河北省肥乡区：创建综合服务体 破解农民合作社高质量发展难题

河北省邯郸市肥乡区于2019年被列为全国农民合作社质量提升整县推进试点，针对农民合作社发展过程中贷款难、参保贵等痛点难点，创建了“农民合作社综合服务体”（以下简称“综合服务体”），走出了一条“农民合作社+保险+银行”的合作新路子，实现了“服务有机融合、资金闭环运作、主体多方共赢、群众持续受益”的良好效果。

一、创建综合服务体的起因

邯郸市肥乡区康源蔬菜种植专业合作社联合社由国家农民合作社示范社康源蔬菜种植合作社牵头、6家农民合作社共同成立，成员出资总额1600万元，种植面积3200亩，其中温室大棚及拱棚314个750亩，主要生产蔬菜、葡萄、哈密瓜等。联合社年产蔬菜1.3万吨，产值3000多万元，实现盈余200多万元，带动700多户农民年均收入3.5万余元，比非成员增收1600元。

随着生产经营规模不断壮大，康源蔬菜联合社在发展中遇到了一些问题。一是面临自然风险和市场风险双重风险，如2018年受市场价格低的影响，合作社种植的甘蓝基本烂在地里；2019年又因保险价格高、农户未参保，部分日光温室大棚受风灾影响损失严重，成员生产积极性受到影响。二是扩大生产受资金制约，农村合作金融发展缓慢，贷款难问题没有得到有效解决。三是经营压力大。联合社积极参与精准扶贫，除原有的848户贫困户外，又带动395户贫困户，贫困户成员出资总额350.4万元，联合社每年向贫困户分红达35万元。如何保证联合社的盈利和贫困户的分红，是摆在联合社面前的一大挑战。

与此同时，金融、保险单位在服务农业农村经济发展中也面临着一些问题。一是业务开展成本高。农村居住分散，信息不对称，金融保险机构需要投入很大的人力、物力和财力进行业务宣传并开展后续工作，投入成本较高。二是社会认知度低。农民对农业保险了解不多，再加上农业生产收益低，仅有少数农民有能力、有意愿支付较高的农业保险费用。村镇银行成立时间短，社会认知度较低，机构网点少，资金组织相对困难，资金压力较大。

针对这种情况，肥乡区农业农村局、区农协办积极发挥职能作用，组织保险公司、金融机构及生产资料厂家、代理商、电商等，对接服务联合社，动员社会力量支持农民合作社发展。在多方努力下，2019年5月，肥乡区康源蔬菜联合社与中国太平洋财产保险股份有限公司肥乡区支公司、肥乡区恒升村镇银行，本着“服务产业发展、保障农民利益”的原则，联合创建了“农民合作社综合服务体”。综合服务体以联合社为平台，以产业为纽带，整合农业生产要素，充分发挥各方在农资、技术、金融、保险方面的优势，集生产、供销、金融等服务于一体，较好地解决了农民成员种什么、怎么种、卖给谁和贷款难、参保贵等实际问题，调动了农民成员种植设施蔬菜的积极性，为农民合作社发展提供了强大助力和有效保障，受到广大农民成员和贫困户的普遍欢迎。

二、综合服务体运行方式

综合服务体围绕合作社成员需求和设施蔬菜生产实际，提供种苗、生产技术、管理、农资供应、销售和贷款、保险服务，形成了集生产、加工、销售、金融服务于一体的新型农业组织联盟。

（一）综合服务体构成

主要由肥乡区康源蔬菜种植专业合作社联合社、中国太平洋财产保险股份有限公司肥乡区支公司、肥乡区恒升村镇银行组成。三方签订合作意向书，明确各自责任和服务内容。2020年，中国邮政集团肥乡分公司也加入了综合服务体。

（二）组织架构

综合服务体成立了技术服务站、“三农”服务站、金融服务站等服务机构，负责技术培训、生产指导、农资供应、产品销售、金融保险服务等。建立农资商城（APP），销售农资和食用油、食盐等生活用品。日常工作由联合社承担，在种植和销售关键农时集中开展服务。

