探析大数据时代互联网与金融产品的结合

徐菁（江西应用科技学院）

金融产品是市场资金融通的重要载体，也是现代人资金理财的重要方式，与人民生活息息相关。而互联网作为现代生活中的一项必备设施，其重要性自然也是不言而喻。由此可见，实现互联网和金融产品的结合是时代发展的趋势，也是金融行业创新发展的重要机会。尤其在大数据时代，云计算技术快速发展，实现了对数据的集中管理，能够在多个方面稳定应用。将互联网与金融产品结合发展，在信息技术的帮助之下，通过大数据分析能够给用户提供较为科学的参考。总而言之，互联网金融在大数据时代有着良好的发展优势，能够对传统金融的创新改革带来较大的影响。

■ 大数据时代互联网与金融产品融合发展的机遇

（一）可以实现多元化发展

传统金融市场是以银行、股票、基金、债券机构的发展为主，往往需要较大数目的前期投资，投资门槛较高。同时，在对传统金融产品价值和发展前景的分析过程中，需要经过较为复杂的程序，通过搜集数据、进行数据分析等多个步骤最终才能得出产品购买的科学性和经济性。整个过程复杂冗长，对于金融产品的交易是存在一定的不利的，也因此传统金融市场虽然在稳定的运作，但发展却比较缓慢。如若将互联网和金融产品实现融合，就能够利用信息化技术有效促进金融市场的发展，给金融产品带来新时代的发展机遇。例如在互联网金融的新形势下，已经创新出了支付宝、财付通等支付类产品和阿里余额宝、京东小金库等互联网宝宝类产品，实现了对传统金融的创新发展，实现了金融产品的多元化发展。

（二）能够吸引更多的客户

在大数据时代，通过实现互联网与金融产品的融合已经创新出了余额宝、零钱通以及国内推出的各大银行的宝宝类产品。除此之外还有例如理财通、众筹等新兴金融产品面世。这些互联网金融产品的最大特点就在于存取灵活、购入门槛低，几乎任何一个成年人都能够便捷的购入售出类似的金融产品。而在传统的金融市场中，各种金融产品往往都具有一定的准入机制和门槛，对很多想要进行小份额金融投资的客户而言传统金融产品都无法购入。相较之下，融合信息化技术的互联网金融就具备更强的散客吸引力，也更容易扩大散客的客户市场。例如，阿里余额宝就是一种低门槛、低风险、高收益的互联网金融产品，具有大量的客户，并且资金的存取非常方便。对于投入资金较少的散客来说，也能够实现收益的获得，有效增加了散客投资的机会。

（三）明确客户的资信情况

在互联网金融中，由于云计算技术的应用能够高效的实现数据的集中和数据的筛选，也因此对于明确客户的资信情况也具有很大的帮助。在现代生活中，很消费行为通常都是依托于电商平台，因此对于所有的消费者都有相关的交易记录和信用记录。实现金融产品于互联网的结合，能够利用大数据分析手段明确客户的资信情况，实现对客户信用度的科学评估。在金融交易市场，对于客户的信用度相对比较看重，通过对客户信用度的评估也能降低金融服务方的风险。总之，较之传统的金融产品，互联网金融在信息化技术的支持下能够更加高效的获取、评估客户的信用度，明确客户的资信情况，对于促进金融市场良性发展具有积极的现实意义。

■ 互联网金融产品在发展中存在的问题

（一）缺乏健全的监管体系

众所周知，互联网也是在近年来才实现广泛的应用，而互联网与金融产品的结合形成的互联网金融更是新兴起一种金融形态。也正因此互联网金融在很多方面的标准和规范都还不够健全，还存在很多需要改正完善的问题，例如监管体系不健全就是问题之一。目前我国的互联网金融行业，很多形式的金融产品都存在门槛较大的特点，这既是互联网金融的一大优点，很多时候也成为互联网金融的一大弱点。就借贷来说，该项目的门槛低、监管也严格，基本只要想要借贷就能够实现，这也就导致了在现实的应用中经常出现借贷偿还拖延、借贷款未返还等情况，给贷款企业带来很大的损失。除此之外，很多互联网金融产品都由于门槛低、信用审核不严格等因素，在实际的应用中出现类似的不良情况。究其原因，很大程度上是因为互联网金融处于发展初期，在监管上还存在很大问题，缺乏健全的监管体系。

