

（四）开源扩面增存，拓宽服务领域。一是可以利用建行掌握的公司机构客户信息资源优势，主动帮助公积金管理中心挖掘梳理应缴未缴公积金的单位，拓展住房公积金归集新来源；二是利用国家规范军队职工住房公积金管理的有利时机，及时与河北省三大集团军（27军、38军和65军）取得联系，密切对该集团军驻地军部财务部门的接洽和走访，建立业务联系，并积极协助住房公积金管理中心上门营销，争取由建行归集核算。三是在政策允许的范围内，对住房公积金的保值增值提出合理化建议等。

结束语：建行作为住房公积金业务的领先者，应该积极应对客户“去银行”化趋势，优化金融服务方案，提升科技支撑平台，加大产品创新力度，坚持大资产、大负债的全面服务客户的经营理念，最终实现银政互惠共赢。