云南金融业助力消费促经济回暖

陈彦彤 杜杉 陈柯宇

“银联网络交易金额达2.52万亿元，较去年长假日均同比增长8.3%;中国邮政快递业共揽收快递包裹18.2亿件，同比增长53.42%，投递快递包裹18亿件，同比增长62.51%;海口海关共监管海南离岛免税购物金额10.4亿元，同比增长148.7%。”国家发改委近日公布的这组数据显示，国庆8天长假时间，我国居民的消费数据普遍超过去年同期。由此可见，在遭受新冠疫情冲击下的我国经济，已经开始呈现明显向好趋势，各行业随着消费市场的回暖也逐渐走向正轨。

一段时间以来，特别是新冠肺炎疫情发生后，世界百年未有之大变局加速变化，我国发展不稳定性、不确定性增大。世界经济深度衰退、国际贸易和投资大幅萎缩、国际金融市场剧烈动荡、经济全球化遭遇逆流等。在这样的形势之下，习近平总书记高瞻远瞩，指出面向未来，我们要把满足国内需求作为发展的出发点和落脚点，逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。尤其是目前国际大循环动能明显减弱，国内大循环活力日益强劲，这种此消彼长的态势是我们作出决策的重要依据。我们必须充分发挥国内超大规模市场优势，通过繁荣国内经济、畅通国内大循环为我国经济发展增添动力，带动世界经济复苏。要形成以国内大循环为主体，就意味着要把满足国内需求作为发展的出发点和落脚点，生产、分配、流通、消费更多依托国内市场。目前我国已进入高质量发展阶段，多方面优势和条件更加凸显，国内需求潜力巨大。我国具有全球最完整、规模最大的工业体系、强大的生产能力、完善的配套能力，拥有1亿多市场主体和1.7亿多受过高等教育或拥有各类专业技能的人才，还有包括4亿多中等收入群体在内的14亿人口所形成的超大规模内需市场，且正处于新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化快速发展阶段，消费和投资需求均潜力巨大。

云南省金融业在应对这场“穏内需、促内需”的消费浪潮中，纷纷推出假日专享优惠，并抓住时机加强预防金融诈骗宣传教育，保障居民的金融安全。这些多样化的措施，在拉动内需的同时，更是促进了全省中小微企业的复工复产复市，增强了全省中小微企业应对疫情冲击的信心。同时，也稳定并提升了云南省金融消费市场，成为助力云南省消费“复市”的“强心针”。

中国银行：用心承接“百城万企促消费”优惠活动

据中国银行云南省分行（以下简称云南中行）相关负责人介绍，在个人理财方面，本着“节日金融无小事”的大局意识，该行在“双节”期间积极满足客户需求，用心为客户提供不间断的高品质金融服务：第一，宣传人员在网点设立咨询台，安排专人受理客户咨询，积极宣传金融知识、理财产品，同时帮助客户树立理财风险防范意识;第二，满足客户投资理财需求，发售“双节”专属理财产品、结构性存款产品，为客户提供丰富的产品选择。

云南中行银行卡部用心承接总行“百城万企促消费”——全国消费促进月各项优惠活动，悉心策划了兼容并包、贴近民生的各项优惠活动：包括适合大众的国庆中秋、教师节玩游戏抽取最高99元的微信立减金活动;促进出游的150元抢购200元中石化加油券活动;助力时尚购物消费的商圈活动（昆明顺城消费满200元立减80元、满50元立减20元，百盛、昆百大消费满100元立减50元，瑞鼎城爱琴海消费满100元立减50元）;福利民生的“盒马鲜生”70元抢100元电子优惠券，“无印良品”50元抢100元消费券，“德和”“雪兰”“洋叔叔”美食满100元减50元消费券活动;美味品牌餐饮抢券5折起等13项活动。还有总行的“喜茶”“奈雪的茶”“书亦烧仙草”消费满30元立减10元、“绿茵阁”消费满200元减80元等活动;“携程旅行”随机立减，最高立减300元活动;“言几又”书店消费满100元立减30元活动。从线上、线下，覆盖购物、餐饮、出游、文化娱乐等，惠及民生方方面面。活动除覆盖全国知名的“肯德基”“麦当劳”“必胜客”“喜茶”等品牌，对云南特色品牌“德和”“雪兰”“云海肴”等全省共500余家商户门店均有助益复市。

