住房公积金与政策性住房金融探究

傅华 连云港市住房公积金管理中心

一、引言

住房公积金主要就是国家机关、企事业单位、社会团体等组织按照《住房公积金管理条例》要求将占据员工工资总额5%-12%比例的资金进行存缴，作为住房长期的储金，具有保障性、互助性、长期性、福利性等政策性特点。在深化住房公积金供给侧结构性改革、推动经济高质量发展、建立房地产市场长效机制和落实“房住不炒”实现全体人民住有所居的背景下，提升住房公积金政策性金融功能已成为时代需求。

二、住房公积金政策性金融功能的意义

住房公积金政策性金融制度是国家考虑广大职工的需求，结合国情提供的一项社会保障性政策，是我国城镇住房制度改革的一项创举，有效弥补商业性住房金融的不足，切实维护中低收入居民的住房利益，经过20多年的发展，已是成为住房保障体系的一个重要的组成部分，对职工的住房资金的持续积累、政策性住房贷款制度的逐步建立以及提高职工购建自住住房的能力、改善了住房条件等发挥了重要作用。截至2019年底，全国住房公积金中心累计发放住房公积金贷款3620.88万笔，累计发放贷款金额共97959.46亿元，帮助超过9500万职工解决了首套房住房问题，累计为廉租住房建设提供补充资金3958.86亿元。2019年，住房租赁提取金额937.83亿元，住房租赁提取人数超千万。住房公积金政策性金融功能意义凸显。

三、住房公积金政策性金融功能的现状

近年来，宏观经济面临下行压力，“房住不炒”的指导思想决定了未来房地产市场的发展方向，要想全面发挥其政策性金融功能，还需要面对更多的挑战：

（一）融入“新市民”，扩大覆盖面

如何扩大缴纳面，加大资金池，增大公积金作用？特别是怎样与农民工的“市民化”结合在一起？据统计，截至2020年，在城市工作十年以上的农民工高达5000万，全国登记在册的个体工商户（城市灵活就业人员）超过8000万户，他们绝大多数没有缴存住房公积金，需要住房公积金改进缴存机制，让农民工以及城市灵活就业人员成为“新市民”，帮助他们真正融入城市，消除因“身份识别”形成的各种不平等。“新市民”的住房公积金缴存问题真正体现住房公积金新时代的普惠性，成为住房公积金改革的难点问题。

（二）“资金池属地化”面临瓶颈

住房公积金制度表现出突出的“属地化”管理特点，当前国内的住房公积金中心相互独立，各自开展业务，相互之间信息共享不及时，难以促进区域协调发展、资源共享，人才与人口流动也面临瓶颈。这种属地化管理模式，虽然可以提高制度落实和管理的灵活性、自主性，但也带来成本迂回流动、竞争力下降、管理成本增加、资金流转受限和区域间资金结构性失衡等问题，增加了管理和落实难度。

（三）“房住不炒”面临挑战

2016年中央政治局会议首次提出“房住不炒”的概念，其定位更多是严控资产泡沫，防范金融风险。近年来，“房住不炒”的概念逐步演化至对实体经济的“挤出效应”与激活全社会生产潜力的市场效应。

“房住不炒”政策演变为为了控制房价而实施调控，忽视了控制房价背后的深远影响。短期内房价被人为控制住了，但是人为干涉仅能够扰动市场短期波动，无法改变既定的大趋势，全球核心城市房价持续上涨对我国落实“房住不炒”带来巨大挑战。

四、提升住房公积金政策性金融功能的策略

（一）探索启动住房公积金制度改革

住房公积金制度改革应从供给侧发力，探索利用社会资本（公募基金或是其他长期资本），结合各地市场机构成立投资型公积金运营主体，集中力量，联合开发、运营地方保障房、人才房、租赁房，为公积金缴纳者提供多层次服务，政府以出让土地出资，“地价折扣”视为地方政府对租赁住房的支持，既不增加地方政府财务压力，又有利于盘活地方政府存量资产，帮助化解地方政府债务风险；另一方面利用公积金投资收益补充社保养老金缴存的不足，真正实现住房公积金资金内外循环，实现住房公积金可持续发展。

（二）优化归集扩面方案，融入“新市民”群体

不断完善更为科学的归集扩面方案，改进缴存机制，让农民工以及城市灵活就业人员成为“新市民”，积极扩大“新市民”灵活缴存方式，结合不同群体的缴存意愿和承受能力，建立起符合本地实情的自主性缴存模式，探索缴存年限与积分制挂钩，工龄与单位补贴挂钩等缴存机制，确保他们的个人缴存与企业缴存之间相互补充和促进，增加职工和灵活就业人员缴纳公积金积极性。

（三）坚持“房住不炒”“租购并举”

按照2020年中央经济工作会议要求，坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，因地制宜、多策并举，促进房地产市场平稳健康发展；2020年连云港公积金坚持“房住不炒”大方向，严格执行“保一限二禁三”的差别化住房贷款政策。坚持“租购并举”，不断探索利用住房公积金支持租赁住房发展，为缴存提取住房公积金直接支付房租等提供多项便民优惠政策。

（四）全面提升公积金一体化、智能化服务水平

持续深化“放管服”改革，全面提升公积金智能服务水平，推进数据跨部门、跨层级、跨地区汇聚融合和深度利用，打造城市群开展公积金“一体化”的合作典范。2019年以来，淮海经济区、粤港澳大湾区、长三角等先后签署了住房公积金一体化合作协议；探索住房公积金跨区域流动，提高资本配置效率。

2020年连云港公积金全面开启“互联网+公积金服务”新模式，与当地房产、产权、公安、民政等多部门资源共享，新开通“购房提取”“低保提取”等十多项线上提取公积金功能，对接人行征信实现全国首家线上提取公积金偿还商业银行住房贷款全覆盖，实现连云港市公积金缴存网办率92%，个人公积金业务网办率98%，公积金业务“不见面”办理水平走在行业前列。

五、结语

住房公积金改革已经开启，需要各级管理部门不断探索完善，全面发挥其政策性金融功能，建立房地产市场长效机制和实现全体人民住有所居。