我国第三方支付平台风险监管问题分析

王丹（湖北文理学院理工学院）

引言

近几年，国内的电子商务在随着网络技术的日渐发展及完善，有了快速且高效的发展，而在电子商务发展中起到推波助澜的原因就是第三方网上支付的出现。第三方网上支付的出现为消费者和商家之家搭建起了名为信用的桥梁，解决了诸多网络购物中出现的例如资金流动、商家诚信与如何送货等问题，同时也为人民群众提供了一个相对较为便捷和安全的支付环境，进一步促进了我国电子商务的发展。[1]然而，随着互联网的日益发展，如法律法规未及时跟进、网络环境波动等诸多复杂的因素，使得第三方支付在日常方便的使用中伴随着诸多的风险，如何对风险进行分析评价进而采取控制措施使得风险降到最低就在电子商务的快速发展中显得极为重要。

我国第三方支付发展现状

（一）发展迅猛

到2019 年6 月，第三方支付的交易规模将逐年扩大并快速发展，2019 年上半年，第三方提供商手机交易量约为110 笔，第二季度，第三方移动通信交易量约为55.0 万亿元，年增长率为22.6%。

网络经济的兴起，移动支付，移动互联网O2O 和网购跨境支付发展迅速，并将继续保持平稳较快的发展，传统的线下收款支付方式被新型的在线交易方式所取代。最大的亮点是移动支付，从2013 年第三季度的7.2%上升到2015 年第二季度的17.5%，顶部公司市场地位在第三方支付正处于快速发展阶段依旧相对稳定。2019 年上半年，主要第三方市场是淘宝电子商务平台和微信社交平台上的支付宝和腾讯，双方市场份额高达92.65%，分别占53.21%。39.44%适用，其中支付宝占据的第三方支付市场占比过半，其余7.35%的市场份额由260 余家第三方提供商分享。

（二）行业分化明显，以支付宝为龙头

行业绝对的市场领导者支付宝占据了较大的市场份额，腾讯金融紧跟其后，具有自身的社会优势，而银联则依托原有的支付清算资源，线上线下支付行业处于领先地位。

第三方支付发展存在的问题

（一）第三方支付平台存在的市场风险

1.客户流失风险

卖家与买家双方基于对自身利益考虑，在选择第三方支付平台时有不同的选择。作为一个第三方支付平台，卖家更多考虑价格优惠，而买家则考虑支付的便利性和安全性。一次服务过程中的偏差可能导致客户资源的损失，而风险因素的存在将延续用户对平台信任依赖的减持。

2.业内竞争风险

从目前的市场结构来看，第三方支付平台面临着很大的挑战，存在着非常强的行业竞争，第三方支付公司同质化现象非常严重，每个公司在发展过程中面临重大挑战，据央行统计，截至2019 年，已有240 家第三方支付公司获得第三方提供商的支付牌照。三方支付许可证不再是稀缺资源，企业在竞争的过程一些过激的行为会对用户造成很大的影响，同时对自身的发展造成很大的影响。

3.潜在进入者风险

第三方支付潜在的市场参与者主要涉及商业银行和大型电子商务，与支付宝等三方支付公司相比，该行的声誉、技术、客户资源等方面都有很大的提升，风险管理等方面受益匪浅，支付宝一进入这一领域，将产生巨大的竞争压力，完善产业链，与支付宝形成强大的竞争，例如，京东的京东金融就是一个与电脑和无线终端兼容的第三方支付平台。

4.替代者风险

我们可以通过分析支付宝和微信的替代性来分析替代者风险。在支付宝代用的情况下，主要是能够在服务和功能上替代支付宝的产品，帮助用户进行相应的交易，目前微信是最有名、最典型的支付方式，微信的支付主要是通过移动终端设备和多个银行系统进行的，这样，支付宝代用的产品就可以在服务和功能上替代支付宝，帮助用户进行相应的交易用户在转账消费过程中可以直接从银行系统转账费用，消除第三方转账，简化交易手续，这必将对支付宝构成威胁。[2]所以我们可以看到第三方支付平台之间的替代性很强，存在着非常大的替代者风险。

