涪陵区金融支持中小微企业高质量发展研究

彭筱 姜琴 彭任重

[摘要]改革开放40多年的历史中，中小微企业作为民营经济中的重要组成部分对经济社会发展作出了重要贡献。重庆市涪陵区作为区域性中心城市，其金融支持中小微企业发展依然存在不足。本文将对涪陵区中小微企业发展现状、金融业支持现状进行研究，并研究省内外金融支持模式及案例，分析并提出对策建议，以期探索出涪陵区中小微企业高质量发展的道路。

关键词：中小微企业;金融支持;涪陵区

引言

党的十九大报告指出要建设现代化经济体系，把发展经济的着力点放在实体经济上。中小企业在我国诞生于1980年代，微型企业的概念提出则始发于2011年6月我国工信部下发《中小企业划型标准规定》中首次界定我国微型企业相关标准。在改革开放40多年的历史中，中小微企业逐渐成为中国经济中不可缺少的重要组成部分。近年来，中小微企业存在融资难、融资贵、经营成本高昂等问题，疫情之下，众多中小微企业的经营遇上寒冬，有的甚至面临倒闭风险，在这样的情况下，国家出台了一系列中小微企业帮扶政策，助力企业渡过难关，市、区政府积极响应国家政策，出台了若干帮扶政策。但目前仍存在问题，还需进一步完善。

一、涪陵区中小微企业发展及金融支持现状

1、涪陵区概况

涪陵区地处重庆市域中部，是三峡库区工业重镇，“一小时经济圈”核心城市，重庆市六大区域性中心城市之一，成渝城市群4个区域综合交通枢纽，总面积339平方公里。区辖9个街道、6个乡和12个镇，11个街道办事处，303个村委会、122个居委会。2020年末总人口114.17万，常住人口111.50万，城镇人口50.93万，乡村人口63.24万。

2、涪陵区金融业发展现状

2019年末，金融业实现增加值41亿元、增长5.7%。全涪陵有银行22家，证券营业部9家，保险分支机构34家，担保公司3家，小贷公司4家，私募股权投资公司2家，要素市场服务单位2家，融资租赁公司1家。年末金融机构本外币存款余额885.68亿元，比年初增长6.5%，其中人民币存款余额为884.31亿元，比年初增长6.8%。年末住户存款余额571.53亿元，增长12.3%;非金融企业存款余额186.71亿元，下降6.1%。年末金融机构本外币贷款余额719.81亿元，比年初增长23.3%，其中人民币贷款余额719.65亿元，增长23.3%。年末个人消费贷款余额236.61亿元，增长13.7%。金融机构全年净利润收入9.47亿元，比上年增长30.8%。金融机构人民币存贷比（贷款比存款）由上年的70.5%上升为81.4%。全年证券交易额比上年增长51.0%。全年保险机构保费总收入43.83亿元，比上年增长12.0%。其中，财产保险收入7.95亿元，增长2.8%;人寿保险收入35.88亿元，增长14.2%。全年支付各类赔款及给付8.37亿元，其中，财产保险赔款支出4.61亿元，人寿保险赔款及给付支出3.76億元。银、证、保等大中小机构均在区内设有分支机构，以银行为主，国有商业银行数量未发生较大变化。区内有中国人寿、平安养老保险等保险公司，涵盖寿险、财险、养老保险等多种职能。证券公司包括申万宏源证券、招商证券、中信建投证券等。

3、涪陵区中小微企业发展现状

3.1现状

截至2019年末，地区生产总值达到1225.1亿元、年均增长8.3%，总量稳居全市前列。二、三产业增加值占GDP比重达到93.9%，规上工业总产值达到1742.3亿元。高新技术企业达到108户，增长3.3倍。民营经济增加值746.91亿元，可比增长6.7%，占全区经济总量的61.0%。全年新增市场主体1283户，年末市场主体总数96744户，其中，法人主体20854户，产业主体3927户，个体工商户71963户。其中特级企业1户，一级企业17户，中型企业32户，小型企业226户，小微企业占全部法人企业的比例达99%以上。全年中小微企业服务业实现增加值373.24亿元，比上年有所上升。

结构上看，以传统的农、林、牧、渔，批发零售、租赁和商业服务、住宿餐饮、建筑、工业为主，而科研、技术服务、文体、旅游等占比很少，制造业占绝对优势，而知识产业、高新技术产业发展有待提高，目前清洁能源、新材料产业、信息技术和装备制造业、逐渐成为了涪陵区支柱性产业，2020年合计产值达上千亿元，但目前这些产业都是大型企业在涉足，中小微企业由于技术瓶颈和资金实力弱小，政策倾斜不足导致较少从事这些行业。

