城市商业银行未来发展方向问题研究

赵挺 浙江稠州商业银行嘉兴分行

一、银行业发展现状浅谈

银行业作为我国金融体系中一个相当重要的部分，通常扮演着推动经济发展的角色。但是，由于近年来我国的经济进入到新的发展阶段，再加上经济下行与外部环境不平静等因素，银行业正处在机遇与挑战共存的阶段。数字金融、市场化利率以及监管体制等都对银行业的发展有着深远影响。因此，银行业要转变发展思路及盈利模式、加强风险监督。

据银保监会相关数据显示，我国主要有五大类别的银行金融机构，包括国商行、城商行、股份制商行、农村银行类金融机构和其他。其中，六大国商行，即中国工行、中国农行、中行、中国建行、中国邮政以及交通银行，这是我国金融银行业发展的基石。此外，我国城商行近年来不论是在数量、规模，还是在盈利方面都得到了很大的发展，为发展区域经济增添助力，我国城商行的数量在2019年6月已经达到134家。

二、我国城商行差异化发展的必然性

（一）城商行差异化发展助力建立层次丰富的银行体系

从国外银行业的发展经验来看，银行业最终必然形成一个由不同定位、规模、服务对象，以及银行类型所组成的层次丰富的银行体系，这既是银行业的必然趋势，也是经济发展对中对金融服务需求差异化的必然结果。目前来说，我国已经实现丰富规模的银行体系，但就业务定位及目标客户方面来看，尚未形成业务多样及层次丰富的银行体系。特别是除开农村金融服务机构，大部分的商业银行不论是在市场定位，还是服务对象，甚至是发展模式方面都高度重合，这也导致了针对大、中型企业等客户的金融服务支持竞争过大，而小、微型企业所获得的金融服务却又供应不足。此外，大中城市汇集了绝大部分的金融资源，而农村仍然面临缺少金融服务等问题。因此，构件层次丰富及业务多样的银行体系，特别是着重发展为“三农”以及中小企业提供服务的银行机构，是我国发展银行业的重点。而就城商行本身而言，从自身的比较优势和特点出发，选择一条与国有大型银行发展差异化的路线，既能满足发展需求，也是符合银行体系发展趋势的现实选择。

（二）差异化满足城商行面临的监管趋势及资本流动特点

在经历金融危机之后，有关机构都加强了对商行的监管，其中，资本监管是强化重点。为此，我国银监会不仅调高了资本充足率的最低标准，而且还提高了次级债补的发行门槛，并对商业银行的资本情况进行动态和反周期监管，监管力度不断加大。再加上我国商业银行近年来发展快速，因此我国商业银行逐渐进入到发展瓶颈，并且受资本约束的影响日益凸现，城商行也不例外。原有的以扩大规模和依靠存贷利差实现盈利和发展的模式不再适用，对城商行而言，补充资本的困难更加明显，因此必须抓紧转变这种以大客户或者是大项目的为主的资金规模大的发展方式，发展模式的转变能够提高资本的利用效率。

三、未来发展方向

（一）发展全国性银行

对于极少数特大型的城商行而言，其本身就具有规模大、经营理念先进、管理水平高以及跨区域较早等特点。因此，这类城商行可以通过扩大网点的布局范围、扩张金融服务机构扩张、完善业务功能来做大作强，从而成为业务全面、竞争优势强以及辐射地域广的全国性的综合商业银行。

而达到这个目标，首先需要进行跨区域发展，可通过异地分部的设立，来实现网络布局的延伸，最终使经营网络逐步覆盖全国。其次是进行收购兼并，不仅可以利用收购其他商业银行来快速扩大经营辐射范围，还能够通过兼并或投资基金公司和保险公司等非银行的金融非机构，从而打造立体化、综合化的金融服务体系。其次，丰富业务功能，不断丰富的产品类型能够传统业务的效率起到提升作用，与此同时，加强对新兴业务的投入，完善金融服务功能，能够进一步拓展服务渠道，提高业务质量。

（二）发展区域性银行

区域性银行的发展主要分为两种情况，第一种是一些具有较大潜力、较大规模以及较好业绩的大型城商业银行，它们可以从立足于某一区域为出发点，做深、做透该区域金融业务，从而发展为区域性银行。而第二种则是联合重组互补性强、具有相同业务基础，或者是合作密切的中小型城市商业银行，通过打破地域对经营辐射范围的限制，优化该片区域的网点布局，从而做大规模，最终发展为服务全面、具有竞争力的跨区域银行。发展区域性银行的工作重点是联合重组具有相同特点的银行，这也是后续优化经营网络布局以及做深做透该区域业务的基础。

（三）发展社区银行

对于定位明确、规模较小、地区特色优势较大的城商行来说，应当立足于当地，继续强化自身业务定位，并致力于将本地市场的业务向精、细、深方面发展，最终发展为虽然规模较小，但是在本地市场具有同类银行所不具备的竞争力，并且主要业务对象是小、微企业以及居民个人的社区性质银行。