基于互联网金融的商业银行中间业务发展策略

赵茹 江苏紫金农商银行

信息技术的发展改变了商业银行原有的经营模式，其互联网金融背景下，商业银行过去的以存贷利差收入为主的盈利模式已经无法继续适应发展的需求，反而中间业务成为新的发展方向。商业银行中间业务可以更好地保证银行有较高的收益，不至于在国民经济快速发展的形势下失去市场选择权。为了实现利润最大化，需要商业银行对中间业务不断进行改革和创新，开拓新的金融产品，通过扩大中间业务占比来提高中间业务的收入，从而达到增加银行利润的目的。

一、我国商业银行中间业务发展的现状其趋势

从有关数据分析来看，各个商业银行的中间业务收入占比一直处于一个升高的态势，这说明中间业务在银行战略中占据重要地位，体现出了各大银行对于中间业务的重视。在2006 年以前，中间业务的发展迅速还比较缓慢，但是自2016 年之后迅速得以快速提升，逐渐地形成了分化格局和业务转型的趋势。无论银行的规模大小如何，其对于中间业务的重视程度都很高，大一些的银行的中间业务依赖规模来发展，而小型银行的中间业务则更加注重产品的特色，充分发挥自己的优势在利润稳定的基础上进行创新[1]。

二、我国商业银行中间业务发展中存在的问题

我国商业银行中间业务在快速发展的同时也存在一些问题，问题主要表现在以下几个方面。

（一）银行中间业务体系不完整

目前很多银行的中间业务都是其常规业务的变种，有的业务在变化的时候甚至十分的生硬，无法与互联网金融有机地结合起来，导致银行中间业务体系不够完整，业务范围也相对狭窄，不管是在技术还是业务结构方面都有提升空间。

（二）缺乏完整系统的科学管理方案

在运作过程中，我国的商业银行中间业务对于目标的定义通常都是短期内的，缺少长久的规划。商业银行的中间业务由于没有科学的管理办法，在人力、财力上的投入都没有一个系统的规划，往往都只是为了实现在短期内的任务目标，所以在不仅没有长远的计划，在人才方面也出现了严重短缺的现象[2]。

（三）同业竞争不规范

存在不规范的同业竞争在一定程度上阻碍了商业银行中间业务的发展，各大银行为了抢占市场份额，在中间业务上相互抄袭、使用不正不规范的手段来抢占市场，不仅造成了市场上的乱象，还使得商业银行中间业务的发展受阻。

三、基于互联网金融的商业银行中间业务发展策略

虽然我国目前商业银行中的中间业务占比一直在提高，已经接近三分之一，但是针对目前发展过程中存在的问题，制定合适可行的规划是非常有必要的。

（一）强化手续费和佣金收入的主体地位

在我国的商业银行中，存在商业投资单一、技术落后的现象，这些现象虽然在短时间内很难得到彻底地解决，但是通过相关制度的规范可以通过强化手续费和佣金收入主体地位的方式来扩大收入的范围和来源，从而实现向中间业务的正确转型。在传统业务中，来自手续费和佣金的收入较低，服务内容复杂且困难，所以我国的商业银行应把业务的重点放在一些服务相对简单，业务收入较高的内容上，充分发挥自身的金融产品优势，多创新一些咨询类业务，实现人工成本的有效管理。

（二）推进金融产品和特色产品的创新

对于中国的商业银行来说，每个银行无论其规模大小都有着各自的业务特色，商业银行应根据自己的业务和特色来确定自身的发展规划，通过中间业务结构的调整来满足不同客户的需求，让创新成为金融业务发展的驱动力。由于需求是决定市场的主要因素，所以根据用户的需求来制定发展规划是最为科学且有效的途径，银行要针对不同的群体来设计多类型的产品，让产品更适合于多种类型的用户群体，以适应市场的不断变化。

（三）通过技术的进步来提高银行的核心竞争力

在互联网金融背景下，商业银行想要获得更好的发展空间，就要让推出的金融产品与互联网金融的特点相契合，拓展互联网渠道，运用信息技术进行数据营销，扩大客户群体，同时也要运用大数据技术分析用户的特征，发掘更多的潜在用户[3]。同时在网点和柜台上应用更多的信息技术，充分利用人工智能和云计算提高接待和业务办理效率，针对年轻人的性格特点推出更多的自助式服务，将业务办理渠道和互联网及移动网络结合起来，打造出更加完善的中间业务平台。

四、结语

基于互联网金融的商业银行中间业务想要实现更好的发展，就要充分发挥出信息技术的优势和各个银行的业务特色，将信息技术变为生产力，拓展中间业务的类型，使之更加符合更多类型用户的需要。在互联网金融的背景下，想要提高商业银行中间业务的核心竞争力，结合信息技术和人工智能技术，完善中间业务平台体系[4]。