农村支付服务助推普惠金融发展的实践与思考

江苏紫金农商银行

一直以来，受各方面因素的制约与影响，农村支付服务水平较为低下，这极大的阻碍了农村普惠金融的整体发展。因此，优化提升农村支付服务能力，完善支付服务体系，加速资金周转，建立快捷支付渠道，将十分有利于促使农村金融服务机构得到创新升级，同时对提升农村消费力度和农民生活质量都有着很好地促进帮助，这也是助推普惠金融得到优质发展的重要途径。

一、目前农村支付服务的环境现状

首先，农村支付服务缺少足够的竞争动力。当前，已在农村地区开展支付服务业务的金融机构有很多，例如中国农业银行、农村信用社、中国邮政储蓄、农商银行等。而除银行以外的金融机构其由于受自身业务能力的限制，仅有部分参加了与银行相连的移动支付业务。随着网络科技的发展，支付宝和微信还有财付通等一些非银行机构也迅速占据了很大的市场，对金融市场投入很多，而一些非属于银行的支付机构也投入很少。至今为止，在农村地区建设的银行网点数量仍然不多，与城市相比，明显落后很多，这就形成农村地区银行网点依然十分匮乏的局面。其次，农村支付清算率尚且低下。很多省市的农村银行都建立了完善的清算系统，各大银行内部的支付体系也十分健全，其中多数银行都已于中国人民银行建立了关联，并构建了大小额度的支付系统。但是，目前在农村地区的跨行支付清算系统仍未得到完善，这就致使农村跨行支付清算渠道出现不够通畅还有速度慢的现象。最后，农村银行账户的实际应用率偏低。根据目前农村支付现状发现，在农村地区的个人开户率和单位建立结算账户数量还有银行卡发放量都呈现上涨的趋势，但实际上总体增幅明显迟缓，尤其是单位结算账户增幅明显减缓。近几年来，农村地区的信用卡发卡量持续减少，主要原因则是农村地区的农民对于信用卡融资的积极性不高[1]。

二、农村支付服务助推普惠金融发展的实施对策

（一）提升农村支付清算率

首先，扩大农村支付清算网络的覆盖率，推进农村地区的各个银行机构开辟畅通的支付渠道，以此来促使农村地区的支付服务系统的涵盖范围不断增大，加大宣传力度，提高支付系统的应用率，对于各银行在农村地区建立的网点要加强提高其业务能力。其次，要大力提倡农村金融机构向多元化发展。想要彰显出农村地区金融机构的带头引导作用，就需多多支持各种类型的金融服务机构也加入建设农村支付服务环境的队伍当中，充分发挥自身的优势，结合农村地区的实际服务需求来建立更完善的支付体系和研究开发出更多的支付产品，要致力于为推进“三农”事业的发展提供有力的服务支撑。最后，不断健全农村金融支付服务的基础建设，促使农村地区的支付服务设施更加智能化，例如可增设ATM和POS还有移动手机支付等等[2]。

（二）大力支持推广非现金支付工具

随着网络支付工具的普及运用，为了符合新时代下的金融发展特点，也应在农村地区大力推广移动支付等各种支付服务工具的运用，这也将有助于将支付服务助推普惠金融发展所具备的优势充分发挥出来。相关部门需结合农村地区农民和贫困户还有农户等实际需求来开发支付产品，这类支付产品需具备成本低、易操作、安全系数强等优点。像一些支付应用环境发展日趋成熟的农村地区，可大力推广能够满足大型农场、养殖大户、农资企业等发展需求的支付产品，从而促使农村金融服务水平得到高效提升。另外，需大力推广和支持非现金支付产品，可推广一卡多用的特色产品服务功能，扩大银行的服务范围，并且将农村农民各种惠农补贴都直接发放到银行卡上，这样将大大提升农村地区银行卡的使用率。各银行机构还需致力于发展银行卡的自助转账业务，为农民开通更便捷、更安全的资金周转渠道。

（三）创设利于农村支付服务发展的金融环境

若想要营造出有利于农村支付服务发展的金融环境，就需加大财政资金的投入，政府需施行相关地扶持政策。为了贯彻实施国家推行的“三农”政策，各金融服务机构就应加大研究力度，来制定出能够满足农村支付服务发展条件的财政扶持政策，以此来促使各金融机构能够更好地发挥出其服务功能。针对各机构研究新技术和新金融产品的花费情况来落实新的优惠政策，同时还要尽快将农村地区支付服务税收优惠政策全面实施下去，如此将有利于农村支付服务产品获得优化创新，继而更好地为农民进行支付服务。除此之外，为了有效提升农村的信息化水平和扩大网络覆盖面，应制定惠民政策来降低网络宽带的安装还有使用费用，这将有助于农村地区移动手机支付还有网络支付的应用率大大提升，促使农民的支付方式变得更加高效、便捷。