在个人贷款业务方面，该行推出了中银E贷网络消费贷款利率优惠活动，对新激活额度客户首次提款提供优惠利率，支持消费复苏。此外，云南中行还增加有效供给，单列小微企业的信贷计划，重点支持加大对小微企业的贷款投放;优化信贷结构，丰富信用贷款、中长期贷款的产品;推动降低融资成本，严格查处融资中的不合理收费;做实小微企业阶段性延期还本付息工作，缓解小微企业资金困难。个人贷款业务方面，消费金融条线进一步提高政治站位，积极响应国家关于支持复工复产和消费复苏的政策，为个体工商户、小微企业主提供个人信贷支持。一是推出疫情期间支持个体工商户、小微企业主复工复产的专项新产品及利率优惠政策，包括“复工贷”“惠农贷”“续融通”等，全力支持个体工商户、小微企业主复工复产。2020年1-9月，累计为1793户个体工商户、小微企业主发放个人经营贷款13.91亿元，同比增加了6.13亿元，增幅78.79%，同期累计新投放普惠贷款定价较去年下降68个基点。二是积极为受疫情影响的个体工商户、小微企业主经营贷款办理展期、调整还款计划、借新还旧等业务，帮助其度过难关。

该负责人表示，受疫情影响，客户的金融消费习惯已经从线下逐渐转移到线上，为满足客户需求，云南中行将不断完善手机银行、微信银行等线上服务渠道功能，提升客户体验，同时引导客户办理手機银行、网银等线上交易工具，开通快捷支付绑定支付宝、微信等方式，足不出户在家办理业务。目前，市场的活力尚未恢复到去年的同期水平，还有很多发展的空间。随着疫情得到稳定控制，市场逐步稳健发展，在促进消费方面，云南中行将继续抓好“百城万企促消费”活动，结合市场热点，充分挖掘市场潜力，把双循环思想真正落实到具体工作中。

中信银行：洞悉用户需求紧响应

中信银行昆明分行的相关负责人告诉记者，疫情的发生延缓了消费者的消费意愿，该行主动顺应消费市场逐步回暖的大环境和整体趋势，重点针对老年群体、私人银行客户群体量身订制了专属权益产品，大力开展了近百场专项市场活动，精心打造了“薪金煲周周享”理财产品。同时，该行积极开发“信秒贷”新产品，拓宽受众群体，开展主动营销和授信。“信秒贷”产品可支持纯线上申请、审批，24小时审批出额度，并支持随借随还、按日计息，有效满足用户的消费需求。

该负责人表示，中信银行昆明分行严格执行普惠小微贷款“增量、扩面、提质、降本”的工作要求，多措并举、开展了系列工作，取得良好成绩。截至9月末，该行累计投放普惠型小微企业法人贷款1.98亿元，较去年同期增长1.38亿元，增长2倍;累计投放贷款户数71户，较去年同期增长56户，增长近4倍。同时，让利普惠小微企业，全年新投放普惠型小微企业法人贷款加权平均利率较上年同期下降77个基点，降幅大大超过相关规定，体现了国有控股商业银行的政治担当。

具体举措包括：第一，组织全辖30余个网点，举办了近千余次活动，通过问卷调查、实地走访、跟进服务等方式，积极开展“百行进万企”融资对接工作。其中，该行辖属大理分行在融资对接活动中，了解到云南某市政景观工程有限公司因采购施工材料资金不足，不少工程项目难以按时开工。了解这一情况后，该行第一时间做出反应，主动向其推荐了中信银行标准化房产抵押贷款，凭借该行普惠贷款期限长、还款方式灵活等特点，很快满足了客户的资金使用需求。

