我国场景消费金融的风险及有效防控

戴文芳 江苏紫金农商银行

消费金融指的是所消费有关的金融活动，是我国经济转型过程中的重要产物。随着经济转型和消费升级，线上线下各类消费场景变得十分复杂，在多样化增加的同时拉动了场景消费金融产品的需求。目前，我国的场景消费金融正朝着针对长尾客户的消费场景不断细分，全面覆盖生活消费各个方面的场景。

一、场景消费金融的内涵与典型模式

（一）场景消费金融的内涵

消费金融根据有场景与否可以分为无场景和有场景消费金融，这两者的明显区别就是无场景消费金融没有消费场景限制，即通常所说的“现金贷”，在“现金贷”产品中，金融产品对于贷款方的金钱消费没有过多的限制。而在场景消费金融中，贷款方的消费场景有了限制，贷款方贷款所得到金钱只可以用于特定场景下的消费[1]。

目前市面上的场景消费金融有线上线下场景、消费金融融入刚需场景、消费金融场景向头部平台集中等多种形式，同时互联网消金加速在产业互联网“圈地”，比如蚂蚁花呗开启垂直场景裂变经营，目前已经支持乐视商城、海尔商城、华为商城、小米商城、当当网、一号店、银泰网、考拉海购、唯品会、聚美优品、口碑、饿了么、美团、KEEP 等平台。场景消费金融的产业可以分为资金端、平台端、场景端和服务端，资金端为资金的提供方，而平台方则是给予了用户一个可申请和可使用的渠道，通过在场景端完成支付来使用场景消费金融产品。平台商在是一个场景金融服务的机构，也就是贷款合同里面的借出方。

（二）我国场景金融消费的典型模式

目前，我国的各类型消费金融都在积极地打造综合性的消费场景，因为企业们逐渐地认识到场景消费金融在使用上多种限制，影响了其产品的推广，如果可以建立一个综合性的消费金融产品使用模式，就可以更好地拓展业务。比如美团、途牛等都推出了与自家消费相对应的场景消费金融，如果用户在使用其产品遇到了资金周转上的困难，就可以申请金融产品贷款，完成其产品的线上支付。

二、我国场景消费金融的主要风险

（一）用户信用风险

为了扩大用户范围，场景消费金融会根据其产品的定位适当的扩大可申请用户的范围，对于大部分的场景消费金融来说，其用户主要是集中于缺乏央行征信记录、收入较低的“长尾”人群，这些人群的用户信息风险相对较高，特别是一些没有稳定收入来源的“白户”，金融平台很难准确地评估其贷款偿还能力[2]。目前，用户风险主要体现在还款能力缺失上，比如用户因工作等原因导致无力偿还贷款，或者是因死亡、发生意外而彻底丧失偿还能力，又或者是存在恶意贷款的行为。

（二）欺诈与套现风险

场景消费金融产品本身的设计就是为了满足特定消费场景的用户资金需求，如果存在欺诈与套现的风险，则说明用户的借款需求与产品的定位不符，从而导致其还款的意向和还款的能力都更难被平台所评估，加大了风险。最常见的欺诈风险是使用假资料申请，这类行为属于利用平台资料审核的规则漏洞或是技术漏洞实现非法获得，属违法行为。

三、加强场景消费金融的风险防控建议

（一）加强科技能力建设，创新金融监管手段

在大数据技术被广泛应用的今天，几乎所有成熟的消费金融服务平台都会利用大数据技术来分析申请用户的信用情况和还款能力，已经可以准确地评估出用户是否出现恶意欠款、多头借贷的情况，从而实现更好的风险管控。对于平台方来说，科技能力与风控体系能力直接相关，一方面要加强监管科技能力，另一方面是要更多地借助于人工智能技术、数据挖掘技术，创新科技风控手段，让用户信用分析变得更加准确。

（二）完善场景消费金融制度体系

作为新兴业态，场景消费金融的制度体系和监管框架有待于进一步的完善，首先是法律法规上的完善，由于场景消费金融产品的申请门槛较低，对于用户信用的要求也低，所以其坏账率普遍较高，而平台为了实现获利，往往会将利率调高，从而引发市场乱象。目前我国已经实现了对金融贷款平台的第一次全面治理，清理掉了一大批不合规范的现金贷、消费贷产品。在鼓励行业创新的前提之一，要加强对消费金融产品的有效监督，通过法律的完善来保证整个行业的健康走向。

（三）加强金融牌照管理

为了规范场景金融消费市场，国家部门要加强对于金融牌照的管理，明确行业的准入和退出规则，明令禁止不合规范的小型贷款公司。另一方面，通过提高场景消费金融的个人准入门槛来强化市场规律，保护好用户的切身权益，杜绝各类钻法律漏洞的放款收息行为。

总之，场景消费金融贷款作为新兴业态，想要实现更好的风险防控不仅需要发展科技能力，还要建立完善的制度体系，打造良好的发展环境。