金融科技赋能现代化建设：历史回顾与实践探索

■ 李林森

（中国人民银行西宁中心支行 青海西宁 810001）

以史为鉴，开创未来。习近平总书记强调:“我们党历来重视党史学习教育，注重用党的奋斗历程和伟大成就鼓舞斗志”。2021年是中国共产党成立100周年，是“十四五”的开局之年，站在新的历史交汇点，思考如何进一步加强党的领导、运用党史学习教育成果。推动金融科技发展，如何让金融科技成为实现百年奋斗目标的坚实保障具有非常重要的意义。

一、我国金融科技发展历史回顾

在中国共产党的正确领导下，在无数金融人坚定跟党走的信念支持下，金融科技在我国经济金融发展的浪潮中迭代前行，从改革开放拉开大幕到坚定不移推进全面深化改革，先后经历了电子化、网络化和信息化三个阶段。

（一）金融科技在改革开放大潮中启航

党的十一届三中全会作出把党和国家工作中心转移到经济建设上来，实行改革开放的历史性决策，中国进入了社会主义现代化建设新时期。随着改革的推进，“科学技术是第一生产力”的观念深入人心，科技和经济如何结合的问题得到深入探讨，并逐步形成改革共识：新的经济体制，应该是有利于技术进步的体制；新的科技体制，应该是有利于经济发展的体制。在这一背景下，四大专业银行开始企业化改革探索并注重科技运用，逐步用计算机代替了传统的手工记账，第一台ATM机于1986年在中国银行珠海分行启用，随后信用卡正式进入金融消费者生活，金融科技得到初步发展。

（二）金融科技在金融体制改革中筑牢基础

进入20世纪90年代，科学技术进步日新月异，以信息技术为先导的技术革命浪潮席卷全球，科技在经济发展中的作用越来越显著。1994年，国务院决定进行金融体制改革，加强中央银行的职能，将政策性银行和商业性银行分开，逐步建立以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融组织体系。随后，股份制商业银行快速发展，至2002年股份制商业银行在管理体制改革、公司治理建设、金融产品创新等方面初具竞争力。伴随着金融体制的改革，商业银行开始提升科技应用能力，包括配置先进的计算机、存折打印机、读写器等设备，开发核心业务处理系统，推出通存通兑、银证通等功能，极大地提升了业务处理的效率及准确性，ATM机和银行卡开始普及，为此后金融科技更加广泛的运用奠定了坚实的基础。

（三）金融科技在全面小康进程中实现跨越

党的十六大特别是党的十六届三中全会后，围绕贯彻落实科学发展观，我国经济体制改革向重点领域和关键环节稳步推进，社会主义市场经济体制机制日趋完善。2003年开始，工商银行、中国银行、建设银行和交通银行逐步开始进行股份制改造并成功上市，国有商业银行资产质量和盈利能力明显提高。伴随着网络技术的高速发展，科技在金融领域的作用愈发重要，各商业银行纷纷成立独立的信息技术中心，并将提升金融科技水平作为未来发展的重要战略，进一步加大科技投入，不断完善核心系统，延伸特色业务系统，电话银行、网上银行、手机银行等功能迅速普及，领先的商业银行更是实现了大数据与金融业务的融合，能够在客户进入网点时，便利用大数据为客户画像，针对客户潜在需求精准推送，实现了个性化服务。随着2015年中国互联网金融元年的到来，各互联网金融机构也加入了推动金融科技发展的大军，网络支付、网络借贷、网络众筹业务飞速发展，科技在金融领域的应用达到了前所未有的高度。

二、把握金融科技在全面建设社会主义现代化中的历史方位

“十四五”时期是我国全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标之后，乘势而上开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年。发展金融科技必须坚持党的全面领导，从红色金融发展史中汲取力量，推动金融科技为我国实现高质量发展、满足人民日益增长的美好生活需要、建设现代化经济体系作出更大贡献。