第二，该行对内提升团队业务能力，对外加大相关宣传。一方面，对内加强内部人员营销和实操培训，提升员工业务办理质效。同时，成立了个人信贷业务直营团队，有效提升覆蓋面，做实渠道经营工作。另一方面，对外加大了普惠金融产品和政策宣传，通过公交站台、楼宇电梯海报等渠道加大相关广告投放，扩大政策覆盖人群，提升产品知晓度和普及面，方便普惠小微客户及时了解政策，方便业务办理。

第三，该行推出了基于供应链（应收账款）的“商票e贷”“信e链”等产品，以及基于缴税记录的“银税e贷”“关税e贷”等产品，解决中小企业融资难、融资贵问题。为应对疫情的影响，年初以来，该行大力推广无接触式全线上化贷款业务，今年新投放的1.98亿元普惠贷款中，1.51亿元为线上化自动审批、自动放款，全线上化业务占比达到76.44%，切实提升了小微企业在该行办理贷款的便利度。该行今年新投放的71户小微企业法人中，20户为首贷户，首贷户占比28.17%;新投放的1.98亿元贷款中，信用贷款0.36亿元，信用贷款占比18%。6月16日，该行通过普惠金融“银票e贷”业务，为云南某经贸有限公司发放贷款177万元，实现全流程线上、无纸操作，在半小时内协助客户开通了企业网银、5分钟实现放款，高效助力小微企业复产保运转。个人贷款业务则强调“三个不过夜”要求，即受理、审批、放款三个环节不过夜，实现了全流程节点效率的最大化，也提升了客户满意度。

第四，兑现优惠政策，降低企业融资成本。一是采用多种还款付息方式减缓客户还款压力。今年以来，该行共受理并同意了122笔个人贷款的延期还款申请，涉及贷款1.5亿元。另外，为进一步提升资金使用效率，支持小微企业主扩大生产，除传统的等额本金、等额本息还款方式外，该行还增加了自由还款法等多种还款计划供客户选择使用。二是主动降费让利，降低企业成本。为满足条件的客户承担抵押贷款环节产生的抵押登记费、评估费、公证费等。三是采用多样化优惠服务，提升小微企业经营能力。对于与防疫工作相关的商户、基金、医院，中信银行自2月1日起，办理POS或二维码收单业务均执行收单手续费全免政策。同时，充分发挥中信银行线上支付产品优势，提供免费线上开店、系统平台建设等多样化线上产品，帮助小微企业实现线上化经营转型。

中信银行昆明分行积极融入地方政府各项活动，携手各方，充分用好、用足各项政策，线下主动上门对接小微企业，线上科技赋能方便普惠业主高效办理业务。包括：第一，主动对接，加强银企互动。中信银行昆明分行积极与云南省工业和信息化厅、云南省投资促进局、云南省商务厅等政府部门以及工业园区、孵化园区等对接，举办产品推介、融资对接、金融沙龙等系列活动，主动宣传该行业务产品和政策，增强银企互动。今年3月，中信银行昆明经开区支行积极参与中国（云南）自由贸易试验区昆明经开片区“银税互动”推介会，送服务、讲政策，为园区中小企业带来全面、专业的金融产品和定制方案。今年9月，中信银行昆明分行还联合云南省投资促进局、云南省商务厅，主办了“云南省外资企业融资对接会”，向参会企业代表专题宣讲了该行交易银行供应链金融服务、普惠金融产品、最新授信政策和多种创新服务模式。今年10月，中信银行呈贡新区支行在2020年全国大众创业万众创新活动周云南分会场，向近百家小微企业推介中信银行特色普惠金融产品。同时，创新形式全程线上直播，成功举办了两场“有温度，有特色”的专场金融对接会。

恒丰银行：落地全生态客户经营流程

恒丰银行昆明分行的相关负责人告诉记者，该行通过用好货币政策工具、加大零售业务资源配置、不断创新金融产品，落地了全生态客户经营流程，一手保市场主体，一手促居民消费，为促进消费市场回暖反弹注入金融力量。

