金融科技支持下的商业银行发展与转型

摘要：在我国的经济发展过程中金融业发挥出了非常大的推动作用，而在金融行业中商业银行又是金融业健康可持续发展的基础。随着社会经济的快速发展，社会经济中很多不稳定因素对金融业带来了很大的冲击，在这样的背景下，商业银行该怎样进行转型和发展，成为金融科技支持下，商业银行未来发展的重要的保障。基于此，本文针对金融科技支持下，商业银行的转型和发展进行了分析和探究，在分析了金融科技对商业银行影响的基础上，对商业银行发展和转型进行了分析。

关键词：金融科技;商业银行;发展;转型

引言：

在金融科技支持下，金融行业得到了有效的发展，并且为金融行业的发展注入了新鲜的活力和血液，改变了原来的金融服务模式，为金融行业的健康稳定发展提供了重要的保障，但是金融科技发展也为商业银行带来了很多的挑战和冲击，例如第三方支付给商业银行的中介功能带来了冲击，一些小额贷款公司也给商业银行的信用中介产生了很大的影响。在这样的大环境下，很多商业银行开始意识到金融科技的力量和价值，主动和金融科技进行结合，开始研究自身未来的发展和转型。

一、金融科技与商业银行的特征

（一）金融科技

金融科技是指利用云计算、大数据、分布式数据库、人工智能、VR/AR技术、区块链等新兴科技手段来为传统金融行业，如银行、证券、保险等各大金融领域，提供产品和服务，便于支付清算、资产管理、借贷融资、投资管理、产品推荐等，使得金融产品和金融服务具有市场竞争性和用户粘性，从而提升服务效率并有效降低运营成本。

随着时代和技术的进步，金融科技的发展经历过多次融合。从基础应用后台逐渐转换成引导创新的主力军，为金融服务和金融风险防控提供支持和保障。与传统金融相比，以大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴科技的注入使金融服务更加智能化，同时根据金融场景不同的特征，将科技技术之间的关联性与兼容性综合利用，以提升金融效率。例如超级柜台和农银智顾。超级柜台采取“客户自助+大堂服务”的综合模式，突破柜台柜面人工操作的单一渠道，通过对多条线业务流程的整合、客户信息的数据直连，充分考虑客户需求和体验，改变了银行柜面服务填单多、签名多、密码输入多、流程长的现状，实现了零传票、零复印、零盖章、零回单，体現了以“开放自主”为重点的金融服务。农银智投则是农业银行凭借智能模型为客户提供优选基金组合，并可根据市场行情调整仓位的全新投资产品，提供一揽子基金投资智能化服务，使客户能以较低的门槛获得专业化的投资顾问服务，享受个性化的资产配置方案，真正做到“向客户推荐最合适的产品”。

（二）商业银行

商业银行是通过存贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构，其传统业务主要集中在吸收存款和发放贷款上，一般不具备发行货币的资质。其经营模式有两种：一是利用信用中介的职能身份，实现较低的利率引入客户进行存款，再以较高的利率发放贷款，利用存贷款之间的利润差异进行银行营利;二是综合性的融合短期商业资金和长期固定资本，从而进行银行业务的投资。

二、金融科技对商业银行影响分析

（一）金融科技对商业银行的正面影响

金融科技包括了很多现代化的科学技术内容，如人工智能、大数据、区块链等等，其中通过大数据可以更好的满足于商业银行的经营管理需求，并让商业银行可以更加清晰的了解自己的不足和优势，并根据自身的特点来调整经营模式和经营方法，这样才可以更好的让商业银行使用金融科技下的大环境发展。区块链主要是一种中心化的大数据系统，如果应用在了互联网底层组织结构中，会让互联网金融形成智能化、去中心化，并对金融新业态产生很大的推动作用，甚至是出现接近零成本的金融交易环境。人工智能可以让商业银行中的所有数据进行更深一步的挖掘和分析，从而对商业银行经营业务进行拓展。可以说，金融科技推动了商业银行的转型发展，减少了商业银行彼此之间的差距，同时也调动了商业银行市场的竞争力。此外，金融科技还让小型的商业银行不断的对自己的金融产品进行改良和优化，从而有效的降低成本，扩大业务的经营范围，这样小型商业银行和大型的商业银行之间的距离就缩小了。此外，金融科技中的大数据技术还优化了传统的人工数据处理技术，并把区块链中对数据的影响更加明显化，对数据进行动态的监督和检查，这样就可以更好的保障客户信息的安全性，减少人工操作出错的概率，提高商业银行的信用风险防范效率。

