我国商业银行信贷风险管理研究

2020-12-15 06:53陈小凤
商情 2020年45期
关键词:信贷风险商业银行管理

陈小凤

【摘要】信贷风险是银行业经营过程中需要面对的重要风险之一,加强信贷风险管理不仅可以保证商业银行稳定发展,还可以确保良好的社会经济发展秩序,因此研究商业银行信贷风险管理具有非常重要的现实意义。本文以商业银行信贷风险管理为分析对象,首先介绍商业银行信贷风险管理概述,接着分析我国商业银行信贷风险管理问题,最后论述了商业银行信贷风险管理对策,以便提高商业银行信贷风险管理水平,使商业银行稳步发展。

【关键词】商业银行  信贷风险  管理

对于我国商业银行而言,信贷业务及存款业务是其最为主要的两项业务,这也是我国商业银行最为重要的利润来源。在开展信贷业务之时,商业银行往往面临着较大风险,信贷风险也是银行业中必须面临的重要风险。正因如此,我国商业银行在信贷管理方面非常严格,很多银行纷纷加大了信贷风险管理力度,能否把控现在风险直接关系到商业银行是否健康发展,因此研究商业银行信贷风险管理具有非常重要的现实意义。

一、商业银行信贷风险概述

在银行经营过程之中,银行常常通过利息差来获得利润,银行会将吸收的存款用于发放放贷,这也导致银行信贷风险产生。在发放完贷款之后,由于各种原因影响,所发放货币资金不能够及时回流。例如,一些借款人由于自身经营状况不甚理想而无力还款本金及利息,还有一些借款人是恶意骗贷。一些借款人并没有按照借款协商时所规定的资金使用用途,最终也导致风险产生。还有一些自然人在经营过程之中遭受了自然灾害或者政治风险,最终导致其无法按时返还本金和利息,产生了信贷风险。对于银行来说,信贷风险会引发连锁反应,甚至可能会导致系统性金融风险出现,對国家经济发展造成严重影响。

二、我国商业银行信贷风险存在的问题

近些年来,在党中央和中国人民银行正确领导之下,商业银行严把信贷风险,已经取得了许多优异成绩。但是,我国商业银行依旧面临着巨大信贷风险,与国外同行业银行相比存在管理差距。目前,我国商业银行信贷风险主要体现在以下几方面。

第一,信贷文化不够健全。目前,很多银行过多追求业绩,在追求银行业绩之时并没有注重信贷文化培养,存在着信贷文化缺失现象。例如,银行内部信贷文化大部分都停留在纸质层面,存在较为严重形式主义现象,在实际工作之中存在着重视发放贷款和忽视管理情形,信贷管理水平非常滞后。正是由于缺乏完善信贷文化,很多工作人员在办理信贷业务之时并没有注重风险,甚至还有一些工作人员存在违规现象。

第二,我国商业银行信贷制度不够完善。在防范信贷风险过程之中,完善的信贷制度是风险防范的重要防线。但是,我国商业银行在信贷制度方面依旧存在一些不足之处。例如,商业银行信贷制度在责任体系规制、责任监管、风险防范等方面都没有详细规定,这也导致了在信贷风险防范之时存在着权责不清的现象。与此同时,商业银行在防范信贷风险之时没有与其他机构进行协作,例如没有和政府部门进行协作,这也导致了商业银行信贷风险一直在增加。

第三,工作人员的素质不高。在信贷风险防范之时,工作人员素质起到了至关重要的作用。但是,在实际工作过程之中,商业银行工作人员在信贷能力并不强,尤其是在信贷发放之后的各项监管方面能力不强,不能够了解贷款方的资金使用意图,不能够实时了解贷款方经营状况,不能够获取贷款方资质信息,这也导致了商业银行在信贷风险防范时出现困难,难以提高信贷风险管理质量。

三、我国商业银行信贷风险的对策分析

为了提升我国商业银行信贷风险管理水平,我们可以采用以下几方面的措施办法。

第一,不断健全信贷文化。为了健全信货文化,商业银行首先需要在银行内部树立起信贷文化学习氛围,让广大员工了解信贷文化,使广大员工以信贷文化来引导自身各项行动。与此同时,商业银行也可以开展相互学习工作,学习其他银行在信贷文化方面的有益经验,结合自身银行特点,创造属于自身的信贷文化内容,以便提高信贷文化的有效性,不断提高广大员工信贷文化认知度,把控好信贷风险。

第二,不断完善银行信贷制度,把控信贷风险。为了防范商业银行的信贷风险,商业银行需要不断完善信贷制度。为此,商业银行需要加强责任分配,做到责任到人,使每个人都能够明确自身职责。与此同时,商业银行也需要加强与政府部门之间的合作,尤其是与法院、工商局、国税局等等不同政府部门之间的合作里面,可以从政府部门渠道获得第一手的信息资料,不断把控信贷风险。

第三,不断提高工作人员综合素质。为了有效防范商业银行信贷风险,商业银行也需要加强工作人员素质,尤其是做好培训工作,使工作人员懂得如何在发放贷款之后进行持续跟踪,可以及时获取当事人资金使用状况,获得当事人的资质等等,以便把控好准确信息,做好风险防范,将银行风险降至最低。

四、结语

综上所述,为了把控好信贷风险,商业银行需要加强银行信贷文化建设,同时也需要不断完善自身信贷体制机制,还需要加强工作人员的综合素质,以便提高商业银行的信贷风险管理水平,将信贷风险降至最低。

参考文献:

[1]张旻.我国商业银行信贷风险管理研究[J].市场研究,2018,000(004):21-22.

[2]陈志祥.新常态下商业银行信贷风险管理研究[J].商场现代化,2018,000(010):161-162.

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