金融科技助力小微企业融资探究

周烨扬

（北京师范大学-香港浸会大学联合国际学院，广东 珠海 519000）

2019年，金融科技创新主要聚焦于零售支付、零售信贷、互联网理财等普惠金融。2020年初，全国齐心抗击疫情，纾困中小企业成为全社会关注的焦点，金融科技将在个人理财和企业金融服务领域显现出更多的创新应用威力。

2020年7月1日，中国银保监会正式出台《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，旨在引导和督促商业银行全面提升小微企业金融服务能力和水平。进一步健全完善敢贷、愿贷、能贷机制。

当前，我国小微企业在实体经济活动中扮演着举足轻重的角色，但因为受到种种原因的影响，多数小微企业都面临着融资难题；以大数据、云计算、区块链、人工智能等为代表的金融科技能够帮助银行解决信息不对称问题，降低服务成本，提升服务效率，增强风险控制能力，这就能够为银行扩展业务奠定基础，使银行不断放宽自身的信贷条件，为小微企业融资提供更大的帮助。

本文针对金融科技助力小微企业融资方面进行了探究，以期就其面临的主要问题提出解决思路。

一、金融科技助力小微企业融资途径

（一）针对小微企业和资金供给方的信息不对称问题，大数据、云计算实现了将互联网上居民的日常消费行为、投资理财交易数据、社交数据等信息汇总分析，转化成可以用于对小微企业征信的评估指标信息，由此来帮助金融机构及时、全面和准确地对小微企业进行资信水平的评估，从而确立发放贷款的依据。同时，及时更新的数据也可以精准及时的帮助金融机构做好对于小微企业的贷后资产管理，一旦小微企业的信用状况发生变化，数据指标立刻会有所显现，这在一定程度上大大减少了信息不对称的问题。

（二）针对小微企业抵押物缺乏和高融资成本的状况，大数据征信一旦被普及，小微企业的信用风险将被各种指标而不断细化，企业的经营活动和财务状况将被不断细化，在保证小微企业有足够的还贷能力，预计未来现金流流量可以正常运转下，传统机构长久以来过度以抵押物的贷款模式预期也会逐步得到改善。金融科技的便捷性和高效性为解决小微企业高融资成本这一难题提供了解决思路。一是大数据征信评估的速度快且可以跟随市场环境及时更新，二是在线上平台形成的自动放贷程序和批量审核程序可以形成流程化的规范化的管理模式，使得收集和分析小微企业信息的成本被大大降低。

（三）针对小微企业融资缺口大的问题，金融科技所普及的互联网金融模式为小微企业的融资难提供了多样化的资金来源，给融资困境的破解提供出路。P2P网贷平台利用了线上信息传递的广泛性和便捷性，最大范围内地调动了大众网民的闲散资金，实现了跨区域、跨时间的资金配置，积极地调动了民间闲散资金参与了企业投资。金融科技完美地实现了盘活闲散资金变成投资成本，拓展了企业的资金来源。

二、面临的主要问题

（一）数据未实现互联互通。数据孤岛是制约金融信贷业务发展的重要因素，目前政府、银行、互联网企业和第三方征信公司掌握的信息资产难以在短时间内互联互通，从而导致信息不对称，不透明以及数据的真实性、可靠性欠佳，带来大量的多头债务风险和欺诈风险，类似庞氏欺诈案件层出不穷，使得金融机构的风控能力和风控效果大打折扣。

（二）缺少强有力的金融科技监管。随着金融科技的应用，金融业务模式不断演变和进步，传统模式下基于传统结构性数据的监管已不能满足金融科技新业态的监管需求，亟须进行金融监管体系改革创新。

数据生命周期的每一个环节都存在安全隐患，从数据的收集和产生，然后到存储使用传输共享。在这期间随时会遇到各种安全问题。就是数据产生以后存取时可能会被篡改和盗取，使用传输的时候会被攻击，共享时会被利用，偷取时会被贩卖，最后导致数据失真，从而影响金融机构风险预警监测的失效和误判。

（三）金融机构风控能力有待加强。由于小微企业的特殊性，在金融科技时代，为快速获客，达到规模的快速提升，一般会在客户的识别准入，风险偏好上形成一套较低标准的产品体系，从而造成风控体系的标准与产品体系的不一致，影响全面风险管理的有效实施。

（四）缺乏金融科技人才。一是银行机构难以招聘到金融科技人才。当前开设金融科技类相关课程的大学较少，金融科技专业人才供给严重不足，导致银行机构金融科技人才匮乏，限制了其智能化发展的速度。二是银行机构资金投入不足。大部分银行机构对金融科技人才的培养不够重视，产品创新等经费投入非常之少，金融科技人才发展的空间和机会不足。

三、解决思路

（一）强化数据采集和应用力度。一方面，推动构建全国统一的社会信用信息共享体系。加快社会信用体系建设法制化步伐，用立法的形式将政府相关部门所拥有的政务数据纳入统一的信息平台，建立健全公共信息征集机制，冲破部门利益，打破信息孤岛。另一方面，大力发展企业征信机构。要以市场需求为导向，大力培育和发展种类齐全、功能互补、有公信力的企业征信机构，为社会提供多样化的征信服务。

（二）提升金融科技监管水平。随着新兴金融科技的推广及应用，金融环境审市场更加复杂多变，风险与安全问题也随之而来，急需进一步提升监管水平。金融监管部门要建立与金融科技发展相适应的监管体系，积极发展和应用监管科技，优化金融监管流程，提升金融监管效率。同时，银行机构要建立信息安全风险防控机制，充分预判新技术带来的漏洞和风险，确保新技术的应用不会造成信息泄露，同时充分利用新技术提升信息安全保障能力。

（三）构建全业务闭环流程，实现全面风险管理。金融是高风险行业。科学完整的风控体系必须运用金融科技手段实现，从前端获客，客户评价，客户服务，再到客户管理的全业务闭环流程。在各个环节上做到准入底线，风险偏好，客群管理，信息共享四统一。实现信贷业务贷前准入审核，反欺诈风险评估，贷中偿还能力评估，贷后异常行为实时监控预警等全流程信贷业务风控及画像解决方案，杜绝欺诈，降低贷款不良率，使贷前，贷中，贷后各方面达到有机统一，从而实现全流程风险防控，全口径风险监测，提升风险管理的精细化智能化水平。

（四）加大金融科技人才培养和经验互补共享

一是加强政府在制度上对金融科技发展和人才储备的支持，对为金融科技发展做出贡献的机构给予奖励，增加高校人才培养方案。二是银行机构应积极寻找外部合作的方式解决人才不足的问题，与金融科技企业在技术及人才领域实现资源互补，总结和共享其应用金融科技的相关经验，并逐步形成行业标准，使金融更好地服务小微企业。