3.2当前区中小微企业发展过程中面临的问题

3.2.1融资难、融资贵

2010年以来市委市政府发布《重庆市人民政府关于大力发展微型企业的若干意见》，我区积极落实该项政策，尽管我区一部分企业获得了资金支持，但大多数小规模企业仍然无法获取金融支持，究其原因，一是银行对于授信对象实行名单制，只对名单内企业进行贷款支持，而大部分小规模企业无抵押无担保，信用程度低等导致部分金融机构为降低风险而惜贷;二是贷款利率高，中小微企业即使获得贷款支持，其融资利率也较贷款基准利率上浮不少;三是政策法规体系不完善，应当看到，近年对于中小微企业的扶持政策不断完善，如2017年新修订的《中小企业促进法》，新增加了融资促进，制定了具体条款，但条文都是难以解读的模糊的规定，难以真正用于解决实际问题，同样地，对于民间金融的支持政策也有待具体。

3.2.2缺乏科技创新、结构不尽合理

我区中小微企业集中于传统初级行业、缺乏科技创新，其中，批发零售业最多，其次为工业企业、租赁和商务服务业、住宿餐饮业、房地产业等，而新兴产业较少。近几年，我区中小微企业在高新技术领域有所突破，高新技术企业达到108户、增长3.3倍。根据政府工作报告中对“十四五”时期的规划可知，目前国家高新技术企业达到300户，市级科技型企业达到1800户，大力发展大数据、人工智能、区块链等数字产业。

3.2.3中小微企业自身原因

我区大部分中小微企业都是家族制、手工作坊式的模式，企业主与员工多带有血缘、地缘关系，企业主和雇员超过半数是返乡农民工，其余为下岗人员、三峡库区移民、大中专毕业生、退役士兵等，他们大多文化程度不高，没有接受过专业的管理经营、销售知识，缺乏科学的规章制度和管理，随意性强，无法应对瞬息万变的市场，且财务人员由多由家族成员把控，存在公款私用的问题。

3.2.4成本高昂

用工成本、原材料成本高昂，人才短缺和流失明显，税费高、销售困难、超过半数规下企业在竞争中处于弱势地位，市场需求不足等导致中小微企业发展受限。

4、涪陵区金融支持中小微企业现状

2016年7月，区政府出台《重庆市涪陵区人民政府关于进一步支持金融服务中小微企业发展的实施意见》，制定20条支持政策帮助中小微企业发展，包括大力扶持企业境内外上市、发行债券、提高创业担保额度到15万元、设立300万的小额贷款保证保险风险补贴专项资金、设立2000万风险补偿金、5000万出口退税资金等。

4.1三大融资平台

涪陵现有“助保贷”、转贷应急周转资金、商业价值信用贷款三大融资平台。

4.2搭建各类平台

搭建涪陵银企合作服务网，实现“企业找银行、银行找企业、在线咨询贷款”在互联网平台的对接;搭建首贷续贷中心线上服务平台，让企业足不出户即可查看金融产品及金融咨询;搭建中小微企业电票集中签发示范点，解决中小微企业票据融资难题。

4.3普惠金融

如中信银行为太极企业下属40、50个中小企业提供金融贷款渠道，解决金融难题，推出“信秒贴”产品、交通银行推出“交付保”、建设银行推出“速贷通”、“供应贷”等。4.4科技助力

通过大数据、云计算、互联网等方式，掌握企业动态，为企业量身定制融资方案，助其高效高质量获取融资。

二、金融支持中小微企业的模式

1、金融服务集群模式

2014年4月，广州市委市政府在增城建设中小微企业金融服务区，致力于为企业提供“融资+融智”服务，一是聚集银、证、保、资管、信托、小额贷款、融资担保、融资租赁、投资、金融中介等机构，旨在打造金融一条街;二是引入企业管理咨询、战略转型规划、网络营销、品牌策划推广、人力资源培训、法律财务顾问等，为中小微企业提供商业运作系统辅导。

2、保险模式

2013年8月，政府出台《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，提出保险业支持小微企业金融服务工作，保险业对中小微企业提供支持主要有贷款保证保险、贷款抵押物保险、担保机构保险、贷款信用保险、保单质押贷款等模式，如广东保险业推出科技保险、专利保险、首台（套）重大技术装备保险、新材料首批次应用保险、工业机器人保险等险种，满足科技型中小企业全生命周期的风险管理需求，在全国首创“税务+保险”的业务模式，将企业纳税数据作为开展贷款保证保险业务的重要参考。

3、民间借贷模式

我国民间借贷的两个代表城市是鄂尔多斯和温州，素有“南温州、北鄂尔多斯”的说法。以鄂尔多斯为例，鄂尔多斯通过民间借贷经济迅速发展，2011年，鄂尔多斯全市国有投资完成363亿元，民间投资完成637.4亿元，是国有投资完成额的1.8倍。民间借贷手续简便、门槛低，放款快，符合中小微企业的融资需要。但民间借贷这种通过人缘、地缘的借贷模式拥有较大风险，需要进一步完善。可以通过完善法律制度，如专门针对民间借贷的法律法规，明确监管主体;也可以建立民间借贷信息披露平台，如2012年6月，广州成立了民间金融街，通过该街发表民间融资监测数据，使民间借贷阳光化。

