“央行数字货币”离我们有多远

刘畅

（报道提示）近期，深圳5万人抽中了200元数字人民币红包，成为第一批尝鲜数字人民币的幸运儿。未来，“数字人民币APP”有可能成为支付宝、微信之后另一种重要的支付方式。

央行数字货币红包来了

10月12日18时起，深圳市罗湖区送出一份独特的礼物：1000万元“礼享罗湖数字人民幣红包”，每个红包金额为200元，共计5万个。

这是我国央行法定数字货币首次与公众见面，也是首次以红包的形式“露面”。该红包的申领不限户籍，可在罗湖区的3389家商户无门槛消费。

据媒体报道，预约须同时满足两个条件：一是预约登记时所处地理位置在深圳市行政区域内（含深汕特别合作区）;二是使用中国大陆手机号码和第二代居民身份证进行预约登记。

中签人员在领取和使用该数字人民币红包时无需绑定银行卡。在付款时，将优先使用红包金额支付，若支付超过红包金额的交易，则需要使用工、农、中、建4家银行中任意一家的银行卡对钱包进行充值或绑定钱包。若发生退款交易，数字人民币系统将优先退还中签人员自行充值支付的数字人民币金额，再退还红包金额。

目前“数字人民币APP”尚未在各大应用商店上架，仍处于封闭内测阶段，除了中签人员外，其余公众目前还无法体验相应产品。

值得注意的是，尽管央行特别强调“充分发挥所有商业银行及非银行支付机构在数字人民币体系中的积极作用，保持公平的竞争环境，确保由市场发挥资源配置的决定性作用”，但还是不难发现，数字人民币的推出，有可能给现有支付结算体系带来重大改变。

前中国银行副行长王永利发文指出：“数字人民币最重要的运行节点是央行统一的APP，这就意味着央行才是数字人民币真正的收付清算中心，其广泛运行不仅会对支付宝、财付通等专业支付机构的市场地位和盈利模式产生冲击，而且由于其无需与银行卡等银行账户绑定，也会对银行卡及其相关产业带来更大冲击。这可能是数字人民币带来的最大变化。”

央行数字货币将是未来主流

“数字货币”“虚拟货币”“央行数字货币”——目前媒体上充斥各种名称，到底何谓“央行数字货币”？

谈到货币，一个金融学常识就是——只有主权国家才可以发行货币，即主权国家的“铸币权”。

因此，无论货币是贵金属实物形态、纸币形态，还是电子形态，其前提都必须只能是由一个独立主权国家的央行来发行。

但是，区块链技术诞生之初，也诞生了比特币这种试验性质的“数字货币”，在监管不力的背景下，还繁衍出交易平台以及种类繁多的“虚拟货币”。鉴于劣币横行的现状，为加以区别，主权国家发展数字货币就叫作“央行数字货币”。

从2014年开始，中国就较早地开展了央行数字货币的研究，日前发布的《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案（2020-2025年）》更是明确提出，支持开展数字人民币内部封闭试点测试，推动数字人民币的研发应用和国际合作。

不仅是中国，目前国际上很多国家央行都在进行央行数字货币的论证以及研究工作。

早在今年1月，日本银行就宣布与一些国家和地区央行及国际清算银行组建专门工作组，共同研究发行央行数字货币。6月，经由三菱日联银行、三井住友银行、瑞穗银行等三大银行发起，日本成立官民携手的数字货币研究会，旨在讨论数字货币结算的基础设施建设。10月初，日本银行宣布，将于2021财年启动央行数字货币实证实验。

欧洲央行也对外宣布，已于10月12日启动公共咨询，听取公众、学者、金融机构、公共部门对数字欧元项目的意见，并计划于2021年年中就是否启动数字欧元项目作出决定。

从全球范围来看，国际清算银行发布的数据显示，目前全球66家央行中，80%的央行正在研究数字货币。其中，10%的央行即将发行本国中央银行数字货币（CBDC）。

从发展趋势来看，毫无疑问——央行数字货币将是数字货币未来发展的主流。

支付安全引发社会关注

最近，一篇名为《移动支付大漏洞：手机一丢，损失惨重》的文章广泛流传。这篇文章，揭开了目前移动支付领域存在的漏洞，引发了市场对移动支付安全性的关注。

文中讲述一个叫“老骆驼”的信息安全专家，他的手机被偷后，短短一天，他的银行卡、信用卡、支付宝、微信支付、美团支付、苏宁金融……全部遭到破解，损失惨重。

其实，在2019年9月，上海就曾破获全国首起偷窃手机盗刷银行卡大案，从此之后，这种新型犯罪正式浮出水面。

当时，警方突然接到多起信用卡被盗刷的报案，经调查，原来所有受害者手机都曾在四川被偷过。犯罪团伙偷盗手机后首先解锁，再利用SIM卡在旅游网站上找到失主身份证和银行卡信息，然后用身份信息致电运营商更改手机服务密码，取得了手机控制权。等到失主补办手机号后，才发现银行卡被洗劫一空。

