关于金融科技创新策略及监管作用的若干思考

摘要：近些年，全球金融科技领域发展速度十分迅速，呈现持续性升温的变化趋势，我国正在不断地拥抱金融科技的巨浪。随着金融科技的快速发展以及市场发展环境的日益复杂化和多元化，金融监管面临着巨大的压力以及挑战等，用传统的监管方法和思维对不断完善和创新的金融科技进行监管是远远不够的，监管理念应该有一定的转变。本文首先对金融科技创新下所面临的重大挑战进行介绍和分析，然后对金融科技的创新对策进行探讨，最后提出了金融科技的监管策略，旨在为提高金融科技的监管作用提供切实可行的参考依据。

关键词：金融科技；监管作用；风险

引言

当前形势下，金融科技事业取得了较为快速的发展与进步，在该领域取得快速发展的同时，其在监管方面也存在着某些突出性的问题亟待解决。然而，现阶段金融科学技术水平受到较大的限制，很难将这些方面的问题进行有效的解决。对于这个现状，务必要将金融科技工作加以创新，构建一套完善的金融监管体系，并完善相关制度，以确保规范化管理金融科技工作。本文着重探讨了现阶段金融科技创新对策以及监管对策，从而促使金融科技水平的显著提高。

一、金融科技相关政策概述

对于科技产业而言，务必要以金融资源作为基本依托。这是现阶段国内金融领域研究者一致认定的结论。实际上，从国家政策层面而言，很显然这也是国家所认定的一个结论。追溯至2011年，国务院各个部门联合发文，指出目前促进金融与科技之间地有机结合，实属加速自主创新发展战略的一个非常重要的推动手段。在二者相融合的过程当中，国家信贷机构应该对自身情况进行优化处理，应该增强基于产品开发以及创新的信贷支持。对于金融产品而言，应该尽量与中小企业地融资需求等方面的特征，且应该鼓励大型商业银行积极开展金融科技工作的顺利实施与开展，从而构建一套完善的金融科技体系。

二、金融科技创新背景下所面临的监管方面的挑战

据相关统计数字显示：2018年1—9月份全世界金融科技融资额高达300余亿美元，金融科技已经逐渐发展成为促进我国金融创新发展的一个非常重要的助推器。虽然金融科技能够使得一系列金融业务模式加以创新，使得金融服务水平显著提升，以及使得金融服务成本水平显著下降，然而这并不能有效规避其所面临的各种风险。具体而言，主要包括如下几个方面的风险。

1.系统性风险

所谓系统性风险主要指的是金融机构对外部因素的冲击或者内部因素的影响而受到非常大的波动，从而出现市场恐慌以及金融市场出现连锁反应。金融科技企业基本上均属于创新型的企业，在实际经营管理过程中，常常合并高隐蔽性风险的发生，外部因素一旦对其产生冲击作用，那么就会使得风险水平显著提高，从而造成其对市场投资者的极度恐慌心理反应，使企业经营者对市场环境持一种悲观态度，融资难度随之而增大，诱发金融科技市场危机。

2.信用安全风险

对于金融机构而言，信用安全风险是一个十分重要和常见的风险类型。金融科技以科技作为根本手段，将传统的金融业务模式加以创新，然而并未能很好地将金融机构与投资者之间的信任度加以改变，反而由于创新的金融产品是高风险行业，从而引起投资者态度变得异常谨慎。高风险行业一旦出现市场危机，则会加剧金融机构与投资者间的信任危机，引起诸多违约事件的产生。

3.技术风险

前面已经述及，金融科技主要为金融与科技之间的有效结合，是以诸多新兴科技作为技术手段而将金融领域的相关业务加以创新。在金融科技之中，现代化的科学技术是金融科技得以可持续发展与进步的一个前提条件。然而，反过来而言，金融科技将金融行业的业务模式进行创新之后，那么就需要相对应的更加高端的科学技术来应对金融科技创新之后所遇到的各种各样的金融风险，不然就会引起技术发展严重落后的情况，从而使得金融创新与技术进步的发展步伐之间不相适应。科学技术的严重滞后性会导致一系列信息安全方面的风险发生，工作效率会显著下降，从而使得市场对金融科技产生十分悲观的情绪。