（二）信息的安全性和准确性有待加强

在大数据时代，互联网金融行业的金融产品基本都会运用到信息化技术，实现数据的云存储、云处理，这是时代所趋，同时也给互联网金融带来了很多便利。但在大数据的应用中还是存在一些问题，例如在搜索具有一定价值的数据时需要在特别多的数据中寻找，其及时性很难保证，另外数据的准确性也很难保证。除此之外，在互联网金融产品的应用中，客户基本都是通过互联网，直接在线上完成交易，因此也就有很多个人的信息也都存储在互联网上。在应用互联网的时候，很容易在不经意间就泄露了自己的个人信息，并且一旦有黑客入侵手机和电脑，这些个人的数据也就被暴露无遗。在互联网金融行业中，线上交易既带来方便快捷的交易特点，也因网络问题给金融交易埋下了安全隐患。为了保证客户和资金企业双方的财产安全和个人信息安全，各大互联网金融交易平台就要加强对信息数据的监管和保护，提高整体的防范能力。

（三）金融行业还不能有效驾驭大数据

从目前整体情况来看，我国金融行业才刚刚完成转型发展，互联网和金融产品的融合度还不够高，金融行业整体会大数据的驾驭能力还不够。虽然在互联网与金融产品融合发展后，给我国的金融行业带来了多方面的改变，也促进了金融也的发展，由于大数据信息传递的广泛和快捷，也给金融行业带来了一定的冲击。在大数据时代下，互联网的应用广泛，人们获取信息的能力更强、速度也更快。任何一则新闻报道出来，都能很快的实现全球范围内的传播，这对于金融行业也就带来了双面的影响。好的消息能够刺激金融大多发展，但负面消息也能给金融行业带来重大的冲击。这也就反映出，在大数据的应用中，互联网金融行业也就更加容易受到各类信息的影响，在高速大范围的传播中，这些信息往往都是企业难以掌控的，就会很容易影响到企业的价值和经济效益。

■ 互联网金融产品发展中的风险应对措施

（一）创设风险评估系统

金融行业本身就存在较大的风险，在互联网融入后，很多互联网应用中的缺点也就增大了互联网金融行业的风险。因此，为了降低大数据时代下互联网金融行业的投资风险，最科学也是最有效的方法就是创设风险评估系统。在客户投资金融产品前，资金企业选择应用客户时都能够通过这个风险评估系统，从多方面考虑风险存在的可能性，在最大程度上降低投资的风险。在具体的落实中，通常都是针对企业的吸收资金、到期兑付资金、管理成本等未已经进行投资风险的评估。而在目前市面上的很多类型的互联网理财产品，一般都会给出近来该项金融产品的利润率作为参考，省去了自己进行风险评估过程中的很多麻烦。

（二）落实行业监管规范

针对互联网金融行业中存在的信息数据的安全性等问题，相关金融产品交易平台必须加强监管体系的建设，并将政策落到实处。例如，关于出现的由于借贷门槛低而导致的出现借贷款返还出现问题的状况，在完成借款前相关企业方就要对借贷人做一个详细的了解，明确借贷人的资信情况，避免带来不必要的损失。另外，对于在大数据的应用中出现的数据信息泄露等问题，互联网金融交易平台就要完善网络安全防护系统，落实监管保护的相关政策。通过对整个行业加强监管，推进互联网金融的科学稳定发展。

■ 结束语

在大数据时代，实现互联网与金融产品融合发展是时代所趋，也是传统金融行业创新发展的新机遇。认清互联网金融产品在当今应用中的优点，分析在未来的发展趋势。同时直面目前互联网金融行业存在的问题，从这些基本问题出发，优化互联网金融产品，给用户提供更好的体验，带给用户更安全科学的投资。