区块链技术在现代金融管理中的运用

张崇敏

[摘要]在现代金融管理中，区块链技术有效地推动金融行业实现规范性，提高金融行业的技术，促进金融技术的成熟。文章结合区块链技术概念，分析了区块链技术在金融管理中的作用，并探讨了区块链技术在金融领域的应用和发展，推动金融行业的发展。

[关键词]区块链技术;金融管理;票据融资

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.054

1區块链技术概述

区块链最早来源于比特币应用的底层技术，很多国家对于区块链技术都非常重视，通过区块链技术在金融行业中的应用，提升金融行业的技术和规范性。政府部门对于区块链技术也颁布了相应的政策，为区块链技术的发展营造良好的环境，使其在不断实践中得到完善，企业在金融活动中也开始开展区块链相关项目。区块链利用的是密码学，对串联文字进行保护，包括前一个区块的交易资料、加密散列以及时间戳记。因此，区域块被篡改的风险比较小。还可以利用区块链连接分布式账本，将双方交易记录进行保留，这样后期在查找过程中可以满足需求。当前，区块链技术在应用过程中，可以发行数字货币，如比特币。根据区块链的网络开放程度和中心化程度，将区块链分为公有链、联盟链和私有链。其中公有链没有设置用户授权机制，可以随意进出，比如Bitcoin;而联盟链需要进行授权才能进入，可以在联盟内部或者机构中使用，比如EEA、超级账本;还有一种私有链是某机构专用的区块链。

2区块链技术在现代金融管理中的运用

2.1票据融资

在市场经济发展过程中，票据是非常重要的证明。在金融活动中，可以通过票据向银行进行折现，通过对票据的真实有效性确认之后，按照票据中的金额向用户支付。因此，票据具有一定的融资功能，企业与银行可以将票据作为一种经济产物的代表。对于金融监管来说，票据又可以作为一种融资的可能性。票据在法律上讲，不是一种真实的交易，这种交易方式应该是被禁止的。但在实际中，票据的作用非常大，可以对市场经济的稳定发展起到作用，为了维护市场经济的稳定性，就会扩大票据融资的使用范围。因此，在监管机制中，如果监督管理不到位，就会给不法分子留下可乘之机，通过复制票据进行一票多卖。比如，两家企业进行对接过程中，容易出现票据伪造的现象，上游企业到银行中进行票据退货，而下游企业则持票据进行套现。利用区域链技术，可以将票据进行处理，使得票据可以具有唯一性，从而防止出现以上描述的这些情况。在对票据处理过程中，还可以对票据进行加密，这样票据的单向性功能就可以方便票据的识别。随着信息技术的发展，将票据在信息平台中呈现对接性，这样企业通过票据向银行兑换过程中，银行就可以通过信息系统对票据的真实性进行分辨，还可以查找出更多关于票据的信息。另外，在信息平台中存储的信息无法进行更改，因此如果在数据结构中出现的信息确定之后将无法更改，伴随着企业，这对于企业是一种约束和规范，从而保证市场的稳定性。

2.2授信融资

在企业发展过程中，授信融资可以根据企业经济的发展和资金持有量，在社会经济体系中形成非常大的影响力，以授信融资为基础，向银行进行贷款或者投递。而银行在进行金融活动中，需要通过资金支持，维系企业的发展。授信融资主要是通过企业、中间商和银行这三个方面实现的。企业首先向银行推荐中间商，以货物为资金输出点为银行提供保障。授信融资的周期比较长，业务也非常复杂，在某个环节中如果出现资金问题，就会影响到贷款率，还会造成企业经济链的断裂。应用区块链技术可以将授信融资进行融合，建立一个独特的信用通道，对于中小企业来说通过融资通道进行连接，可以作为一种有力的信用担保，实现贷款。银行在放贷的时候只需要记录企业的相关运营信息即可，这样可以更方便的找出其中是否存在不合规范的行为和问题。因此，在放贷过程中可以将资金同步记录，作为基准的信息核对，还可以对剩余信用额度进行计算。这对于中小企业来说，贷款更加及时，从而维护企业的正常经营。

2.3跨境支付

在支付与结算方面，区块链也发挥着非常重要的作用，尤其是在跨境支付中，涉及的问题比较多，主要集中在以下四点：首先，跨境支付成本会比较高，每一笔跨境支付的业务成本都在30美元左右，这些成本主要来自支付、运营、对账等环节。其次，跨境支付的效率比较低，由于流程比较烦琐，需要涉及支付方、收款方以及结算等部门，一般情况下，支付到账时间需要达到24小时以上。再次，跨境支付有较高的门槛，一般应用SWIFT模式进行，但是这种模式存在限制，一些银行不能应用，因此只能通过第三方进行结算。最后，跨境支付还存在风险，由于SWIFT模式有可能会被攻击，受到安全威胁。利用区块链技术可以解决以上问题，有针对性的实现以下目标：首先，可以降低跨境支付成本。区块链技术在跨境支付中的应用，可以降低人工核算成本，使其可以达到15美元左右，成本可以达到以往的一半。其次，有效地提升跨境支付的效率，精简支付流程，通过专业的软件和技术，可以将支付时间缩短到8秒左右。再次，可以降低门槛。区块链应用在各个节点中，使得大部分银行都可以应用SWIFT模式，从而参与到跨境支付业务中。最后，有效的规避风险。在每个节点中的数据信息增加防护，使得跨境支付更安全。