基于“智能”“惠民”的发展理念，结合云南区域特色，恒丰银行昆明分行着力为综合性商圈、酒店、加油站、税务缴费平台、生活社区等经营主体提供了完善的“综合金融解决方案”。为不同种类信用卡增加了专属特权服务，推出多倍积分以及积分返现活动，同时加大手机银行客户端的宣传推广力度，开展“晒美食夺奖”“刷卡赢红包”“互动有礼”等不同形式的线上游戏，为消费者提供更加有趣、便捷、高效的消费体验。另外，主动嵌入汽车消费领域，推出“特别车主卡”，加强线上交易的支持，从而鼓励信用卡用户线上消费。在“智慧商圈集中收银系统”中，聚合了本币卡、外币卡、扫码支付等资金清算服务，不但解决消费者旅游消费中“吃、住、游、购、娱”的各项需求，还满足了商圈和消费者的多元化收付需求。

结合网络消费、新型消费等新业态和新特征，恒丰银行昆明分行设计推出了可自动分期的“小住配齐鸿运白金分期信用卡”，满足客户购房后衍生的家装、家电、购车、婚庆等大额消费需求。“线上+线下”为专属账户配置信用额度，延长贷款期限的同时降低费率，使资金使用更加灵活，直接减轻持卡人还款压力，以助力消费者提前“配齐”所需，轻松“住”新家。

该行积极发挥网点优势，拓展和挖掘新客群，启动了十月爆款理财营销活动。辖内各机构深入社区、公园以及大型商场、超市，联动政府及企业开展 “金融知识进万家”，对新版人民币识假以及防诈骗知识进行宣讲，对消费者最关心的理财知识提供形式丰富的投资教育讲解，转变消费者理财观念，根据消费者所处不同人生阶段提供短、中、长期的财富管理方案，满足多层次、个性化的服务需求，促进整体消费升级。10月以来，网点平均每日发放宣传单页2000余份，明星产品深受市民欢迎。

值得一提的是，恒丰银行昆明分行还将外出拓客活动和客户厅堂沙龙活动形成常态化动作，在分行成立十周年之际举办了形式多样的客户增值服务和消费惠民活动。今年以来，该行主动对接政府机关、社区、企业、社会团体，开展健康养生、文娱演出、亲子关怀、手工DIY等贵宾客户系列沙龙活动1000余场，全面优化消费者体验，间接促进经济运行链条加速恢复，释放城市新能量，助力消费市场回暖。

针对现阶段正在逐步复苏的教育、旅游、餐饮等行业，恒丰银行昆明分行从制度保障、组织推进、资源倾斜、优化流程等方面贯彻落实，开展逐户排查小微企业，做到不断贷、不抽贷、不压贷，依托大数据，实现非接触式放款，做到“讓数据多跑路、让客户少上门、让资金快到位”。从今年9月开学以来，为支持教育行业复工，恒丰银行昆明分行对符合要求的云南在册教育培训机构进行名单式管理，有针对性开展资金帮扶工作。主要从事教育培训的丽江金江教育咨询有限公司由于受制于上半年的固定投入，资金链极度紧张。为紧跟需求增长的培训教育消费市场，该公司申请180万元流动资金贷款，昆明分行主动对接，安排专人负责，从申请、审批、放款仅用10天。目前，在恒丰银行的全力支持下，丽江金江教育咨询有限公司已经全面复课，教室环境也得到了明显改善。

该负责人表示，随着经济逐月持续稳定恢复，特别是中国在世界主要经济体中率先恢复到季度的正增长，给金融机构在变局中转型发展增加信心和动力。恒丰银行昆明分行将立足云南区域特色，制定“一行一策”特色化经营策略，明确业务发展重点与目标，加大资源倾斜力度，搭建员工、客户、产品、项目、宣传全方位、多渠道的经营体系，同时做好客户服务提升工作，由“问诊”变“坐诊”，以网点为服务支点，从日常存取款业务，到各项需求消费的个人信贷服务，再到打理“钱袋子”的理财服务，让便捷、安全的金融服务深入百姓生活。

