金融科技创新对传统商业银行的影响

2021-01-16 00:28:43王健铮苏州大学
环球市场 2021年13期
关键词:商业银行金融科技

王健铮 苏州大学

一、引言

随着金融科技的进步,互联网和电子商务的发展蒸蒸日上,我国逐渐进入互联网金融时代。互联网金融主要包括第三方支付、网贷平台、众筹和网上征信等模式,对当下商业银行的传统业务产生了较大的冲击。然而,金融科技的兴起也为银行业的发展带来了新的机遇,商业银行需要改变原有的经营管理模式,借助新兴金融科技发挥自己的优势,促进金融整个行业的发展和国家经济的增长。因此在互联网金融时代下,商业银行的变革与创新就显得尤为重要。

二、金融科技创新对传统商业银行的影响

(一)对商业银行中间业务的影响

互联网金融的发展催生了第三方支付模式,给以传统支付为主要形式的商业银行带来了巨大的影响。一方面,随着手机的普和算法的优化,第三方支付以其便捷、及时与安全的特点获得了大众的青睐,建立了一种全民范围内的金融关系,为第三方支付在商业交易中的推广使用打下了基础。另一方面,金融科技的发展减少了客户与银行之间的信息不对称,打破了传统商业银行的优势地位,提升了其逆向选择的成本。与此同时,第三方支付平台节省了传统手续费,降低了交易成本,弱化了传统商业银行的中介作用。

(二)对商业银行利润来源的影响

存贷款利差是商业银行主要盈利来源,贷款是商业银行最重要的资产业务。随着金融科技的发展,网络借贷因其开放与包容的特性,简化了业务的流程,缩短了办理的周期,为中小企业的贷款业务提供了巨大的便捷,占领了大部分的小额借贷市场,直接打击了商业银行传统借贷业务。

此外,互联网金融理财方式流动性强,更加成熟多样,且收益率普遍高于商业银行,传统商业银行存款业务的吸引力大打折扣。

(三)对商业银行增长潜力的影响

从电商平台到第三方支付,从物联网的兴起到新一代信息技术的普及,金融互联网体系不断完善,整个金融生态圈蓬勃发展。随着金融科技的不断创新,新兴金融模式在逐步抢占商业银行现有市场的同时,未来增长点上也频频抢占先机。总而言之,在金融创新的时代大背景下,传统商业银行的网络化、信息化、智能化变革势在必行,面对互联网金融飞速发展的新形势,只有与时俱进,把握机遇,协调发展,才有光明的未来。

三、商业银行应对金融创新的措施

(一)商业银行应转变经营观念和管理方式

商业银行应认清现状,从实际出发,认识并承认与新兴金融创新产品之间的差距,进行全面深化自我改革。一方面要从观念上树立“以客户为中心”的意识,迎合顾客需求,借助大数据科技向顾客推出个性化金融产品,细分客户群体,重视新时代年轻人消费观念与支付偏好的同时,也要尊重并照顾老年人的不便,最大化客户的满意度;另一方面,商业银行需要在多部门的协作下提升工作人员的职业素养和市场营销意识。不仅要加强对现有员工的培训力度,提高业务人员的素质与能力,还要提升银行从业人员的学历门槛,选拔高素质复合型人才。并且加强日常的考核管理工作,向现代化运营方式上变革。

(二)推动商业银行业务的创新与升级

商业银行等传统金融机构应在自身优势的基础上,积极利用金融科技创新成果,拓展新业务与新产品。银行应以中介业务为中心,学习支付宝、微信支付等优秀金融产品的长处,着眼于客观规律与市场变化,对银行传统业务进行有选择的淘汰、更新。与此同时,积极布局大数据和云计算等最新一代信息技术,招纳相关非营销岗技术人才,实现弯道超车,在下一个盈利增长点上占得先机。

(三)竞争与合作机会并存

一方面,商业银行与金融创新企业之间是竞争与合作并存的关系,唯有如此才能维护良好的金融环境。商业银行要着重加强与互联网平台的合作,共同探寻金融业态的新模式;另一方面,向优秀的外资银行学习,与国际成熟金融机构接轨。但需注意的是,在成熟市场适用的金融手段、金融工具和经营管理方式可能不适用于我国的市场,引进时需结合我国实情,逐渐提升我国银行的金融创新能力。

(四)提高风险防范水平

商业银行在经营中若要想稳健而快速地发展,就应提高防范风险的能力。在迫切创新的压力下,很多传统商业银行积弊已久的问题接连暴露。如很多银行内控风险做得不到位,无法妥善处理不良资产,从而导致风险不断的累积叠加。因此,商业银行在遵守金融法律法规的前提下,在实现产品服务创新的同时,也要树立起危机意识和风险规避意识,提高应急能力与风险化解能力,做好内部监督与保障,为我国金融市场健康发展做出贡献。

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