2.4保险管理

近年来，我国保险行业的发展突飞猛进，但是由于起步较晚，再加上初期存在的一些问题和弊端，导致保险行业与发达国家相比还存在较大的差距，主要体现在以下三点：其一，保险对风险成本的定价比较高。由于一些高风险人群参保会比较高，造成了保险公司对不同的参保人、保险费也是不同的，需要花费大量的时间和精力进行保险费的定价。其二，人们对保险行业的信任度不够，这种情况体现在很多方面。比如担心保险公司拒绝理赔，担心保险工作理赔较慢，主要是保险公司没有让客户了解详细的情况，双方信息存在不对称。其三，保险理赔率比较低，主要由于整个流程非常复杂，理赔需要人工进行审核，导致理赔时间增加。采用区块链技术，可以有效地解决这些问题。首先，区块链技术可以有效地降低保险定价成本。通过构建全网共识账本，并将数据信息公开，对不同的参保人员进行定价，这样可以防止出现定价过程中资源的过度消耗。其次，区块链技术的应用有利于提升客户的信任度，让客户对整个保险过程和数据管理有详细的了解，使得保险公司与客户之间的信息对称，从而让客户更放心。最后，区块链技术有利于提高理赔效率，可以简化理赔流程，实现自动化审核，从而让客户更信任。

3建议

3.1加快区块链人才的培养

当前，我国在区块链产业中处于国际领先，在区块链的优势主要体现在应用方面，具有广阔的市场前景。但是在原创技术方面，区块链在密码学、数学等方面还比较落后，国内的区块链团队，在基础技术和基础科学方面与国外还有一定的差距。因此，在区块链技术发展过程中，需要重视人才的培养，技术人才对于区块链的研发和应用非常重要，通过建立培训体系，吸引更多优秀的人才加入到区块链研究中，发挥高校和企业的优势，形成区块链产业研发合作团队，在技术上创新与突破，以区块链产业园以及人才培养为基础，加快区块链产业专业人才的培养。

3.2正确认识区块链技术场景

区块链技术发展过程中，对于我国金融市场有着非常重要的影响，应提升重视程度。在实际发展过程中，应保证区块链的安全性和去中介化，提高效率。比如，在比特币中，利用区块链可以提升交易效率，区块链技术还不适合在零售支付中应用。为了更好的认识区块链适用的场景，而不是混乱的应用，区块链一般可以与其他技术融合，在数字货币中，央行也提到人民币并不一定会用到区块链技术，当前的应用范围还不是非常广泛，处于研究和摸索阶段。

3.3防范区块链领域出现风险

区块链与比特币并不是一样的，比特币属于区块链的一个成功的案例。区块链技术的发展也不是在对比特币进行炒作，也不是对比特币进行加密。这些不是区块链技术的发展方向。在区块链发展过程中应对投资者加强教育，使其可以了解区块链技术，从而理性正确的认识区块链技术，理性投资比特币。杜绝以区块链的名义进行集资、诈骗活动。

3.4科学监管

当前，区块链技术在应用过程中，受到影响最深的就是比特币，但是区块链不能避讳比特币。当前，我国数字货币在监管过程中，采用“一刀切”的方式严禁数字货币，这实际上是不科学的。很多发达国家对于数字货币也是比较谨慎的，不能“一刀切”的禁止，也不能全面开放，这些都不适应当前的发展。在金融科技中，“一刀切”的禁止数字货币不符合金融市场的发展方向，不利于化解金融市场存在的风险，从而造成金融市场创新不足，落后于其他国家。因此对区块链的发展要有序进行，但是在发展过程中，对数字货币还要严格监管。

3.5与第三方公司合作监管

在区块链技术发展过程中，监管与反监管技术也在同时进行着，使得区块链的发展逐渐成熟。在IT企业中，一些先进的技术可以用来识别洗钱模式，如果存在一个数字账户被认定存在非法活动，通过公共账本对这些交易进行篡改，就可以有效地对资金流向进行监控，并报给相关部门。当前，国内外就有一些专业公司从事这样的工作。比如，Block Seer公司很早就开始与FBI进行合作，对数字货币中的非法活动进行消除。我国在区块链发展过程中，也在积极与第三方合作，加强监管，降低成本，實现效益的最大化。

4结论

总而言之，区块链技术在发展过程中，对于金融行业以及金融管理有着非常重要的作用，是金融行业中的创新，机遇和挑战并存，可以满足金融产业升级的需求。在区块链发展过程中，可以有效地降低金融系统风险，有利于保险行业的发展和市场资源配置，对于推动金融管理水平的提升非常重要。但是区块链并不能改变市场运行风险，也不是在任何金融领域都可以运用，因此要不断研究区块链的运用范畴，不断摸索新的运用方式，促进金融领域的发展。

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