4、台州模式

浙江泰隆商业银行、民泰商业银行、台州市商业银行等是台州服务于中小微企业的典型代表， 被称为“台州模式三板斧”。第一板斧是对于抵押品的个体工商户和小微企业，银行直接信用贷款，贷款利率一客一价，达上百个利率，非常灵活;第二板斧是客户经理深入客户生活和工作中，同客户打成一片，客户经理熟悉客户的经营情况，信用状况，三家银行坏账率都在1%以內;第三板斧是处处为客户着想，根据客户的营业时间调整银行营业时间，有时候上门服务。台州模式使得国有银行市场份额从60%下降到30%，专门服务中小微企业的民营银行市场份额大幅上升，倒逼国有银行提升服务，降低费率，更好地服务于中小微企业。

5、资本市场

中小板、创业板、新三板、科创板，北京证券交易所的相继设立是政府对中小企业金融支持逐步完善的见证。但是以上资本市场对于上市做了一些要求，如中小板要求企业发行之前股本总额不低于3000万，最近3各年度，公司净利润为正且近3年累计净利润超过3000万，累计现金流超过5000万等;创业板则降低了中小企业财务准入门槛，并鼓励小微企业上创业板融资;新三板在经历了对“三板”的改革之后，在诸多方面实现了突破，简化了审核程序，也降低了投资者门槛，但目前，挂牌企业中90%以上为高新技术企业，投资者仅有170万人，发挥的作用显著不足;北京证券交易所的设立代表国家目前对于专、精、特、新中小企业的重要支持和中国制造崛起的大棋局，促进中小企业步入发展的快车道。除了境内上市，中小微企业还可选择境外上市融资，如赴澳上市，澳洲资本市场门槛低、手续简单、周期短、投资者实力雄厚、与中国经济关系密切、时差接近，2015年中澳自贸协定签署，双边经济关系上升，为中国中小企业赴澳上市提供了条件。如2016年3月，鼎盛鑫在澳交所上市，成功完成增发。

6、云融资模式

该模式指利用自身大数据优势以及云融资服务的专业分析，解决信息不对称问题，中小微企业可以缩短融资时间，降低融资成本，实现高效融资，如同盾科技通过“政府搭平台、科技公司建平台、中小企业上平台”的创新案例模式，发挥了技术在中小微企业金融服务平台中的赋能价值。平台归集地方政府部门涉企信息资源，自动生成“企业画像”，同步采取“互联网+政务+金融+智能风控”模型和“线上+线下”相结合的金融服务模式和相配套的综合服务功能。度小满依托互联网和金融科技手段，以富带头人 + 普通农户 + 建卡贫困户 + 农业合作社成员 + 家庭农场主 + 农企联盟成员”贷款扶持模式和机制，让更多偏远地区的农村用户获得金融支持，实现精准扶贫。

三、对策建议

1、完善法律法规

进一步完善法律法规，在原有的《中小企业促进法》基础上，出台有关金融支持中小微企业的专门文件，保护和规范金融支持中小微企业的发展。

2、提升中小微企业自身素质。

中小微企业应建立现代企业制度、规范管理、明晰权责、加强员工培训、提升员工素质、加快自身产业体制改革、强化创新能力、加强品牌建设、完善自身信用信息、依法纳税、健全财务机制，这样才能应对市场变化。

3、政府支持

继续保持减税降负政策，根据中、小、微三个层次给与不同的税收优惠政策，督察各部门落实情况，审计局定期进行审计;政府采购适当向中小微企业倾斜，明确采购比例，以招投标模式确定中标人，并在招投标环节严格把控流程的合理合规;加快信用体系建设，健全信用评价体系，搭建区域性中小微企业信用信息查询、共享平台，对于信用良好企业，定期评选进行媒体宣传，而对失信企业则曝光加后续涉及贷款、股票、债券等融资业务进行降级处理;进一步强化”放管服”，提高服务效率，简办事程序，降低中小微企业登记服务费，对于抵押权益到期，允许其使用同一抵押物申请延期贷款抵押;将金融机构支持中小微企业成效纳入金融机构年度考评体系，并对于考评结果，具体落实到每一项指标，做到有据可循;给与金融机构适当贷款补贴，引导其加大对中小微企业的信贷投放，鼓励金融机构开展无抵押无担保和小微企业续贷等业务;鼓励、扶持区内企业赴境内外上市、去“新三板”、北交所以及重庆OTC挂牌。

4、金融机构支持

构建专门服务于中小微企业的政策性银行，以打破商业银行逐利的本质;银行开展除不动产以外的动产、应收账款、订单等“抵质押”贷款融资;保险公司可通过企业股权、债权、基金等为中小微企业提供资金支持，针对中小微企业经营特点，创新保险产品品种，如湖南省的“店家保”，中国信保的小微企業“信保易”。支持中小微企业发行公司债、中期票据、短期融资券、非定向融资工具等进行融资。放宽小额贷款公司获取资金的比例上限，放宽其利率限制，鼓励小贷公司向中小微企业发放贷款。

参考文献

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