三、当前时期下金融科技的创新对策

针对当前时期下金融科技存在的各种风险，现提出几点关于金融科技创新对策，具体包括如下几个方面的内容：

1.政府部门应该充分发挥

针对金融科技市场存在的各种风险，政府部门应该高度重视这些方面的风险，应该充分地发挥政府主导作用，有效整合金融相关资源。在这个前提条件下，应该指导相关部门构建联动机制，从而引领金融科技的迅速发展。此外，政府以及社会各个部门还应该注意共同承担相应的风险。在这个联动机制的作用之下，积极鼓励相关企业，使其能够积极地对技术进行一定的研发，不断优化金融贷款，强化监管风险投资工作，从而将更加适合市场发展需求的金融产品研发出来。金融科技工作在实际实施过程当中，各级政府部门应该对实际情况应该给予清晰的认知，与专业金融机构的意见相结合，并对金融市场进行充分地了解，将金融科技产品市场的实际需求加以把握，通过开展积极有效地监管，有效规避市场金融科技产品的发展与正确的发展轨道之间相偏离，而且一旦发掘存在相关问题，则应该及时采取相应的措施对这些问题加以纠正。

2.不断构建一套完善的金融监管机制

唯有将金融监管机制不断加以完善，并进行规范化管理，才可以确保金融科技稳定、持续发展。政府在开展实际工作过程当中，应该采取有效措施规避形式化的现象的出现，将具体的活动落到实处，将自身的发展规律加以掌握，促使资金使用率显著提升，确保资金投入的安全性。此外，政府还应该强化管理，将金融自由与管理强度之间进行有效平衡，以有效规避矫枉过正现象的产生，以减小对金融科技的正常发展产生的不利影响。

四、强化对金融科技的监管

金融科技的监管对策主要包括如下几个方面的内容。

1.积极提升科技监管水平

当前时期下，金融不断创新，那么对监管方式以及技术流程等方面均提出了全新的更高的要求，同时也面临着非常大的挑战。为了能够更好地满足这个方面的要求，一般可采取监管技术手段，将新技术应用于其中，从而构建一个能够互信的平台，以有效连接金融机构与监管部门，从而最终形成执行效率较高的监管协议以及规范化的评估机制，以提升监管效率水平。监管部门若将人工智能技术以及大数据技术等应用其中，能够更加容易地对金融风险加以预测，积极收集相关数据，并及时发现违规查找等，从而使得安全级别提高，以有效规避问题的出现。

2.不断创新管理体制

随着当前的金融科技体系不断构建和完善，政府是一个十分重要的参与者，在其中扮演着十分重要的角色，但是其工作内容与环节十分繁杂，自身尚存在着较大的矛盾，不仅要服务市场，而且还应该引导以及管理市场。所以说，为了确保工作效率最大化，务必拿捏好管控尺度，有效规避矫枉过正现象的发生。鉴于当前我国国情的特殊性，再加上政策以及体制等方面存在着较多的问题，从而造成与科技发展比较，与之对应的政策则显得十分落后。相应的制度以及体系并未能跟得上时代的发展步伐，从而使其无法真正地发挥作用，无法在很大程度上促使金融科技稳步向前发展与进步。所以说，在今后的实际发展过程当中，政府应该充分发挥自身的主观能动性，发挥服务职能，制定相关的法律法规，借鉴其他发达国家的先进经验，对不合理的法律法规进行修改。此外，还应该充分考虑到当前工作中所存在的问题，对其中的问题采取有效措施加以弥补，促使工作实效性的显著提高。

五、结语

综上所述可以得知，虽然金融科技重塑了传统金融业，然而创新后金融领域市场风险变得异常复杂。所以，为了能够更好地应对金融市场所面临的各种风险，应该权衡金融科技创新以及监管等方面的工作，充分发挥金融科技的重要作用。■

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作者简介：郑茳玮（1983—），男，福建省福州农村商业银行股份有限公司。