互联网金融对我国商业银行业务影响及对策研究

毛自翔

【摘要】随着互联网等现代信息技术的快速发展和进步，我国互联网金融得到了蓬勃发展。近年来，社会公众对互联网金融的信任度逐年提升，对商业银行业务的开展产生了重要的影响。在这样的背景下，本文阐述了互联网金融对商业银行业务的影响，在此基础上探讨了相应的对策建议。

【关键词】互联网金融;商业银行;业务;影响;对策

近年来，以互联网为代表的现代信息技术快速发展并渗透到人们的生活中，逐步改变了人们的生活和消费习惯。在“互联网+”时代，传统金融行业也受到了极大的影响。互联网金融的出现对商业银行业带来了极大的冲击。再这样的背景下，商业银行必须明确自身定位，充分发挥自身优势，创新业务发展模式，提升品牌影响力。

一、互联网金融概述

（一）互联网金融的概念

互联网金融是现代信息技术与金融行业在发展过程中有效结合的产物。目前对于互联网金融概念的阐述较多，其中较为普遍的定义是将互联网、大数据、云计算等现代信息技术应用到传统金融行业中，形成新的金融服务模式。与传统金融行业相比，互联网金融具有起点低、覆盖面广、风险控制能力强等优势，依托强大的金融扩散功能，互联网金融在短时间内迅速发展壮大。需要注意的是，在互联网金融模式中，互联网不仅仅是一种中间媒介，而是将互联网与金融有机的整合在一起。在我国，互联网金融的发展经历了初始阶段（2005年之前）、萌芽阶段（2005—2012年）、高速发展阶段（2013—2015年6月）、风险监管阶段（2015年7月—2016年）以及规范发展阶段（2017年至今），目前我国互联网金融发展更加规范有序，并逐渐进入成熟发展阶段。

（二）互联网金融模式

互联网金融的服务对象多为中小微企业以及具有稳定工资收入的个人客户，基于线上交易方式，凭借高效、低成本的优势，互联网金融可以突破时间和空间的限制，匹配这类客户的特征。互联网金融业务模式包括第三方支付、互联网融资、在线理财等。其中第三方支付出现时间较早，目前已经成为互联网金融的主要业务模式，其中比较有代表性的是支付宝。据统计，我国第三方支付发展规模不断扩大，呈现指数增长的趋势，极大的影响了商业银行的盈利能力。互联网融资包括P2P网贷融资、网络小额贷款以及互联网众筹等。其中P2P网贷指的是资金需求方基于P2P网络信贷平台进行资金借贷的行为，其典型代表是陆金所、人人贷等。网络小额贷款指的是借助网络平台对借款客户进行评估，在此基础上确定相应的授信方式和授信额度，并在线上完成全部业务流程，阿里小贷便是网络小额贷款的典型代表。互联网众筹融资指的是项目发起人在互联网平台上展示自己的项目，进而获取公众资金支持的融资形式，这种方式有助于拉近投融资双方之间的距离，其中比较有代表性的是中证众筹、天使汇等。在線理财包括互联网货币基金以及第三方互联网金融产品销售平台等，其中比较有代表性的是支付宝联合天弘基金公司联合推出的余额宝，该产品具有成本低、收益高、操作简单、参与门槛较低等优势，该产品一经推出就掀起了社会公众参与互联网金融理财的热潮。

二、互联网金融对我国商业银行业务的影响

互联网金融的快速发展方便了人们的金融活动，并逐步改变了人们的消费方式，极大的冲击了商业银行的业务，下文分别从存款业务、贷款业务、理财业务等三方面进行阐述。

首先，互联网金融的发展对商业银行存款业务的影响。对于商业银行来说，存款业务是其获取运营资金的重要方式之一，可以说存款业务的发展直接影响着银行的运营收入。2013年余额宝横空出世，在短时间内获得了快速的发展，此后一批互联网公司纷纷推出互联网金融理财产品，在社会上掀起公众理财的热潮，对商业银行存款业务产生了重大的影响。以余额宝为代表性的互联网金融产品能够为社会公众提供方便快捷的转账服务，并且收益率较高，因此广受消费者喜爱。受此影响，商业银行的活期存款逐步降低，导致银行负债资本提升。据统计，截止2018年12月底，我国互联网用户已经超过8亿，手机用户占比超过98%，由此可见我国互联网普及程度较高，直接导致互联网金融理财用户的增多。尽管部分商业银行纷纷开通了电子银行，并为消费者提供便捷的服务，但是部分消费者仍然青睐具有高收益的互联网金融产品，因此商业银行的净利润明显降低。