（三）运行原则

一是市场化原则。综合服务体各方自愿参加，保持独立经营者地位，遵循市场原则开展合作服务，参与各方都能通过市场化运行机制促进其可持续发展。二是风险共担原则。综合服务体各方共同承担农业发展风险，避免对其中一方造成损害，将农民成员承担的风险降到最低。三是资金闭环原则。联合社统一销售的货款首先归还银行贷款，农民成员若需贷款购买农资等，银行直接拨款到联合社农资商城，实现银行放心、农户省心。四是要素整合原则。围绕农业全产业链和要素进行有机融合，在农业投入品、生产过程、技术培训、农作物管理、农产品加工、品牌建设、营销等领域开展合作。

（四）各方职责

1.联合社组织对接。联合社组织农民群众入社，提供产前、产中、产后一条龙服务，提供市场信息和种植信息，实行“六统一”标准化生产。联合社向统一购买农资的农户补贴参保金，使农民成员能够免费参加大棚保险。同时，联合社也为保险公司和村镇银行提供了大量优质、稳定的客户群和信用信息。

2.保险公司及时介入。在联合社的协助下，中国太平洋财产保险股份有限公司肥乡区支公司及时集中对接保险客户。在国家农业补贴政策支持下，将农户大棚险保费由1000元降至300元。目前，保险公司正研究推行“价格指数”“收入指数”，以保障综合服务体成员在市场波动时收入不受影响。

3.银行放心贷款。肥乡区恒升村镇银行在联合社农民成员办理大棚保险时全程参与，为农户提前授信，免抵押，用款随用随取，不因审批流程耽误农时。提供免费开卡、5万元小额贷款、上门存款等金融服务，保障群众用款便捷安全。银行贷款全部用于农民成员购买农资、种苗、修缮大棚等，避免资金外流风险。

4.邮政公司拓宽销售渠道。中国邮政集团肥乡区分公司利用既有物流网络、电商配送、农资供应等优势，结合联合社业务需求，创新服务形式，向联合社及其成员提供优质低价农资，畅通联合社电商销售渠道，探索配送新方式。

三、综合服务体取得的主要成效

一是壮大产业，促农增收。2019年，联合社新增温室大棚1600余亩，种植品种由温室西红柿向经济效益好、市场短缺的温室香芹、瓠瓜、丝瓜等多品种蔬菜发展，亩均增收5000余元。作为联合社成员的同惠合作社所在的赵寨村，全村70%的农户种植蔬菜，温室大棚发展到400余座2500余亩，成为蔬菜专业村。该村52户贫困户享受入股保底分红，其中22户贫困户开始种植大棚蔬菜，增强了贫困户脱贫致富的内生动力。

二是破解难题，提升效益。综合服务体的创立，使农民贷款难和参保贵的难题迎刃而解，把农业生产的风险降到了最低点，真正保护了农民利益。2019年以来，肥乡区恒升村镇银行向综合服务体成员提供贷款30万元，没有发生一例呆账。2020年，肥乡区恒升村镇银行已向综合服务体成员提供贷款46笔269万元。2019年夏季，太平洋保险公司为受灾的50多户农民成员赔付40余万元。

三是以点带面，整体提升。综合服务体先后吸引邮政公司、1家农民合作社和2家家庭农场加入，辐射带动能力不断增强，服务功能日趋丰富。联合社建立网上商城，实现线上、线下双线服务，拓展了服务范围。区农业农村局和区农协办将设施蔬菜综合服务体的经验应用于葡萄种植产业，正以冠甜葡萄联合社为重点开展综合服务实验，推动全区农民合作社发展质量整体提升。

四是密切联结，分享收益。小农户享受来自联合社的技术支持、保险补贴、低价农资、种苗和高于市场价的销售收入。联合社通过不断吸收农民成员加入，以规模优势换取市场话语权。联合社在年终时按照农户与本社的交易量进行二次分配，让广大农民成员分享到各经营环节的收益，形成利益共同体。

五是拓展业务，持续发展。村镇银行和保险公司积极参与综合服务体，新增了稳定的客户，增强了储蓄能力和贷款能力，扩大了保险、储蓄、信贷业务。