基于东北振兴战略视角的辽宁普惠金融可持续发展探析

刘莹 信钰

（辽宁农业职业技术学院，辽宁 营口 115009）

一、普惠金融服务东北振兴的内在机理

普惠金融是服务实体经济，提供平等金融服务，提升金融服务覆盖率和可得性的重要途径。而东北是我国重要老工业基地，其战略地位在国民经济发展中不容小觑。辽宁省是东北老工业基地的重要组成部分，为我国现代工业发展做出了杰出贡献。新时期，党中央、国务院对东北的振兴发展格外重视。同时，在新一轮东北全面振兴战略中，辽宁省肩负引领东北老工业基地全面振兴和全方位创新改革试验的重大使命。

普惠金融与东北振兴都是国家层面的战略部署，二者重点服务对象和范围基本一致，包括“三农”、小微企业、城镇低收入人群等，具有高度一致性。第一，二者的目标基本一致。普惠金融与东北振兴都是为了促进经济可持续均衡发展。第二，二者同样基于市场为主。普惠金融基于市场经济和政府政策扶持相结合。东北振兴战略同样离不开政府政策扶持，但市场运行的实现机制是具有基础性和决定性，以市场促进产业结构调整，增强地区实体经济能力，形成价格为核心的市场机制，才能最终促进产业兴旺，经济全面振兴。

二、辽宁省普惠金融的探索与实践

（一）基础金融服务覆盖面不断扩大

中国农业银行、中国邮政储蓄银行、农村信用社等按照中央战略部署，重新布局物理服务网点，银行业网点乡镇覆盖率高达96%，实现“乡乡有机构”。同时，基础金融服务不断提升，自助设备如POS机，ATM机等走进城市社区和行政村，实现“村村有服务”。农业银行大力推广惠民卡，金穗惠农通，同时代理涉农业务，为多项涉农资金归集、发放和管理提供一站式金融服务。传统银行业通过服务渠道的延伸，目前已形成多种服务模式，真正构建多渠道乡村金融服务网络体系，切实改善农村基础金融服务环境。

（二）缓解农户融资难题

目前辽宁省将缓解农户融资难，贷款难作为普惠金融工作的重点来抓。辽宁省金融机构着力发展小额贷款产品，有效满足乡村小额生产经营和家庭经营的资金需求。同时，省政府办公厅发布《关于进一步加强金融业为地方经济发展服务的若干意见》，积极引导民间小额贷款公司介入，多方位和多渠道地满足农户需求。面对规模经营资金，则推出了专属大户家庭农场贷款产品。此外，围绕农户进城购房需求，采用新型抵押方式，创新推出惠农贷款产品，进一步来满足不同农户的多种资金需求。

（三）提升普惠金融服务效率

银行业积极运用互联网、大数据技术手段，拓宽服务渠道，延伸服务深度，降低服务成本，提高服务效率。通过多途径采集服务对象的多维数据，科学建立授信模式，引入系统自动评级，提供线上信贷服务，简化贷款资格审查流程，扩大目标客户范围。同时，为小微企业开户开通绿色渠道，实现便捷化和批量化运作，合理降低企业开户时间。利用数字支付基础设施建设，降低企业运营成本和风险，丰富信贷数据，惠及个人和小微企业。此外，建立续贷业务配套机制，对金融服务对象的续贷业务提供有力支撑和保障，进一步提升贷款金融服务效率。

三、推进普惠金融持续发展的思考和建议

（一）推进金融机构创新产品

推进普惠金融持续发展重点是必须扭转传统思维定式，作业模式，积极探索因地制宜的有效路径。特别是金融机构，既要创新服务模式，又要创新金融产品。在创新服务模式上，首先，应统筹互联网，物联网，涉农政府部门和行业协会等数据资源，利用云共享技术，主动累积并共享服务对象数据，降低信贷作业成本。其次，金融机构应提供全链条，覆盖上下游的全方位金融服务，实现农户与现代化金融服务的直接对接。另外，应利用政府，人民银行，银保监会等共同建立的信用村数据，建立辖内农户信用档案，有力支撑农户信贷业务。在创新金融产品上，一是应围绕城市化、市场化、以及现代农业规模化、科技化的特征；二是应围绕农村土地制度改革；三是应围绕地方特色产业；四是应围绕乡村新兴产业；五是应围绕农户升级消费需求，共同创新农户贷款产品。

（二）发挥政府政策合力

推动普惠金融持续发展必须依托政府部门的大力支持，这就需要发挥政策合力，最大程度上为普惠金融发展提供良好环境。一是建议由政府监管部门牵头，共享政府管理信息，利用现代化信息手段，将分散的信息收集整理，并对违约客户建立黑名单，提供给金融机构使用，缓解信息不对称，实现真正的公共数据共享。二是建议建立健全信贷担保体系，完善贷款具体政策，充分发挥财政资金的杠杆效应，简化贷款审批流程，实现有效批量担保。三是加大财税支持。充分调动政府职能部门，拓宽现有减免税政策，清理不合理收费，并且对基层金融服务设备给予一定补贴。

（三）加强金融知识普及

普惠金融的内涵决定了其统一于政策性和商业性的特征。因此，金融消费者必须明白，普惠金融并非慈善和救济，不可从中非法渔利甚至骗贷。应利用政府监管职能作用，对金融服务对象加以正向引导，加强诚信宣传，同时以典型案例加强防范能力，让金融消费者充分清楚地知晓自己的权利与义务，提高消费者维权意识和金融修养。应采用多种金融知识宣传方式，定期开展集中性金融知识普及活动，广泛宣传和教育。另外，可以引入行业志愿者，对政府、金融机构、金融消费者等进行相关权益维护，开展金融消费者权益保护专项行动，建立金融消费纠纷多元化解决机制。