其次，互联网金融的发展对商业银行贷款业务的影响。信贷业务也是商业银行经济效益的重要影响因素。在互联网金融的冲击下，商业银行加快信贷模式转型，创新信贷模式才能有效维护其在信贷市场中的地位。据相关资料统计显示，近年来我国网络信贷平台发展迅速，在最初的几年内，网络贷款平台的增长率甚至超过100%，其中最具代表性的是P2P网络贷款平台，基于该平台信贷双方完成交易，平台提供中介评估等服务，并收取相应的中介费用，但平台不得进行非法集资以及其他增信服务。P2P网络贷款平台降低了信贷业务的门槛，为小微企业以及低收入群体提供了新的融资方式。受此影响，商业银行信贷业务量逐步降低。2016年后，随着政府监管力度的逐步提升，加之公众对于网络贷款风险的认识逐步深入，部分网络平台陆续倒闭。近年来部分商业银行开始涉足P2P业务，充分利用自身的风险控制优势促进了银行信贷业务的发展，但是也存在着监管力度不够、新增债务无法回收等诸多问题。

第三，互联网金融的发展对商业银行理财业务的影响。理财业务作为具有综合性特征的服务业务，对于商业银行的健康发展有着重要的意义。随着互联网金融的快速发展，一批互联网理财产品不断涌现，极大的压缩了商业银行理财产品的市场份额。以阿里巴巴旗下的余额宝为例，消费者不仅可以获取一定收益的投资回报，还具有快捷转账服务，门槛降低，理财期限不受限制。与之相对应的商业银行理财产品大多具有较长的周期，短周期理财产品大多门槛较高。因此，互联网金融理财产品更容易获得消费者的青睐，直接导致商业银行的客户人群流失，利润降低。

三、互联网金融背景下上商业银行业务发展的对策建议

针对互联网金融对我国商业银行业务的影响，结合商业银行自身优势以及实际发展情况，下文从存款业务、贷款业务、理财业务三个视角探讨了对应的应对策略。

首先，商业银行存款业务应对策略。与互联网金融存款业务相比，商业银行的劣势主要体现在利息和流动性等方面。因此商业银行必须正视自身的劣势，充分发挥自身的优势，为用户提供多样化、个性化、差异化的存款服务。具体来说可以从以下几方面着手：其一，商业银行需要结合自身实际情况适度调整存款利率和周期。商业银行的存款利率和周期直接左右着存款业务的利润。为此，商业银行需要围绕客户的需求，在确保自身收入稳定的前提下，优化管理机制，在科学设计的基础上，选择合理的存款利率和周期;其二，构建独属的互联网金融平台。依托大数据、互联网等现代信息技术，构建与自身连通的互联网金融平台，充分发挥商业银行的客户优势，不断拓展基于互联网平台的银行存取款业务通道，为消费者提供便捷的存款业务。

其次，商业银行贷款业务应对策略。前文已经提及，与P2P网络贷款相比，商业银行在贷款流程、门槛等方面劣势明显，这也是制约商业银行贷款业务发展的重要因素。笔者建议可以从以下几方面着手进行改善：其一，转变观念降低贷款准入门槛。传统模式下，商业银行客户多为大中企业，没有充分考虑小微企业的融资需求。因此，在完善风险管控体系的基础上，将信贷业务逐步向小微企业开放，不断拓展客户群体结构。此外，重视个人用户的信贷需求，针对不同的用户設定不同的征信贷款业务;其二，加大金融产品和服务的创新力度。坚持以客户为中心的理念，以客户的需求为导向，注重金融产品和服务的便捷性，创新推出适合用户的金融产品和服务。

其三，商业银行理财业务应对策略。与互联网金融产品相比，商业银行理财业务的劣势主要体现在收益率、灵活性等方面。为促进商业银行理财业务的快速发展，笔者建议可以从以下几方面着手进行改善：其一，加大商业银行理财产品的创新力度。商业银行具有强大的品牌影响力，与互联网金融公司相比，物理网点众多，客户资源丰富。充分利用这一优势，加大理财产品的创新力度，为客户提供多样化的理财产品;其二，积极构建综合型网络理财平台。商业银行可以采用与其他金融机构联合的方法，构建综合型网络理财平台，拓展客户群体范围，通过合作共赢促进银行的多样化发展。

四、结语

在互联网金融快速发展的背景下，金融行业的格局发生了重大的变化。面对互联网金融的冲击，商业银行应该积极面对并充分发挥自身优势，从存款业务、贷款业务、理财业务等方面进行优化调整，最终实现自身业务的健康发展。

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