（二）法律风险

我国第三方支付的发展非常迅速，但我国的相关立法与第三方支付的发展并不同步，第三方支付的发展是在我国第三方支付起步到发展的十年时间里发生的，主管部门尚未发布有关第三方支付的文件或法律标准，在电子商务及相关电子支付文件中，对第三方支付的法律法规很多。同时，由于第三方支付法律法规缺乏透明度，我国主管部门对第三方支付的监管相对滞后。我国第三方支付机构的发展尚无有效统一的法律标准，迫切要求我国有关部门制定、规范和限制专门针对第三方支付的相关法律法规，促进他们更好的发展。国内第三方支付行业的法律风险主要体现在多个方面：首先就是制度性质比较模糊；其次是制度的法律责任不明确。中国银行业监督管理委员会无权对其进行监督和控制，而且中国法律体系也没有专门针对第三方支付的相关法律文件，一旦在相关方面发生纠纷，法律保护难度很大。

（三）洗钱及信用卡套现风险

从目前情况看，洗钱的可能性主要包括以下两个方面：一是黑客通过虚拟交易将他人账户上的赃款转移到自己的账户上；二是通过虚拟卡交易，金融系统外的资金通过隐藏资金来源转移到虚拟卡上。在网上洗钱过程中，客户只需向第三方编号机构登记注册，就可以秘密转移资金，进行秘密交易，在实际支付过程中，虽然两个阶段运行在同一个资金系统中，第三方将整个交易过程分为两个独立的阶段，难以发现其因果关系，从而为资金的非法转移创造了一个隐蔽的渠道，并与国内大量从事跨境交易的第三方支付公司合作，犯罪分子利用支付宝在监控系统中的不足，进行自己的违法活动，给用户使用支付宝带来了巨大的隐患。[3]

随着网络技术的不断发展，套现开始变得越来越容易，大量用户利用网购平台实现套现而且套现的行为与方式也越来越多。支付宝可以保护交易的安全，但不能保证交易的真实性，这就允许套现用户利用支付宝平台进行套现交易。双方在交易之前就已经商量好套现的基本方式，在买方自行购买货物并确认收到货物后，卖方收到货款并将货款退还买方，从而完成了套现的整个过程。

完善我国第三方支付风险的监管

（一）针对当前行业存在的市场风险，第三方支付机构应采取的措施包括

（1）第三方支付机构应该提高客户服务质量，不断创新技术，提高与银行的合作水平；

（2）拓宽盈利渠道，提高服务质量；

（3）目前第三方供应商之间的竞争非常激烈，要求第三方供应商拓展新的业务领域，丰富服务类型；

（4）第三市场严重同质化是竞争激烈的重要原因，第三方支付企业必须证明自己的差异化收入，基于海南航空和新华物流控股集团在传统地区的利益和资源支持，以往不同行业的客户信息都放在新的支付平台上进行精准营销，新预付卡-新电子卡具有支付功能和营销功能。

（二）完善法律法规

第三方支付机构将不可避免地将现金流纳入经营过程，因此有必要注意合法性。作为美国和欧盟，中国的第三方支付机构银行机构。他们澄清了自己的性格，中国有关监管部门应当对第三方支付账户作出适当安排和限制，不仅要有效地将自有资金与客户资金分开，还要实行存款比例制度，防止注资风险，使得客户权利的充分保障。

（三）落实反洗钱反套现工作

第三方结算平台可以加快资金流入网络的速度，为非法交易提供一定的机会，中国还应将第三方洗钱纳入立法，以预防和打击此类犯罪。

激活国家网络用户和用户ID 验证自己的账户信息，将建立一个相对安全稳定的安全监控系统，使第三方提供商和监管主管部门能够及时跟踪每笔资金的流向和运行情况，同时加强对网络资金流通的监管，及时审查洗钱、现金仲裁等违法行为，一旦成立，及时进行审查，此外，要加强反洗钱和反洗钱立法，加强反洗钱国际合作，打击洗钱和仲裁活动。

（四）强化市场准入及退出机制

第三方支付机构应提高许可门槛，严格实施许可制度，强化退出机制或严格实施退出措施，迫使其被淘汰，如2014 年12 月，深圳瑞银信息科技有限公司由于商户的违法开发行为已被央行暂时吊销了支付牌照。

在第三方行业的监管处理中，坚持以市场为主导，将“看得见的手”和“看不见的手”结合起来，在市场和服务市场实施相应的监督管理措施，保持第三方市场的活力。

结语

第三方移动支付方便了我们的生活，但是也存在一些问题，我们应该辩证的对待，再享受便利的同时应该思考应该如何规避他们带来的风险，使得第三方支付健康地发展。