（一）坚持党对金融科技工作的全面领导

中国共产党历来高度重视对金融事业的领导，坚持牢牢把握金融事业发展和前进的方向，不断探索金融支持中国革命、建设、改革的正确道路。党的十八大以来，在以习近平同志为核心的党中央领导下，我国金融系统加快适应我国经济由高速增长向高质量发展的转型，现代中央银行制度建设和现代金融体系建设迈出新步伐，金融事业进入新时代。历史和时代要求，发展金融科技必须增强“四个意识”，坚定“四个自信”，做到“两个维护”，全面加强党的集中统一领导；必须提高政治站位，深入贯彻落实党中央关于金融科技工作的重大决策部署；必须按照党中央的战略布局，以党领导金融部门编制的金融业改革发展规划为统领，将金融科技各项重大任务落到实处。

（二）从党史中汲取宝贵经验和精神动力

党领导金融工作的历程，深刻凝聚着我们党治国理政的重大理论成果和宝贵实践经验。历史证明：“坚持实事求是、理论联系实际”，“深刻认识和把握事物的本质和运行规律”；“在符合中国国情的基础上，借鉴外部经验，进行创造性实践”，这些党在治国理政中形成的宝贵经验，能够始终确保党在金融事业中处于正确轨道。实践也证明：尊重市场规律和法制精神是做好金融工作的制胜法宝。发展金融科技既要传承实事求是、坚持一切从实际出发、理论联系实际等红色金融基因；也要坚持独立自主的红色金融发展理念，保持金融科技的政治立场和政策定力，积极探索中国化道路。

（三）让金融科技为高质量发展赋能

2020年9月，习近平总书记在科学家座谈会上强调，我国“十四五”时期以及更长时期的发展对加快科技创新提出了更为迫切的要求。加快科技创新是推动高质量发展的需要，是顺利开启全面建设社会主义现代化国家新征程的需要。我国经济社会发展和民生改善比过去任何时候都更加需要科学技术解决方案，都更加需要增强创新这个第一动力。自互联网快速发展以来，以人工智能、大数据、云计算为代表的数字信息技术逐渐成为驱动各行业持续发展的基础。金融科技也应顺应全球新一轮科技创新和产业革命浪潮，更好地服务于金融业改革，助推金融系统提供更加公平的、更有社会责任担当的金融服务，为经济社会高质量发展提供源源不断的动力。

（四）让金融科技更好地满足人民美好生活需要

党的十九大指出，中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾也在发生重大而深刻的变化，已经从“人民日益增长的物质文化需要同落后的社会生产之间的矛盾”转化为“人民日益增长的美好生活需要与不平衡不充分的发展之间的矛盾”。习近平总书记强调，要始终把人民利益摆在至高无上的地位，让改革发展成果更多更公平惠及全体人民，要完善公共服务体系，不断满足人民日益增长的美好生活需要，要不断促进社会公平正义，使人民获得感、幸福感、安全感更加充实、更有保障、更可持续。金融科技所具备的提升金融服务可得性、助力金融业提供公平金融服务的重要特点，为解决我国社会主要矛盾提供有效途径。

（五）金融科技为建设现代化经济体系提供支撑

2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，明确提出未来三年金融科技创新的发展目标、重点任务和保障措施，成为加快推进新时代金融高质量发展、提升金融服务实体经济能力的重要举措。世界范围内各主要经济体，联合国、世界银行等国际组织均已出台多项政策措施助力金融科技发展，力图通过金融科技创新带动金融市场快速发展。我国要加快金融科技的战略部署，提升金融科技安全应用能力，坚持创新驱动、合规引领，将金融科技作为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的重要抓手。相信随着金融科技的不断发展进步，金融市场的竞争格局和运营模式也将被重构，更加适应中国特色社会主义市场经济的发展模式而随之形成。

