新时期城乡居民养老保险的优化路径刍议

郭模兴 山西省柳林县陈家湾镇劳保所

现阶段，为了使城乡居民生活得到进一步保障，我国制定并且实行了相应的城乡居民养老保险体系，山西省在2021 年1 月1 日起又实施了与基本养老保险并行的补充养老保险，在一定程度上促进了社会公平与稳定，是社会进步的重要标志之一，由此可见养老保险机制的重要价值。然而，当前在养老保险具体实施环节中仍然存在着诸多不良现象，严重阻碍了和谐社会的构建。基于此，则要求相关部门应及时采取相应的解决措施，改善并优化养老保险机制，为人们美好生活提供强有力的基础保障。

一、影响城乡居民养老保险发展的相关因素

（一）经济原因

由于城乡之间的经济差距较大，致使城乡居民养老保险在具体实施环节存在较高程度的不良效果。例如，在部分经济基础良好地区，由于该地方政府可以支配和使用的财政资金比较充足，所提供的补贴费用更多，因而使得当地的养老服务水平较高；在经济条件薄弱地区，由于当地政府财政收入水平不足，使得相关养老补贴基金有所下降，进而导致一些农村居民拒绝参保[1]。

（二）观念原因

针对当前发展趋势可以得知，在一些农村地区，由于居民文化程度不足、思想意识较为落后，且交通条件不够发达，导致农村居民根本不了解关于养老保险的基本内容，因此不会贸然参保。还有部分农村居民在相关部门宣传人员的引导下参加了城乡居民养老保险，然而其所选择的缴费档次较低，进而降低了养老保险金的筹集效率。由此可见，现阶段我国农民收入水平在一定程度上有所上升，但即便如此，由于受传统意识观念影响程度过大，也会降低农民参保率。

（三）管理原因

目前，在地方经办机构当中存在工作人员数量不足、规模过小等问题，很多工作都需要同一个人进行管理和操作，严重降低了相关部门的办事效率以及质量，进而导致以下问题：一方面，降低了该地区居民对相关机构的信任程度，对参保持有观望态度。另一方面，不利于监督管理工作的开展，会出现官员腐败问题，如私自挪用养老基金等。基于此可以发现，不完善的管理模式严重制约了城乡养老保险工作的实施和发展，并且直接损害了相关居民的切身利益。

二、新时期背景下城乡居民养老保险中所存在的不良现象

（一）缺乏健全的养老基金管理手段，监督管理机制尚不完善

一方面，结合相关调查资料能够从中发现，我国针对养老保险领域所实行的监督管理体系尚且不够健全，其主要体现在一些基层管理部门，由于其监督管理力度不够，使得相关制度以及具体工作无法得到落实，经常会出现城市与农村养老保险金配置不合理问题。另一方面，由于有很多地区的思想观念比较保守，因而只能实现对养老保险金的保值，无法达到增值效果，例如将资金存入银行或者用来购买国债等。

（二）居民个人缴费水平不足

结合当前居民养老保险的实施状况能够得知，在农村地区，大多数居民在参保的时候，选择的都是最低缴费档次，致使个人账户上的养老资金存在不足现象。根据相关调查资料显示，我国许多农村地区选择最低养老保险缴费档次的居民高达80%以上。针对个人缴费能力不足问题，我国也适当调整了最低缴费标准，以增加个人账户的养老资金，山西省还通过施行与基本养老保险并行的城乡居民补充养老保险，变相地增加了城乡居民的参保金额，但人们也只选择最低档次交纳，虽然有些效果，但也增加了工作的烦琐度和老百姓的怨言。除此之外，在农村地区有很多年轻人不愿意过早参加保险，等到四十岁之后才开始参保，也就是在满六十周岁之后可以直接领取养老金，这种现象具有一定的局限性，会使得农村地区的居民个人账户缴费中存在严重的“年龄陷阱”问题。

（三）中年及青年群体对养老保险认知程度较低

现阶段，我国农村地区的外出务工人员数量呈逐渐上升趋势，但此类人群的户口却还保留在农村地区，这种现象也是导致当前城乡居民养老保险工作进展缓慢的主要因素之一。究其原因，即在需要缴纳养老保险金的时候，农村地区的相关工作人员无法及时联系甚至根本联系不到外出务工居民，存在严重的“断缴”问题。不仅如此，还有一些年轻人群不能够采用长期发展的眼光看待问题，认为六十岁距离现在比较遥远，本着观望态度等到四十岁以后再进行参保，具有滞后性；一些地方政府相关部门的宣传工作不到位，使得当地居民并没有意识到参与养老保险的重要价值；也有部分人群认为参保之后所得到保险金额较低，吸引力不足，进而降低了相关人群的参保热情程度。

（四）养老保险经办机构的服务质量不高

养老保险工作在实际开展过程中，有一些地方政府经办机构的工作人员对相关保险业务掌握不够熟练，针对居民所提出的问题只能加以简单回答，根本无法系统化地解答养老保险问题。不仅如此，在进行保险缴费期间，由于办理时间趋于集中化、基层办事工作人员数量不足等原因，导致服务质量水平呈下降趋势，进而不利于相关养老工作的正常进行。除此之外，比较于城市与农村养老保险工作，城市地区采用信息化技术方式来办理养老保险业务，且业务办理成效显著；而农村有的地区还在使用传统的人工办理方式，其工作效率以及服务质量具有较高程度的滞后效果。