浦发银行：“一部手机暖万家”方便市民

浦发银行公积金点贷项目贷款利率从年初一年期5.25%调整为一年期利率4.99%，居民信贷成本进一步降低。该行相关负责人表示，该行还将继续积极采取措施来推动和加快市场消费活力。

据了解，7月24日至8月31日，基于浦发银行开展的“浦惠到家”平台“8元购水”活动，凡云南省内浦发客户均可享受优惠购水活动。截至8月底，活动参与人数4000人，补贴珍茗桶装水2万余桶。此外，浦发银行和“婴格”品牌于9月5日联合发布“浦发婴格主题卡”，并于9月5日、6日在世博园举办“婴格会员嘉年华”活动，持浦发婴格主题卡客户，全场满499-200、满299-100、满99-50，并可参加8元购买爆品秒杀活动，现场参与人数800余人。同时与所有门店开展常规主题卡活动，持卡客户每月均可参与满99元减50元活动，在昆明23家门店、曲靖3家门店均可参与。同时，浦发银行昆明分行与云南中石油昆仑燃气有限公司开展全面战略合作，开展燃气线上充值的民生工程项目，实现“一部手机暖万家”的战略目标。

“一部手机暖万家”APP是由浦发银行昆明分行与云南中石油昆仑燃气有限公司昆明分公司（以下简称“昆明分公司”）合作共同打造的燃气线上缴费平台，为昆明市主城区126万燃气居民用户，其中普通表用户41万、智能表用户85万，实现足不出户即可在网上完成燃气缴费、拆改申请、非居民用户报装申请、集体用户报装申请、一键拨打燃气服务热线等户内燃气业务办理，享受更省时、省事、省心的服务体验。此前，普通表用户可以通过银行代扣、微信或到营业厅进行缴费。由于技术原因，智能表用户只能到营业厅进行智能卡充值，用户停车、排队会花费较多的时间和精力。现在，普通燃气表用户可以在APP上直接绑定账号进行欠费账单查询和缴费;智能燃气表用户可携带相关资料和IC卡到指定浦发银行任意网点和燃气指定营业网点更换升级成蓝牙卡，同时绑定“暖万家”APP，在APP缴费完成后就能将气量充值到燃气蓝牙卡中，再将燃气蓝牙卡插入用户燃气表即可完成充气流程，为用户节省了跑营业厅的时间和精力。此外，在APP上注册一个账户可以绑定7张燃气蓝牙卡，可以为家庭成员提供便利，也避免了老年人使用手机不顺畅的困扰。浦发银行客户即可免费置换前10万张燃气蓝牙卡。截至9月1日，已为全市置换了3100户。

富滇银行：持续发挥“压舱石”和“稳定器”作用

据富滇银行相关负责人介绍，为深入贯彻落实富滇银行“453”发展战略，全力奋斗2020年经营发展目标，推动零售业务高质量跨越式发展，增加网点产能，提升网点竞争力，持续发挥“压舱石”和“稳定器”的作用。富滇银行零售条线上下聚焦重点业务，夯实业务基础，精准定位、立体营销，全员参与，持续发挥“人人都是发动机”的精神，开展了“属你最亮”零售业务营销活动。其中，针对该行持卡客户开展了“一分钱乘公交”“一分钱乘地铁”“惠买支付”“云闪付”电费满30减15、“滴滴出行”“美团满减”“美团5折”“积分美团抵现”“微信抽奖最高立减48元”“1元购50元商超抵用券”“10元洗爱车”“积分任性花”等多种形式，覆盖衣食住行用的促消费活动。此外，每个月针对不同客群发售专属理财产品，如针对老年客户的“百福卡专享理财”、针对中高端客户的“白金卡、财富卡专享理财”，针对代发工资客户的“金汇卡专享理财”。累计发行6期高端客户理财，老年客户专享3期，代发工资客户专享3期，丰富了富滇银行不同层级、不同类别的客户专属定制理财需求。

