如期而至的年终温暖：莫兰迪、健康银行及数字金融

龙敏

莫兰迪是神秘的。

他一生大部分时间都在同一条街上打转，那条街在他的家乡意大利博洛尼亚。莫兰迪仅有三次出国经历，几乎都与办展、看展有关；到了晚年，他为了更专注地进行艺术创作，连办展与看展的邀请都婉拒了。

他迷恋家带来的安宁感觉，家对他很重要。

“光线透过两扇普通的窗户照射进来。其余的东西是非凡的，在地板上，在架子上，在桌子上，在一切地方，盒子、瓶子、罐子到处都是。”这是人们对莫兰迪居所的描绘。

有人形容莫兰迪终其一生用柔雅的笔触让色彩恍若蒙上了一层时间的尘埃，以纯粹的形式营造出柔和静谧的意境，从而触及人类精神世界所需的温度。莫兰迪后期画作的主要内容即是屋里的“瓶瓶罐罐”，他因为这些作品及温柔宁静的配色而受到当代人追捧。

人们于是将这种明度柔、饱和度低、灰度相近的色彩称为莫兰迪色。年轻人很喜欢莫兰迪营造的淡然式温暖。

莫兰迪在封闭的空间里，创作出了超越空间的自由境地，“大部分画面物象的边缘都不完全关闭，而是相互消除轮廓线，与周围空间、物象相互开放融合。”学者高翔分析说。

今年的我们特别需要在跨越空间的场景里感受暖意。

1、年终温暖

在2020年12月2日正式亮相的中信手机银行7.0版本，便以莫兰迪配色、插画风格、圆角设计等元素营造APP的温馨视觉氛围，期待与用户建立深入的情感联系。

用户打开手机银行，如同回到自己在网络世界的“另一个家”。APP界面的视觉设计试图改变金融严肃、冰冷的刻板印象。

毕竟，手机在2020年表现出空前的存在感和重要的陪伴意义。

手机银行也不再只是金融交易渠道，更像是用户不可缺少的生活工具，承接了更多生活与情感需求。而这一切的基线是老年人的需求是否被纳入产品设计中，他们在数字生活中的钝感使得他们成为数字世界里的透明人。

莫兰迪风格是给年轻人的温暖，中信手机银行给年长者的视觉暖意是“页面简洁清晰、操作简单”的“幸福+版本”。

当老年人打开手机银行问出“附近的银行在哪里”后，中信银行智能客服很快给出答复，不但展示附近银行列表，还可以在线取号、显示排队时间，甚至提供了网点导航功能。

在客户与银行的交流中，每一个提问后面都是生活境况的一种。智能客服或许不能理解人类复杂的需求，但不妨碍他为人们解决问题。在直播的演示里，智能客服甚至能识别天津话、山东话、安徽芜湖等各地方言，对用户友好。

年长者或许还会问出更让人动容的问题——“我想给孩子买房贷款……二套……”智能客服会迅速列出了申请条件、申请资料清单、贷款期限等信息，供老人做判断。

如果想要更高效更深入的交流，老人就会被被智能客服转接到人工客服处。

在2020年，很多事项的办理无需抵达现场，手机存在的本身就是一种虚拟空间意义上的现场。

中信银行的信秒贷在手机上可以实现分秒批贷。曾经办理业务的漫长时间都去哪了？——这或许与无人工干预，无需电话审核，无需背着一堆纸质材料去往辦理现场的服务设计有关。

如果金融服务可以不去现场，那大健康服务可不可以？

中信银行是医保电子凭证的合作银行。因此在手机银行7.0版本中进一步探索非金融服务，推出健康银行功能，把微医、丁香医生接入手机APP，可以实现微医三分钟接诊、丁香医生三甲医院医生接诊的场景。