三、新时期背景下城乡居民养老保险的具体优化策略

（一）建立完整的监督管理体系，提升养老基金管理能力

为了进一步强化对养老保险金的管理水平，增强养老金的实际运行效益，应基于现阶段城乡具体发展状况创建系统性、规范化的养老基金监督管理制度，坚决打击相关部门人员私自挪用养老金问题，切实做到专款专用，以更加高效率地为广大城乡居民提供优质的社会服务。第一，应加强对经办部门以及相关工作人员的管理与监督，并建立与之对应的管理体系，分别将养老保险工作中的基金征缴、基金发放以及运行等环节加以精细化管理，强化对相关工作的具体落实和实施。第二，应加大监督力度、拓宽监督渠道以及扩大监管主体范围等。例如，利用各地方政府部门的相关网站公示关于城乡养老保险金的具体运行状况，发挥参保人群的监督作用；开设养老基金咨询专属热线，指派专业人员予以耐心解答，及时解决广大居民群体对养老金的疑惑，以此来确保人民群众的知情权以及监督权；除此之外，还可以寻求媒体帮助、利用审计监督等手段来健全现行的监管模式，这样可以使得我国城乡居民养老保险金管理工作得以持续开展，更加公开化、透明化。

（二）提升居民个人缴费能力

为了优化当前城乡居民养老保险工作的实际运行状态，要求相关部门应强化对居民个人保险账户的管理与设计，提高城乡居民的个人账户累计，以进一步增强广大居民的缴费水平。第一，合理规划现阶段居民账户缴费档次，结合具体情况提升缴费档次。例如，有关部门可以结合本地区经济发展水平以及城镇居民实际人均收入水平，并且按照相应的比例来规定最低缴费档次。第二，将当前阶段中固定模式的财政补贴机制加以整改和优化，通过分档激励的方式来创新相关财政补贴体系，以此来增强广大城乡居民的缴费能力。第三，确立多元化投资管理制度，提升统筹层次，强化对养老基金运营的管理手段，以实现增值保值的预期目标，为城乡居民提供更多的回报与收益。第四，通过关于养老金的监督管理体系来提升基金投资的管理水平和基金收益，进而增强城乡居民个人账户的实际替代能力。第五，通过法律手段，引导居民按规定交纳自己的养老保险金，同时教导居民，用零钱攒整钱的办法，让自己增收，为国家减负，更是为国家养老事业的发展贡献自己的力量。

（三）加强养老保险宣传工作

为了改善城乡居民参保现状，提升对养老保险相关内容的关注程度，要求地方有关部门应加强对开展养老保险工作的重视程度，针对具体保险设计做好一系列宣传工作。第一，面向农村地区一些参保意识相对低下、对养老保险认知不够的中青年人群，相关部门的工作人员应积极开展宣传教育，尽最大能力促使该类人群意识到参加养老保险的重要价值，这样一来则可以让中青群众主动地参与养老保险；在此期间可以采取的宣传手段如下：在宣传栏处张贴公示、指派人员发放宣传小册子、通过广播站宣传养老保险、推送手机短信以及利用网络信息服务平台等方式。第二，面向农村地区文化素质不高且理解能力较为低下的群体，可以选择合适时间以及地点对其开展关于养老保险问题的知识讲座，使用简单易懂的讲解方式让农村居民进一步了解城乡居民养老保险的具体事项，进而意识到养老保险的诸多优势效果来提升参保概率，最终达到全民参保的理想目标。第三，通过对养老保险征缴工作的宣传，提倡并鼓励各个地方创建新型居民养老模式。例如，地方社区可以开展辅助居民养老活动，如此一来不仅可以减轻居民的生活压力，还能够在一定程度上显现出养老保险的实际使用价值，以进一步增强老年人群的生活质量水平。

（四）借助信息化应用技术，强化公共服务水平

为了推动城乡居民养老保险普及工作的高效发展，应充分运用信息化技术手段，完善地方的实际公共服务水平。第一，借助关于养老保险的相关考核制度以及奖励机制，来充分调动有关部门经办人员的工作热情程度；尤其是针对一些乡镇或者入驻农村的养老保险办理地点，更应该重点提升办事人员的工作态度以及服务质量；要求经办人员在处理养老保险过程中，应本着积极、热情的服务态度，耐心解答居民在参保期间的一系列问题，让城乡居民养老保险更加趋于专业化和系统化。第二，应在增设服务网点的基础上，加强对经办机构的基础设施建设与管理，利用网络信息系统，将居民参保环节加以简单化，使得账户查询以及信息资源共享等事项变得更加快捷。第三，政府相关部门应加大对居民养老保险的投资力度，针对当前基层办事人员做好相应的业务培训工作，诸如学习金融和法律等理论知识、多了解和学习关于居民养老保险的新规和政策、加强对多媒体信息技术的培训与应用等；除此之外，政府部门还应将农村地区的养老保险征缴工作和运营工作加以分离，在此基础上让税务部门以及负责人参与居民养老保险金的征缴任务，人力资源部门以及社会保障部门也应起到相应的管理作用，以加快养老保险征缴的统筹运营。如此一来，可以全方位提升地方基层办事人员的专业能力以及综合素养，符合新时期背景下社会发展的基本需求，有助于实现公共服务水平的进一步完善和发展。

四、结论

综上所述，基于新时期发展大环境，针对我国城乡居民养老保险运行现状，应不断加以优化和整改，加强对农村地区养老的重视程度、加大政府补贴力度以及宣传力度、完善养老保险管理机制、教育和引导居民以大局出发，以爱国主义出发来配合我们的养老保险工作，最终促进城乡经济实现协调发展。