基于典当行业现状分析及对策研究

倪士祥 滕州市房地产服务中心

典当行业是我国从古至今就拥有的服务行业之一，然而典当行业很容易在各种因素的影响下产生较大争议，由于我国社会小规模融资活动的开展频次较高，因此各种为融资活动提供服务的行业如雨后春笋般诞生，为融资者提供了更多的可行性选择。鉴于典当行业自身的特点，这些问题会对整体金融市场带来较大风险。特别是在我国现代化改革开放水平不断深入的背景下，虽然能够为典当行业的全面发展提供有利环境，但是由于典当行业外部发展环境和宏观经济运行环境缺乏较高的完善性，导致典当行业在发展过程中会遇到各类问题。因此，相关人士不仅要对典当行业发展现状明确了解，还要对制约典当行业全面发展的各项因素进行深入分析，充分发挥理论研究成果和行业经验，针对典当行业在发展过程中存在的问题制定对应解决措施，提高典当行业竞争能力的同时，为我国典当行业实现可持续发展目标奠定坚实基础。

一、典当行业发展现状

第一，根据对我国典当行业现有发展情况展开的详细分析能够知道，典当行业整体发展规模呈缩小状态，逾期率反而以缓慢的趋势上升，导致行业市场的风险不断提高。行业规模不断缩减，不仅会使典当行业具有的吸引力在一定程度上降低，而且还会减少行业新人数量。

第二，我国典当行业现有的法律法规内容缺乏完善性，特别是在对变现决断问题进行处置以及对拍卖房地产等需要过户的资产进行处置时，相关手续无法在对应职权部门通过“典权违礼”进行过户。这些缺乏合理性的规定具有较大争议，不仅对典当行业全面发展造成了严重阻碍，而且对典当企业开展的各项活动产生了严重制约和约束。

第三，我国典当行业目前具有的专业人才数量较少，专业队伍建设水平较低，导致在对典当物品进行鉴定的过程中存在较大风险。在对典当物品的价值进行拟定和鉴定的过程中，要求相关工作人员具有较高专业技术和丰富的经验，因此，需要大量具有较高专业能力和职业素养的技术人才作为支撑，而这一点这是我国典当行业目前所不具备的优势[1]。

第四，我国典当行业所开展的业务工作范围比较狭窄，为了追求高额回报和丰厚利润，很多典当企业都将具体业务集中到机动车、股票、房地产中，导致其他传统业务逐渐萎缩。同时，较高的同质化特征，导致行业内部的市场竞争状态较为恶劣[2]。

二、典当行业有效发展途径

（一）落实差异化连锁经营措施，有效降低典当行业内部竞争

根据对我国典当行业发展现状展开的详细分析能够知道，在可预见的不远未来，典当行业的发展方向必然是差异化经营。差异化经营不仅是我国典当行业有效落实经营战略措施的途径之一，也是全面实现经营目标的核心基础。由于目前典当行业具有的同质化程度较高，导致典当行业具有的内部竞争较为激烈，严重阻碍了典当行业快速发展。因此，为了有效扭转这一现象，各地方市场监管部门应该将自身的主导作用充分发挥出来，结合市场发展需求，对现有的典当公司进行全面清理，提高典当行业准入标准条件。针对不符合准入条件标准以及存在违规操作的典当公司，一经发现，必须第一时间将这些企业的“牌照”“经营许可证”取缔；针对符合准入标准的典当公司，要采取合理措施对其进行整合，确保“集团控股形式”的“连锁经营战略”得到全面推进和落实。通过对典当行业相关产品结构的有效调整，使来自于品典当行业内部的竞争压力最大程度减少，甚至消除。长此以往，不仅能够使典当企业具有区别于其他企业的独特竞争优势，而且还能为典当行业可持续发展目标的有效实现提供积极帮助[3]。

（二）重视行业风险，建立科学、完善的风险管控机制和制度

对于典当行业而言，由于受到相关风险的影响，导致在实现可持续发展目标的过程中困难重重，对典当行业自身竞争能力造成了严重影响。为了有效解决这个问题，使典当行业从当前艰难的发展环境中挣脱出来，相关人士必须对风险管理制度和控措施进行有效建立和不断完善，可以从以下两个层面入手：

第一，典当公司要结合自身实际情况以及市场发展需求，建立与之匹配的监督管理制度，加强对监管流程的有效设计以及对监管机构体系的合理设置。根据对典当行业结构体系展开的调查能够发现，典当行业主要是由国有典当集团和小规模民营典当公司所组成，在此过程中，只有一小部分国有典当集团经营的典当企业，具有较为完善的内部控制机制，很多规模较小的民营典当公司由于存在逃避监管和长期监管缺失等问题，导致自身不具备较高的风险管控能力。因此，在对典当行业监管机构进行设计过程中，要确保相关机构具有“多级联合”的特征。由国家监管部门组成监管结构的上层部分，不断提高地方金融管理部门对典当行业的监管力度；由典当企业之间互相监督作为组成监管结构的基层部。只有确保“多级联合”监督管理模式得到有效落实，才能使各项管理措施具有的作用和价值得到充分发挥。与此同时，加强对具体监管流程的有效设计，将典当行业实际发展需求以及市场发展规律等相关内容结合其中，通过对监管效率的不断强化，使监管效果得到进一步优化[4]。