设计者甚至想得更多，为了让用户获得“假新闻”的免疫力，他们与腾讯合作，引入“较真”辟谣平台——在大健康领域，谣言往往比细菌、病毒更可怕。

“最实用的功能，就是已经实现部分城市可以将APP当医保卡使用。”在12月2日的手机银行7.0版本上线直播中，这一点被特别提出。

在这些城市里，用户只需在APP绑定银行卡，就医时打开电子医保二维码，就可以完成挂号、支付功能。无论是买药或者就医，都可以不带医保卡出门了。

在2020年的最后一个月，中信银行给了用户一个年终温暖。

2、数字加温

这个温暖的到来并不让人意外。

毕竟移动支付技术已将手机变为超过十亿人的金融工具；大数据和人工智能还在不断为金融赋能。但联合国秘书长数字金融工作组，并不认为人们善用数字化是技术驱动的必然结果，他们更倾向于认为这是一种选择。

2020年8月，上述工作组发布名为《每个人的金融：数字金融打造可持续未来》报告，报告强调了全球各地数十亿人正如何利用数字工具进行工作、消费和社交以及应对疫情。

报告认为，人们正面临一个历史机遇，可以利用数字化，让世界金融资源的真正拥有者、即人民大众掌控金融，确保金融满足他们的需要。原版报告的标题是“Peoples Money”，在中文版被译为“每个人的金融”。

中信银行的思考与上述结论吻合。2020年6月末，中信银行电子银行部正式更名为数字金融部，中信银行电子渠道整体交易金额替代率达94%，这是释放银行零售业务互联网化和科技创新的强烈信号。

据悉，中信银行正在构建以手机银行为经营主阵地、小程序为轻型触点的多应用生态组网，持续提升线上化能力，优化线上线下业务协作流程。

手机银行是数字金融生态平台建设的直观体现，也是检验一家银行数字化能力的重要标准之一。

这是一场硬实力的较量，但中信银行选择软切入。

基于对用户的分析，中信银行发现当代用户既希望有专业的金融服务，也希望这些服务是贴心、有温度的。中信手机银行7.0版本的“温暖陪伴”理念也由此而来。

联合国秘书长数字金融工作组联合主席玛丽亚·拉莫斯认为：“我们拥有前所未有的机会来加快和扩大数字化的变革性影响。而数字金融扩展了金融包容性的范围。”

数字金融无疑是2020温暖、2021可期的重要力量。

3、安心背后

万物互联的时代，手机银行或许可以作为数字生活的核心入口。

因此，所有金融机构都在构建数字金融生态平台。但伴随着场景的多样化以及数字应用的便捷性，人们对手机银行的安全风控能力提出了更高的要求。

以中信银行为例，其手机银行采用的是智能的、分级的安全机制。例如，安全认证机制方面，从简单到复杂，有密码、短信、指纹、人脸识别、UKEY等等。手机银行会评估客户交易风险，自动选择最适当的安全方式。譬如1000元的小额转账，输入短信或验证指纹即可；5万元以上大额转账，则需要验证人脸识别；50万以上的超大金额转账，则需要验证蓝牙UKEY。

中信手机银行的安全机制不是刚性的，而是弹性的、智能的。一些看上去差不多的交易，也会被“区别对待”，因为中信银行的智能风控系统会从交易特征、交易行为、信誉评价、行为基线、黑名单机制等多个角度，综合判断分析客户交易是否存在潜在风险。如存在风险，则通过加强安全认证、客服电话核实、交易阻断等措施，为客户提供更全面的保护。

对金融机构而言，风控既是业务上的底线思维，同时也是对客户基本诉求的满足。如果没有踏实、靠谱的底层能力，何谈善意的释放与温暖的陪伴？

在一场手机银行新版本上线的发布会上，中信银行从多场景、生态化、严风控等方面展现了数字金融建设的能力图谱。

更重要的，是站在客户前置位进行延伸思考：2021年的他们到底需要什么样的数字金融服务？

而这些思考的结果被浓缩在一个红白色的APP logo后面，一旦被客户点开，他们看到的不仅是莫兰迪风格的界面，还能看到中信银行在客户服务理念上的迭代和温暖转型。