基于金融科技的中小银行转型建议

鞠颖 江苏紫金农商银行

金融科技即指以金融业务体系为依托的科学技术力量，主要功能体现在：有效降低资金融通的边际成本；提高金融机构的核心竞争力量；为金融业务持续赋能，加快转型速率。由本质上看，金融科技仍主要围绕“金融”这一核心，利用现代信息技术来进一步开辟金融领域空间，在提供更优质产品的同时升级服务效果，降低运营成本[1]。很大程度上，金融科技属于现代化技术驱动下的重要变革方向，能够让金融资源突破地域和时间的束缚和限制，将金融服务迅捷、快速地送达各个角落，将金融服务的边际成本降低到前所未有的水平，成为促进中小银行变革发展的巨大源动力。

一、金融科技背景下中小银行转型的主要困境

（一）战略规划缺乏科学性

从当前银行市场化进程的发展现况来看，普遍存在定价分化现象，这与银行规模、财务结构、定价能力及策略等要素均有关联，也因此决定了中小银行在当中处于被动地位，跟随着大型银行的定价策略变动而变动。受这种被动性地位影响，中小银行在战略规划方面的困境便尤为明显。一方面，银行内部结构中的核心主体难以界定，在一味追随的过程中逐渐丧失创新的主动权，业务模式的转型与改革也势必面临更大难度；另一方面，部分地方性中小银行受自身短板所限，依靠盲目模仿大型银行的战略规划来谋求生存，缺乏独立性、科学性，因此也难以借势于金融科技的个性化服务优势，容易在市场竞争中遭到淘汰[2]。

（二）盈利周期缺乏固定性

从金融科技对中小银行的具体影响来看，首先在技术上提供了诸如大数据、区块链、云计算等支持，其次带来了业务数据化、智能化、移动化的业态变革，在很大程度上扩大了银行的盈利空间。但从实际来看，这一模式下，盈利程度与金融技术的研发与应用息息相关，而金融科技布局存在周期长、跨度大等特征，容易导致投入与产出失衡[3]。由于诸多中小银行尚未探索出具有足够稳定性的金融科技盈利模式，缺乏固定性的盈利周期反而会加剧财务资源危机，形成反效果。

（三）技术环境存在复杂性

金融科技的出现虽为中小银行业务发展带来了更大空间，但也因此衍生出更为复杂的技术环境。当金融风险与互联网风险同时存在时，这种复杂性特征便愈为明显，进而可能对银行资金体系的安全性构成一定威胁。譬如，在支付手段、信贷业务日以多元的环境下，银行不仅需要逐层完善现有的风险管理体系，同时还需要建立具有预警效果的金融技术监管流程，用以及时修补结构漏洞，防止危险因素的入侵[4]。当技术体系难以应对风险时，便有可能直接影响银行业务的正常运转。

二、金融科技背景下中小银行转型的创新策略

（一）明确战略目标，重新定位转型方向

中小银行的科学转型应以明确的战略目标方位为核心，结合金融科技发展势态与自身运营现况，从以下三个方向着手整改。第一，高度重视市场渗透，以遵循客户需求为核心，利用金融科技来提升业务水平，达成引流效果，开发新的客户群体；第二，打造一体化路线，以横向组织架构来保障战略的落实，尽可能消除因数据、业务、技术而形成的“信息孤岛”现象，加速内部资源共享，推动技术前移，实现各场景间的有效衔接，提升业务绩效；第三，结合国家政策规定，重整资产经营管理手段，建立风险规避模型，提高中小银行在金融科技背景下的抗风险能力。

（二）加强对外合作，拓宽盈利空间

在应用和发展金融科技的过程中，各中小银行在发展模式上进行了革新，既积极与互联网公司、科技公司合作，又加快自身系统建设和研发投入。部分银行积极主动与金融科技公司合作，以金融科技赋能传统银行业务，有的城商行和大型科技公司在基础平台建设、渠道等方面展开战略合作，从而实现补短板、促创新、构建金融科技生态的目标。总的来看，中小银行对外寻求战略合作，打造开放银行或结成金融科技合作联盟，既能够以金融科技为支撑做大零售银行，又能够以金融科技驱动区位优势，在区域性产业和小微金融等方面形成服务专长。

（三）完善技术架构，推进敏捷转型

首先，成立全行级的数据专营部门，对全行数据及数据相关平台进行统一、集中管理和运营，理清专营部门与科技、业务部门的职责边界，强化专营部门人力和财务投入，加速数据发挥价值的进程。其次，设立专职推动数字化转型战略落地的团队，赋予团队向高级管理层直接汇报的权利，减少推动、协调阻力。另外，科学、合理推进前端业务部门敏捷转型，若不具备全面敏捷的条件，可做到部分敏捷，通过敏捷实验小组、敏捷作战室等方式，选取直接影响客户体验、成熟度高的产品或业务进行试点，快速迭代，培养敏捷思维和工作方式。最后，推进人力、财务和运营等中台支撑部门的调优，在人才培养、财务支持、运营管理等方面，为业务发展提供快速、专业的支持。

三、结语

综上所述，中小银行的转型与金融科技背景有着高度相关性，现实境况中也面临着诸多改革困境。只有在顺应发展势态、明确战略定位、合理规划转型方向的前提下，才能够准确切中转型痛点，实现整体上对自身软硬件升级改造，为转型战略的实施提供基础条件。