论互联网金融背景下的品牌商业银行个人存款业务发展趋势

文/张淏楠 （中国建设银行股份有限公司个人金融部）

社会经济的迅猛发展，促使了个人存款业务的不断增加。而商业银行作为办理存款、贷款和储蓄等业务的金融机构，在个人存款业务方面也有着多年的经验。但随着互联网时代的到来，各行各业都在发生着翻天覆地的变化，商业银行也不例外。虽然互联网金融的兴起，对商业银行没有产生直接性的取代。但商业银行的个人存款业务，却受到明显的影响。针对互联网金融冲击力度的不断增加，商业银行也绝不能坐以待毙。商业银行应优先分析自身优势，结合个人存款业务因素，利用多年的经营管理经验，制定出相应的对策。而且商业银行还应对竞争对手进行分析，找出造成冲击力度的主要原因，根据相应的问题点，改进自身的劣势。从而达到减少互联网金融冲击力度，健康长远发展的目标，也能够使商业银行走向更大的辉煌。

一、个人存款的影响因素

无论是商业银行，还是互联网金融，都应对个人存款的影响因素进行分析。只有深入研究个人存款的影响因素，才能够增强金融机构的竞争力，从而面对更大的行业挑战。个人存款的影响因素主要有两个，分别是外部因素和内部因素。

（一）外部因素

社会和个人经济水平，是影响个人存款的主要外部因素。只有经济水平达到一定的标准后，人们才会有多余的资金进行存款。除了经济水平外，各类政策和法规也对个人存款产生着重大的影响。而股票和房地产行业的上升和下降，也会导致个人存款的变动。除了以上的几种情况，还有最特殊的一个因素，就是个人的消费情况。这个因素有着突发性的特点，往往是由于一个突然的想法，就造成了消费的产生，从而导致了个人存款业务的减少。

（二）内部因素

影响个人存款业务的因素，除了外部因素，还有一些内部因素。而内部因素影响最大的就是金融机构的声誉。无论是做人还是做企业，声誉都是重中之重。只有金融机构的声誉良好，才能够吸引到更多的人前来办理业务。反之，便会造成门可罗雀的现象。服务水平影响着个人对金融机构的评价，而金融产品则是客户选择的重点。这两者缺一不可，都是同等的重要。金融机构的服务水平好，能够给予客户一个好心情，也能够更加顺利的开展业务。金融产品的品种和利率，是客户关注的重点。一般来说，个人存款业务不仅仅是对于财产的保管，也是投资理财的一种。所以客户往往在选择金融产品时，除了会考虑金融机构的声誉和安全性，更会着重的考虑存款品种和存款利率。所以多数人办理个人存款业务，主要是想保证资金安全的前提下，更大幅度的增加额外收入。影响个人存款业务的内部因素，还有一个最重要的点，那就是金融机构的营销能力。所谓万事俱备只欠东风，如果前面所有的因素都已满足，但金融机构的营销能力不达标，那个人存款业务仍旧无法得到有效的推进，而优秀的营销能力，能够增加金融机构的知名度，也会带来大批的业务量。

二、商业银行的特征与现状

商业银行历史悠久，而且发展迅速。在20 世纪时，商业银行的经营业务就涉及广泛，除了个人存款业务外，更是多功能综合性的金融百货公司。

（一）商业银行的定义

商业银行是银行的一种，主要办理存款、贷款和储蓄等业务。作为资深的金融机构，商业银行在存款和贷款业务中，有着丰富的经验和良好的口碑。

（二）商业银行的特点

商业银行的特点，主要有盈利性和专业性两个方面。商业银行的盈利性，体现在经营性质和经营目标上。商业银行主要是以盈利为主，所以在经营时主要以存款业务和贷款业务为主。而主要的经营业务范围较少，所以商业银行也更具有专业性。

（三）商业银行的经营模式

商业银行的经营模式，分为混业经营和分业经营两种。商业银行的分业经营模式，是将商业银行涉及到的银行业、保险业或证券业等分别设立机构单独管理。而混业经营模式，则与之相反。在我国的商业银行，也大都采用分业经营模式。商业银行采用分业经营模式，能够对所涉及的内容，进行更加有效的管理，也提升了工作效率。

（四）商业银行的优势

商业银行的优势，主要体现在客户发展空间大。数量巨大的客户基数，为商业银行提供了源源不断地发展动力。机制灵活和人员精简的特点，也是商业银行中的重要优势。商业银行灵活的机制，能够更好的顺应社会的发展。而精简的人员，则能够在减少运营成本的同时，增强管理力度。

（五）商业银行的现状

金融行业的不断发展，商业银行如雨后春笋般生长。虽然商业银行的数量急剧增加，但是经营的业务内容大同小异。所以，在商业银行间的竞争日益增加。除了商业银行之间的竞争，互联网金融的诞生，也让商业银行在金融机构中的地位下降，而跨业经营带来的风险，也使得商业银行的经营现状雪上加霜。

三、互联网金融的特征与现状

互联网金融能够顺应时代的发展，主要源于它的特点及优势。利用明显优势和特点，搭乘互联网时代这列快车，再配合现代化的经营理念，促使互联网金融成为了整个金融行业的新贵。

（一）互联网金融的优势

互联网金融优势明显，主要体现在四个方面。合理运用大数据，是互联网金融优势的第一个方面。大数据的合理运用，能够有效的分析金融产品和客户人群，实现科学有效的营销。面向小微用户的发展战略，让互联网金融得到更加广泛的客户群体，为业务量的增加提供了有效支持。高效化的服务水平，增加了客户的满意度，也是互联网金融的核心竞争力。低成本化的优势，极大的增加了互联网金融的存活率，为互联网金融的长远发展打下良好的基础。

（二）互联网金融的功能和模式

互联网金融经营模式多种多样，较为熟知的有众筹、P2P 网贷、第三方支付和数字货币四种。互联网金融的主要功能是结合传统金融行业运营模式，利用互联网的优势，实现资金融通和支付等业务。

（三）互联网金融的现状

大数据技术的不断提升，为互联网金融提供有效的数据保障。而经济的良好发展，让人们有了更多的闲余资金进行投资。随着互联网金融的不断普及，更多的人们愿意将资产投资到互联网金融中。虽然互联网金融起步较晚，但是发展迅速，而且深受广大人民群众的关注。但是互联网金融在经营过程中，也存在着诸多隐患，这也就要求行业内部的管理和制度需要更加完善和完整。

四、互联网金融对商业银行的影响

互联网金融的兴起，对商业银行产生了巨大的冲击。无论是从数据分析，还是运营成本上，互联网金融的优势都远远大于商业银行。而个人存款业务作为金融机构经营的主体，也成为了互联网金融发展的重点。个人存款业务决定着商业银行的命运，但随着互联网金融的冲击，商业银行的个人存款业务量的不断减少，商业银行的生存地位岌岌可危。

五、商业银行应对互联网金融冲击的对策

为了能够维持生存地位，商业银行应从根本出发，可以利用实体优势，建立互联网业务平台。利用互联网金融的运营模式，管理和发展自身的互联网平台。针对高端客户和低端客户的不同需求，提供相应的服务，更有针对性的开展业务。商业银行增强竞争力，也可以通过扩大银行的存款产品种类入手。让存款产品变得多种多样，也能够使客户有更多的选择。

六、总结

互联网金融冲击力度强，商业银行应对的方法就是不断地改变。通过分析商业银行自身的特点，结合互联网金融的优势。提高数据分析能力的同时，增大存款产品的种类，只有这样，商业银行才能够在不断变化的社会中得到长远的发展。