第二，加强对典当行业监管机制相关制度体系的不断优化与完善，这一项措施主要是针对具体典当企业而制定的。对于任何一个典当企业而言，都有责任和义务为整个行业发展贡献力量，这也是帮助典当企业实现可持续发展目标的核心基础。想要确保典当企业自身制定的监管制度具有较高完善性，必须将企业自身对风险的掌控能力作为基础，只有典当行业中的每一个企业都能对自身存在的风险进行有效管控，才能确保典当行业面临的所有风险都能够在真正意义上得到有效解决[5]。

（三）完善法律法规，促进典当行业专门法律的出台

第一，典当行业想要提高自身发展能力，首先要对面临的发展困境明确了解，结合现代化发展理念和多元化发展措施，全面突破现有发展困境，而这一目标的实现需要相关法律法规对具体行为进行指引和规范。因此，政府部门应该与中国银保监会进行经济合作，根据典当行业实际发展情况，制定并出台相关管理办法。在此基础上，加强典当行业对管理办法和制度措施的积极执行与实施，使典当行业中的每一个企业都能够建立合法、守法的经营意识，结合对相关法律法规内容的深入研究和系统梳理，对自身传统的经营管理行为进行合理调整和不断修正[6]。

第二，政府金融监督部门要与各地方金融监管部门积极合作，设置一个具有较高专业性和完善性的法务管理部门，参照对银行部门的监管力度，加强对典当企业的重点监管，从而确保典当企业开展的各项经营行为具有较高合规性和合法性。通过将典当企业对相关法律法规内容严格执行的结果进行有效整合，使其能够成为整个典当行业开展合法、合规经营行为的参照，从而为典当行业整体发展水平的进一步提高提供积极帮助[7]。

（四）吸纳专业人才，降低典当行业鉴定环节的风险危害

在典当行业中，对典当物品的价值进行拟定、鉴定这一环节具有较大风险，这也是典当行业所有环节中具有较高风险等级的内容。典当行业只有通过不断培养和积极引进专业鉴定人才，才能使典当行业具备从当前发展困境中全面脱身的能力，从而有效实现可持续发展目标，可以从以下几个层面入手：

第一，各地区典当企业可以与高校和职业院校合作，开设典当专业，为典当专业人才提供实习基地，通过共同合作，对典当专业人才进行培养。比如，在院校内部开设典当鉴定、典当管理相关专业和课程，通过系统性的科学培养，使学生能够掌握丰富的典当管理知识和鉴定技能，从而为典当行业、典当企业输送大量具有较高专业能力和职业素养的复合型人才[8]。

第二，典当行业可以与当地专业机构合作，成为战略伙伴。比如，在提高自身二手房鉴定能力的过程中，典当企业可以以自身名义或具体企业名义与国内外具有较高专业水平的行业顶级鉴定机构进行合作，通过对这些专业鉴定机构雄厚实力和专业技术的有效利用，使典当企业在对二手房进行鉴定的过程中，最大程度降低鉴定工作具有的风险。不仅能够使典当企业培养人才的成本有效降低，而且还能在一定程度上提高国内外专业鉴定机构的实践能力和行业口碑。虽然这是一种促进合作双方“共赢共享”的有效协作方式，然而由于该方式没有对典当行业专业人才自我供给目标的有效实现提供帮助，因此，只能将该模式作为典当行业培养专业人才的长期补充手段或短期应急手段[9]。

第三，典当企业应该采取多样化有效措施吸引具有较高学习能力和灵活思维能力的人才加入其中，因此，首先要改变这些外行人对典当行业具有的错误认知，在思维领域使相关人员对典当行业建立好感。与此同时，合理提高薪酬待遇和职业规划发展的优厚条件，使行业对人才的吸引力得到全面提升。专业人才是鉴定技术能够充分发挥作用的基础，而鉴定技术则是确保风险管控各项措施得到有效落实的保障，因此，典当企业应该加强对人才培养工作的重视力度。通过对人才专业能力和职业素养的不断强化，必然能够使典当企业具有较高的竞争能力，从而为典当行业在激烈的社会竞争中站稳脚步提供帮助[10]。

三、结束语

对于典当行业而言，是一个充满争议的古老行业，在我国新时期经济体制结构中，占有一席之地，对我国社会经济发展以及市场经济体制改革作出了积极贡献。在我国市场经济整体发展水平不断提升的环境下，典当行业迎来了更多发展机遇和更大发展空间。因此，典当行业不仅要对这些发展机遇进行准确把握，还要对自身存在的不足之处给予正视，不断提高发展能力，完善发展制度，提升管理能力，强化风险控制水平，完善法律法规条例，加强对专业人才的积极培养，这样才能具备一定实力，勇于迎接新时期市场对典当行业提出的挑战。长此以往，不仅能够将阻碍典当行业全面发展的各项不利因素逐一消除，帮助典当行业突破现有困境，而且还能为我国典当行业发展能力的全面提升贡献积极力量。