三、金融科技在青海的实践与探索

从2020年到2035年，我国将在全面建成小康社会的基础上，再奋斗15年，基本实现社会主义现代化。立足青海，金融科技落到实处，积极助力青海省普惠金融快速发展，解决小微企业融资难题，支持乡村振兴，必将为青海省开启全面建设社会主义现代化新征程贡献新的更大力量。

（一）金融科技助力青海省普惠金融快速发展

1.普惠金融青海模式注重依靠金融科技，成效显著。中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议提出，要构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性。青海省于2016年6月29日获中国人民银行总行批复，启动普惠金融综合示范区试点，成为全国唯一一个以省为单位的综合型普惠金融示范区。在五年的探索实践中，青海省金融系统高度重视金融科技运用，通过创新“扶贫、网络、信用、绿色”四大普惠模式，探索形成“惠农服务点+移动金融+流动服务车”“信用评定+信用修复+诚信教育”等经验模式，普惠金融服务精准性、直达性、普及性、可得性、融合性和长效性显著提升。截至2021年6月末，全省共设立惠农服务点8357个，其中海拔4000米以上服务点300多个；在全国率先将“青少年诚信教育读本”纳入国民教育体系，全省信用县、乡（镇）、村、户创评率分别达到23.81%、72.2%、70.66%和56.68%，均处于全国领先水平。

2.金融科技降低普惠金融服务成本。金融科技的一个重要特点是利用大数据、机器学习等技术，创新金融服务模式，金融机构可以通过分析客户的交易行为对客户画像，并对客户信用水平进行评估，改变了依靠资产抵质押的传统风险管理模式，降低了金融信贷成本，将柜台的大量人工解放出来，助推金融机构将零售业务从劳动密集型转变为技术密集型，大幅提高金融机构的运营效率。同时，金融科技的快速发展使得金融服务场景化程度提升，改变了以往单一柜面人员对单一客户办理单一产品的简单服务模式，通过金融服务场景化，将单一客户的需求延伸为系列产品，能够深度挖掘客户的有效需求，提高金融服务的灵活性和针对性，提升金融机构运营效率。

3.金融科技拓展普惠金融服务范围。金融科技的另一个重要特点是可以搭载手机、互联网等移动平台，打破了偏远地区金融机构入驻及运营成本过高的困境，极大地拓展了金融机构的远程服务范围。同时，客户在接受远程智能服务时，也节约了路途成本与时间成本，大幅提高了偏远地区客户金融服务的可得性。由于金融科技可以降低金融市场的准入门槛，催生了第三方支付等金融业态的发展，使得金融服务的供给大幅增加。同时，金融科技改变了金融服务的提供方式与金融业务的开展模式，许多原本由金融机构负责的业务流程与服务环节被独立出来外包给技术公司，促使许多科技企业进入金融服务市场，科技企业能够更好地利用其技术优势，让一些金融服务下沉到更广泛的消费者层面，使得金融消费者范围大幅拓展。

（二）金融科技协助解决小微企业融资难题

1.“青信融”平台是解决小微企业融资难的“青海模式”

在经济金融生态圈内，小微企业作为与实体经济连接的根基，具有非常显著的作用，小微企业的健康发展，是增强经济实力、维护社会稳定、实现共同富裕的重要环节。小微企业在发展中逐步壮大的过程，也是将企业红利和社会进步传递给广大人民群众的过程，对实现共同富裕有着重要的战略意义。为助力小微企业成长，解决小微企业融资难、融资贵问题，青海省小微企业信用融资服务中心平台（简称“青信融”平台）应运而生，旨在依靠金融科技，畅通小微企业融资服务循环，增强小微企业发展信心，提升小微企业可持续发展能力，目前平台已列为青海省“十四五”金融基础设施重大改革项目。

