大数据助推商业银行金融业务创新的探讨

李帅 对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员

引言：随着大数据的快速发展，人民的生活水平不断提高，人们不在满足于现行商业银行的业务模式和业务内容，这给银行业的发展带来了机遇和挑战，此时商业银行发展新型的金融业务是满足客户需求和提升自身竞争能力的必要战略。在金融业务创新过程中，商业银行如何在大数据的支持下完成这一艰巨的任务并将金融创新与经济发展相结合，对我国商业银行的影响极其深远。

一、大数据及金融业务创新的概述

（一）大数据的定义

对于大数据，研究机构Gartner定义。“大数据”是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力来适应海量、高增长率和多样化的信息资产。

知名咨询麦肯锡公司在2011年5月发布的报告中首次提出“大数据”的概念。麦肯锡表明如今大数据存在于各行各业中。大数据具有大量、高速、多样、价值密度、真实性等特点，它是由各种不同类型，不同规模的数据组形成，其形式特征多样化，时效性极强。

（二）大数据的特征

大数据是指无法在可承受的时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合。大数据也具有三大特征：（1）数据量大。社会数据在人类发展的过程中不断创下新的记录，截止2012年，数据量已经从TB发展到了PB、EB甚至是ZB级别。（2）数据多样性。大数据一般有结构化的数据、网页、社交媒体、视频、语音信息等以及半结构化和非结构化等多类数据，需要我们对其进行清洗，整理、筛选等操作，才能让数据得到充分的利用。（3）价值密度低。由于数据采集不及时，数据样本不全面，数据的不连续等可能会导致数据失去它原本的真实性。但当数据量达到一定的规模时，可以通过更多的数据来反馈其真实性。

（三）金融业务创新

金融业务创新，这个新兴的理念，目前国内外还没有统一的解释。最早是由奥地利著名的经济学家熊彼特在其著作《经济发展理论》中提到。创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对企业要素实行新的组合。创新这个经济概念与其他的技术发明有一定的区别，它主要是把现有的革新的技术带入经济组织，以此形成新的经济力量。而创新的根本经济力量是竞争，竞争可以改进金融功能的执行方式。金融创新是对金融要素的流动性，风险性收益性进行创新与整合，在改变现有金融体制的同时注入新的金融工具，以达到获得较大利润的目的。

（四）金融业务创新的必要性

首先，商业银行在以往的经营模式上，进行以消费者需求为导向的金融业务的革新，在一定程度上拓宽了客户群体，扩大了商业银行的市场规模，提高了商业银行的经济效益和市场竞争能力。其次，要建立起能够有序、高效运行的经营运行机制，对消费者进行全面评估、分析与预测，实现运营与潜在风险的有效防范，能够增强自身的抵御能力。最后，发展新的业务在弥补利率市场化下存贷款利率的差额不断减少的现状的同时还能提升商业银行的赢利能力。

二、我国商业银行金融业务创新的趋势

（一）金融业务的网络化

在过去，一切和钱有关的业务都必须要到各大银行的网点才能进行操作，现如今在依托大数据的前提下，商业银行的各种原硬件设施正在不断地完善。例如各大商业银行陆续推出的手机移动APP，网上银行，微信公众号等在今天使消费者的消费行为发生了很大的转变。除此以外还实现了以往的把金银和纸币作为一般等价物的商品交换到以互联网虚拟货币的上网购物的突破。在一定程度上实现了由传统服务到移动互联网服务的转变，实现了商业银行金融业务服务的网络化。

（二）金融业务的大众化

在大数据还没有发展的年代，人们似乎对金融这个词很陌生，总觉得离自己的生活很遥远。但在今天，只要你有一个智能手机连接着无线网，通过手机APP就可以进行金融交易的操作，程序也极简单。让每一位群众都能参与其中，这还要得益于技术创新所带来的技术产品的普惠。

（三）金融业务的自由化

现代金融进入网络化和大众化必然带来金融产品的自由化。在科学技术创新和人人参与金融的今天，传统金融业寡头垄断的壁垒正在不断被瓦解。如今你只需持有中国公民身份证就可以到任何一家商业银行申请银行卡，银行工作人员会主动为您开通网上支付，手机银行等功能，而你只需把你的银行卡账号绑定到微信，支付宝等第三方网络支付品台上，你就可以随时随地的进行金融消费。这是金融民主的体现，也是金融业务自由化体现。

