大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新

罗小东 杨文逸 陈静 重庆银行股份有限公司

信贷转型是商业银行经营转型的重要组成部分。2020年，商业银行信贷业务保持了稳健发展态势，但信贷转型仍需加速推进。在明晰机遇与挑战、形势与策略的基础上，探索新形势下银行信贷转型工作的方向与路径。

一、商业银行信贷风险管理存在的问题

（一）风险评级模型缺创新

目前，多数商业银行采用的风险评级体系仍然是传统的内部和外部评级体系，其评级方法仍以内部数据为基础，但随着外部环境的变化，银行可获得的数据和信息变得越来越广泛。商业银行应充分利用这些数据和信息，进一步提高信用评级的准确性和实用性。

（二）信贷体系有待完善

商业银行信贷系统在信贷风险管理方面起着至关重要的作用：是黑客攻击的首要目标系统。目前，商业银行信用体系还不完善是一个很普遍的问题。许多商业银行对信贷系统和信贷风险监控系统缺乏全面的了解，存在不少的缺陷。人工智能、生物识别等新技术在信贷系统的使用还需要进一步的提高。

二、商业银行运用大数据资源加强信贷业务风险管理的创新方法

（一）构建大数据智能风险评估体系，实现信贷业务的秒批秒贷

基于大数据人工智能技术建设统一的智能风控体系，包括统一的行内外数据接入、基于大数据一体化的数据处理机制、提供实时的同步数据服务、加强系统内外的数据治理及管控等。运用一系列的技术手段，实现全方位的数据应用及管控体系，在行内外海量数据的基础上，通过专业的大数据分析和挖掘等数据处理手段，为信贷业务提供实时授信、实时风控、实时查询等高并发低延迟（秒级）的数据服务。建设智能化决策引擎体系，通过定制化的模型和规则实现反欺诈、评分、定额定价等风控功能，构建完整的线上风控体系支撑。

信贷业务系统能够紧跟大数据发展趋势，运用大数据前沿的分布式技术，包括分布式存储HDFS的使用，流处理技术Flink或storm的开发，分布式关系型数据库的使用，Redis缓存数据库的低延时数据处理等。通过多种新技术的组合使用，实现在高并发性的情况下的高性能数据处理，从而满足秒级放贷的信贷业务需求。

信贷业务系统在流程上实现智能化风控、自动化审批，能够实现在线业务的秒批秒贷，满足当前信贷发展的需求。

（二）提升信贷人员个人信贷风险管理能力，降低人员操作风险

在系统自动授信后，也需要加强信贷人员的二次审核机制，一定程度上避免系统缺陷所带来的风险。信贷审核人员在业务办理过程中，需要加强信贷审核人员的专业能力，避免因为个人专业问题和法律知识不够造成一定的风险，在进行贷款人贷款审核过程中，应该对影响个人偿还能力的因素全面考虑，个人收入、家庭情况都要考虑。要熟悉业务流程，包括工作中涉及的信贷法律知识，银行规定的相关贷款审核办法，贷后跟踪等。能够构建贷后管理系统，实现大数据智能预警功能，系统自动提示风险点，加强信贷人员的跟踪能力和处置及时性。

（三）深入全面地分析财务报表，实现差异化定额定价

财务报表作为一个企业未来经营状况的重要判断指标，是信贷人员开展信贷工作的重要依据。因此，为有效的提高信贷质量，规避银行风险，信贷人员要对企业提供的各项材料进行严格的审查和分析。尤其是加强对现金流量表分析的重视度。现金流作为企业近段时间的资金流向的反映，财务人员很难在这方面进行造假。所以就在一定程度上提高了财务数据的准确性，有效的提高了信贷人员的财务分析质量，获取更加准确、有效的财务信息。在系统层面，针对财务报表数据，构建财务评估指标，实现大数据评分卡，构建基于财务指标的授信和风控体系，实现差异化定额定价机制。财务报表优良的企业，不良概率降低的企业及个人给予较高的额度的降低的利率，反之则给予较低的额度和较高的利率，甚至拒绝贷款的请求。该方案旨在通过大数据智能化的手段实现信贷风险的转移，降低不良贷款带来的经济损失。

三、结束语

伴随着互联网和信息技术的不断发展，银行的信贷业务也发生了重大变革。在此状况下，就需要相应的工作人员不断学习新知识，丰富自身的知识体系，提高自身的核心竞争力，从而有效提高信贷审核的准确性，提升财务分析质量。需要运用前沿的大数据等人工智能技术，引入反欺诈技术，结合行内外数据构建全面信贷风控体系，实现信贷业务的风险控制，降低信贷不良率，提升银行的盈利水平。