2.“青信融”平台是青海金融科技运用的典范。“青信融”平台依托大数据、人工智能等金融科技，从信息归集、融资增信、政策支持、融资对接和融资评价等方面，打通融资断点，疏通融资堵点，破解融资难点，缓解融资痛点，查补融资盲点，从供需两端加强和改善小微企业金融服务，畅通小微企业融资服务循环，提升小微企业可持续发展能力。在金融科技的助力下，“青信融”平台形成了五大创新特色：一是“数据+信用”，建立信息中心，助力小微企业“能贷即贷”，服务银行“敢贷、愿贷、会贷”；二是“政府+市场”，提高信用度，设立政府风险补偿资金，上线保险、担保等增信产品；三是“政策+资金”，整合多方资源，支持各类政策资金线上申请、整合互补、智能推送、直达小微；四是“银行+企业”，搭建金融超市，促进融资服务降本增效；五是“激励+约束”，建立多维度融资综合评价指标体系，引导形成“诚信受益、失信受罚”价值导向，优化金融生态。

3.“青信融”平台中的金融科技运用体现在小微企业信贷数据信息管理。“青信融”平台建设，聚合中央政策、政府服务和金融支持，对推动有效市场和有为政府更好结合，强化金融基础设施建设，优化金融生态环境，支持实体经济发展具有重要意义。在“青信融”平台建设的过程中，已有效归集工商、税务等涉企公共信用信息1500多万条，为青海13.2万户小微企业建立信用档案。如此大量的数据收集，需要以金融科技为支撑，保障数据安全，在公共数据信息归集使用环节，需借助先进的金融技术手段，将多类型、标准化、通用化的金融功能模块采取无侵入的方式连接，让各场景在不改变现有系统架构的情况下使用数据，进而切断信息泄露路径。

（三）金融科技为乡村振兴提供技术支撑

1.青海省乡村振兴工作在探索中前行。实施乡村振兴战略，是以习近平同志为核心的党中央着眼党和国家事业全局作出的重大决策部署，是金融系统开展农村金融服务的根本遵循。青海省不断尝试深化金融服务乡村振兴体制机制改革，创新以“金融+科技”破解成本高难点、“政策+机制”破解创新少痛点、“物联网+大数据”破解抵押难堵点、“政府+担保+保险”破解高风险痛点、“建标准+严监管”破解不规范缺点、“宣传+教育”破解素养培育盲点，引导金融资源持续流入农村牧区，把产业发展同群众致富、乡村振兴和民族团结更好地统筹起来。

2.金融科技有效解决动产抵押难问题。青藏高原牧畜活体资产长期以来由于生产周期不固定、监测管理难度大等原因难以转化为信贷抵押品，对金融支持高原农牧地区乡村振兴形成制约，而金融科技为这一难题提供了有效的解决途径。通过发挥大数据管理优势，提供活畜物联网耳标信息，实现随时随地监测活畜数量和活动轨迹，金融科技为创新建立活畜抵押机制办法，创新“乡村振兴活畜贷”等信贷产品提供技术支撑，有效解决了动产抵押难问题。同时，金融科技可以优化人民银行动产融资统一登记公示平台确权、登记、公示功能，为市场主体提供统一、高效、便捷登记服务，为开展动产融资提供支撑。

3.金融科技可实现信息有效整合。依托农信信用体系建设和诚信社区建设成果，借助金融科技力量，可以合法合规整合乡村群众家庭基本情况、经济资产、金融活动等信息并建立惠农金融服务平台，为群众建立个人信息电子档案。在定期核实后，通过大数据、云计算等金融科技先进手段，可不断优化风险定价和管控模型，精准识别群众资信情况，支持涉农主体通过线上渠道自主获取金融服务，持续提高首贷、信用贷比例，大幅降低金融机构和群众供需两端成本。金融科技还可以协助创建乡村“三资”管理数字平台，对村集体经济按照“一村一策”建立服务档案和台账，通过探索金融支持乡村集体资产保值增值的有效途径，打造合作共赢、富村利民的“科技+金融+三农”新业态，释放乡村“三资”增值增收潜力。