（四）金融业务的数字化

金融业务数字化转型离不开技术储备的支持，而技术储备又是商业银行运营的核心，技术储备的发展与革新能够改变商业银行的发展战略，服务模式。例如网上银行，手机银行、信用卡、自助贷款、手机账户即时通等。信息技术的发展让商业银行的账务处理系统朝着产品和新渠道的方向发展，从而为其进行数字化的转型提供了有利的条件。此外，数据基础是商业银行数字化转型的关键。经过多年的累积，我国商业银行具备完善的IT设备和数据网络，大数据终端可以通过这些设备获取新的可行性的数据资源，为商业银行创造全新的微银行，移动终端、短信银行、网络银行等新与用户接触的新的方式。为商业银行的数字化发展创造有利的条件。

三、我国商业银行金融业务创新的具体内容

（一）个人金融业务

商业银行开展的个人金融业务是通过对个人资产的重组与再利用从而使其得以保值增值的新型服务，是商业银行金融业务创新的重点和热点。个人金融业务的创新首先需要加大科技的投入，这样才能大力发展方便快捷高效的支付手段，实现对支付方式自动化和电子化水平的提高，从而满足客户的需求。其次是试办小额融资业务，开展个人信用评估、资信审查和信用控制。最后是开展个人理财业务，投资信息咨询，保险箱等业务。

（二）个人信托业务

我国金融创新在不断的推进中，投资环境逐渐完善，理财需求增加的市场环境下，信托业在我们的生活中频繁出现。在信托行业也出现了互联网信托、家族信托、消费信托、慈善信托、海外信托的新兴的金融业务。

（三）离岸金融业务

离岸金融业务是我国商业银行跨国际的金融业务，目前我国四大国有商业银行以位于世界1000家大银行之列，完全具备经营离岸业务的实力。建立我国的离岸金融业务可以解决大量非居民主体之间资金往来和融通的需求，满足国内经济发展的引资需要。

四、大数据在商业银行金融业务创新中的作用

（一）市场竞争能力的提升

在新时代的大数据浪潮中，我国商业银行如何突破以往传统商业模式的枷锁。通过大数据建立数据库，结合自身与客户的实际需求，设立金融服务，提升自身的市场竞争能力。首先我国各商业银行应从分业经营、分业管理的模式向混业经营、混业管理转变。其次应重视中间业务的创新与发展，最后要重视客户的挖掘与维护，从而扩大市场规模，为自身的发展创造空间，提高市场竞争能力。

（二）促进金融业务发展

在互联网和移动互联技术高速发展的今天，传统金融业正面临着严峻的挑战。互联网极大的改变了人们运用金融服务的习惯。如今，不管是在支付、信用贷款，证券投资和个人理财等领域，还是在客户服务等领域，人们的行为都发生着翻天覆地的变化。此时，金融企业只有不断寻求新的发展，才能克服困难，重塑其在金融领域，特别是零售金融领域的领导地位。同时，银行提出4.0概念，为新的银行业务转型和创新指明了道路。在商业银行金融业务创新中数据分析通过互联网服务器，用户行为偏好，登录或离开平台的时间，地理位置等信息进行数据的整合、管理和分析，从而有效的挺高对客户的服务水平和客户体验度并降低运营成本、提升金融企业的管理水平和决策水平以及对欺诈的侦测和风险进行防范。

（三）有效防范运营风险

运营风险是指企业在运营过程中，由于外部环境的复杂性和变动性以及主体对环境的认知能力和适应能力的有限性，而导致运营失败或达不到预期目标的可能性及损失。如何实现商业银行运营风险的有效防控，首先商业银行要先全面收集市场信息，只有这样才能有效的整合各个监管机构及新型社交网络的信息数据，保持工作开展与实际情况相符合。其次，商业银行还应借助科学的评估方法，建立相应的风险防范模型。模型的建立需以全面收集的数据和有效的整合为基础并体现数据的及时性，真实性。最后国家应加强法律法规的建立，以此来保护客户的个人信息不会被盗取，为商业银行的创新提供良好的大环境。

五、结束语

在大数据时代，只有充分认识大数据，迎接大数据，利用好大数据定能实现我国商业银行金融业务的有效创新和运用。依托大数据的商业银行金融业务创新可以从个人金融业务、个人信托业务、离岸金融业务等业务方面去发展，在发展的过程中因注重业务发展的网络化，自由化、大众化、和数字化。这样才能更好的满足消费者多元化的需求。同时还应注重对数据的合理运用以及风险的防范。这样才能实现我国商业银行金融业务的有效创新，为我国商业银行在新时代的社会主义市场经济的发展中提供坚强的后盾和有力的保障。