还有的犯罪分子，盗取手机后，利用花呗、借呗、白条等借款工具的漏洞，大量借款消费，使客户受损。

由此可见，手机消费贷款和便捷支付虽然方便，但安全性较差。如何提高安全性，兼顾便捷性，是第三方支付平台的重大课题，也是未来数字人民币支付不得不面对的问题。

专家指出，虽然在操作体验上，央行数字人民币与移动支付工具很相近，但两者具有本质区别。央行数字人民币与纸钞和硬币等价，而支付宝、微信支付等第三方互联网支付方式主要依靠商业银行账户中的存款货币，其地位是法币的支付通道。同时，央行数字人民币具有可控匿名、技术中性、可编程性等特点，有利于提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平。

此外，据2020年4月2日中国银联发布的《2019移动互联网支付安全大调查报告》数据，不良的个人习惯也会导致个人信息泄露，进而危害到个人的金融安全。

报告指出，出现频率最高的三大使用不良习惯为：更换新手机时不解绑银行卡或删除存留的敏感信息（24%）;直接删除带支付功能APP，不解除银行卡绑定（23%）;看到带有优惠信息的二维码都会尝试扫描（20%）。

同时，在非法的贷款、外汇、期货、赌球等平台泄露银行卡号、验证码等个人敏感信息也是导致消费者发生损失的重要因素。

“币圈”乱象需要警惕

一边是央行数字货币迎来高光时刻，另一边是币圈再次地震。

10月16日，OKEX发布“暂停提币公告”称，近日该公司部分私钥负责人正在配合公安机关调查，目前正处于失联状态导致无法完成授权。

据财新报道，有两位接近OKEX的消息人士表示，公告中“配合公安机关调查”的正是OKEX的創始人徐明星。其中一位人士还表示，徐明星至少一周前已经被警方带走，多日未在工作大群中现身。

“OKEX”可谓大名鼎鼎，目前是全世界第二大的虚拟货币交易平台，其创始人为徐明星。

据OKEX官方数据显示，OKB全球总用户量达到百万级别，用户分布在全球范围内153个不同国家和地区，此次暂停提币，将波及在该平台上的所有持币者，资金量或超数十亿美元。

除了OKEX，其他两大交易所火币、币安，也频繁遇到过维权事件和相关质疑。其实，本质上来说，无论是OK币、比特币，还是五花八门的各种“虚拟货币”，只是一种“纪念币”，现实生活中的实际作用就是供有某种兴趣的人收藏。类似人们收藏酒瓶、火花、烟标。

而且，虚拟货币交易是一种纯粹的炒作，庄家操纵价格的迹象十分明显，投资要十分谨慎。

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央行数字货币渐行渐近

早在2014年，人民银行就成立专门团队开始对数字货币进行专项研究。

2017年末，经过国务院批准，人民银行组织部分实力雄厚的商业银行和有关机构共同开展数字人民币体系（DC/EP）的研发。

今年以来，我国在数字人民币方面动作频频。

4月初，人民银行数字货币研究所相关负责人表示，目前数字人民币研发工作正在稳妥推进。数字人民币体系在坚持双层运营、M0替代、可控匿名的前提下，基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作，并遵循稳步、安全、可控、创新、实用原则。

8月3日，人民银行2020年下半年工作电视会议指出，上半年法定数字货币封闭试点顺利启动，下半年将积极稳妥推进法定数字货币研发。

8月14日，商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》。方案在“全面深化服务贸易创新发展试点任务、具体举措及责任分工”中提出：“在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。”

在8月25日国务院举行的政策吹风会上，人民银行货币政策司司长孙国峰表示，目前数字人民币研发工作正遵循“稳步、安全、可控、创新、实用”原则，在深圳、苏州、雄安、成都以及未来的冬奥会场景进行内部封闭试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。下一步，人民银行将继续稳步推进数字人民币研发试验工作，数字人民币正式推出没有时间表。

2020年全国两会期间，人民银行行长易纲表示，法定数字货币的研发和应用，有利于高效地满足公众在数字经济条件下对法定货币的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防伪水平，助推我国数字经济加快发展。