（二）金融科技对商业银行的负面影响

受到金融科技的影响，商业银行借助于金融科技来对融资、投资以及信贷和理财等业务进行了全面的改革，为客户的业务办理提供了很大的便利条件，为金融市场扩大对外开放产生了推动作用，同时也让金融参与者和互联网企业都参与到相关的金融服务领域中，而在这样的情况下，就造成传统经营模式经营的商业银行缩减了业务的范围，失去了原有的主导话语权，对商业银行带来了很大的冲击。此外金融科技中的人工智能技术和信息技术等推动了支付宝、微信中余额宝、花呗、借呗、微粒贷等移金融业务的出现，而这些金融业务的出现给商业银行传统的金融信贷业务带来很大的冲击，传统商业银行中的很多业务出现了缩减，而相应的商业银行经营利润等也都受到了影响。

三、金融科技支持下商业银行发展与转型

（一）金融科技支持下商业银行网点的智能化发展

商业银行网点的智能化发展是商业银行中的传统网点向着智能化网点发展的主要方式，主要是在商业网点建设的过程中把智慧型应用其中。智慧主要是指现代金融科技和传统银行的融合发展。例如实现商业银行人工办理业务到无人办理业务的发展，在商业银行中通过建立起线上和线下的金融服务通道来对传统商业银行中的不足进行完善和弥补，通过这种方式来提升商业银行业务办理的高效性，并在这种智能化的功能交互中形成一种全新的便民模式，为客户提供针对性、多样化、层次化以及个性化的业务服务，从而提高客户的体验感以及客户对银行业务服务的满意度。在商业银行智慧型商业网点的建设过程中，需要商业银行加大资金等各个方面的投入力度，完善智能化和智慧型自主设施设备的建设，以硬件设施来带动业务服务的有效提升，实现商业银行客户自主办理和银行协同办理的业务服务模式，以此来提升商业银行网点的服务效率和经营效率。

（二）以大数据技术为基础，进行精准客户的搜寻

在商业银行中，拥有很多客户的金融交易数据信息，在传统的商业银行中是没有办法挖掘出银行客户的信息的。但是随着科学技术的发展，金融科技的支持，大数据在商业银行中的应用越来越高，为商业银行的发展带来了非常便利的条件，在大数据技术的支持下，商业银行可以在日常经营的基础上，实现对数据驱动的服务运行、管理决策以及风险管理控制，并实现对银行产品的不断创新，从而推动商业银行的发展。所以，在商业银行未来的发展过程中要积极的把大数据等技术应用其中，通过多种技术来对客户数据进行有效的分析，从而找出客户的需求，制定出符合客户需求的金融产品，为客户提供个性化和精准性的服务。

（三）在金融科技技术的支持下，推动商业银行经营模式的转型发展

在金融科技技术的支持下，商业银行要想得到快速稳定的发展，就必须要接纳高科技的发展潮流，改变传统的业务模式和经营模式，为客户提供更加的优质的服务。商业银行可以通过发展直销银行和移动银行来完善经营模式的轉型，通过手机移动银行来进行银行业务的数字化建设和发展，并通过完善手机银行的功能来为客户提供不同的服务需求，提高客户的认同感和满意度。此外，还要借助于金融科技支持下的海量数据化的信息差异，通过智能信息系统结构来设计出更多的优质化的业务产品，为不同的客户提供不同的服务需求。

结语

在金融科技支持的背景下，我国商业银行开始逐渐的调整和完善自身的经营模式，这样才可以在金融科技支持的发展浪潮中，占据市场竞争力，提升商业银行在金融领域中的地位，更好的服务于消费者，为消费者提供更加优质的服务，最终实现商业银行的转型和发展。

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作者简介：徐宇晨（出生年月：1997.4），性别：女，民族： 汉 ，籍贯：江西景德镇，学历 ：大学本科，职称：无，毕业院校：南昌航空大学，研究方向：软件工程 、飞行器控制技术，工作单位：南昌航空大学.