据介绍，富滇银行通过不断提升投研能力、拓宽投资渠道、丰富投资品种，打造富滇银行理财精品，为居民财富保值增值，支持实体经济发展做出探索和努力。一是在今年3月，推出抗疫專享产品，致敬、感谢抗疫一线人员，面向医务工作者、警务工作者和基层社区等相关抗疫一线人员发售。该行减免该期产品的银行固定管理费，让利于抗疫人员，让一线工作者在抗疫工作中也能安心实现财富的保值、增值。二是大力发售面向新客户、代发工资客户、老年客户、高端客户等不同客户群体的专享理财产品，提升客户体验。也推出节日专享产品，推出了中秋节、国庆节特供产品，受到了广大客户的欢迎。三是该行“富利添盈”天天赢理财计划的发行，充分满足零售客户日常资金流动性和收益性需求，并且快赎实时到账，满足临时资金需求。

该负责人表示，富滇银行将持续推动理财业务发展。一是不断推陈出新，丰富该行理财产品，为客户提供更多的选择，满足客户多元化产品需求。按照监管机构的要求，积极推动净值型理财产品的研发，目前已经发售“鑫益”系列封闭式净值型理财产品，获得了市场和广大客户的认可。该行已经在开展“安享”系列开放式净值型产品的研发工作，将适时推向市场。二是持续做好投资者的教育工作，不断提高投资者的金融知识水平和风险意识，培养投资者“卖者尽责、买者自负”的理念，维护好金融消费者权益。

富滇银行积极落实国家相关金融支持政策，持续加大对小微企业的支持力度。一是多措并举，增加信贷投入，支持企业复工复产。富滇银行快速响应国家和监管政策导向，制定了进一步提升金融支持小微企业“稳产保供”的实施措施，单列普惠小微专项信贷计划，不设额度规模上限，提高贷款需求响应速度和授信审批效率，以延期还本付息、无还本续贷、信用贷等方式有效缓解小微企业融资“痛点”。二是对小微企业出台专项支持的产品和服务组合。富滇银行在全省首家推出小微企业抗疫复产“百千万”行动计划，推出“抗疫应急互助周转贷”专属产品，以“百万以内，免息三个月，千万以内，今年不还本”的切实优惠，以最实际行动对住宿餐饮、批发零售、文化旅游和“三农”领域等加大精准扶持。三是运用金融科技手段赋能小微企业金融服务。富滇银行不断创新科技应用，陆续上线了“线上金果贷”“线上供应链”等线上金融产品，推动“银税通”“扫码贷”等创新产品和“云果贷”“边民贷”等批量化金融服务模式落地，切实满足小微企业融资需求，实现金融服务的扩面提速。四是对小微企业给予减费让利支持。富滇银行建立了差异化的小微企业利率定价机制，对受疫情影响较大的小微企业给予“一户一策”利率优惠，实行优惠的内部转移定价利率，同时全方位加大服务收费减免力度，用真金白银为小微企业减轻融资负担。

云南是旅游大省，在疫情防控之下，旅游业不可避免地受到冲击，相关企业面临巨大的生存考验。富滇银行第一时间把真金白银送给最急需的客户，为企业复产注入金融活水。6月17日，富滇银行给予腾冲洞山温泉开发有限公司流动资金贷款500万元整，贷款用于支付装修材料款、装修费用、日常设备保养维护费等经营费用，贷款期限36个月，执行年利率6.5%。1月7日和5月29日，富滇银行分别给予腾冲市风光旅行社有限责任公司200万元和100万元流动资金贷款，贷款用于支付日常经营所需的机票、订酒店、团垫款等费用，授信期限三年，单笔支用期限不超过12个月，还款方式：按月付息，到期还本，执行年利率6.5%。8月4日，富滇银行给予腾冲彩云旅行社有限责任公司流动资金贷款400万元整，贷款用于支付日常经营所需的机票、订酒店餐厅、团垫款等费用，贷款期限36个月，执行年利率6.5%。

该负责人表示，在下一步工作中，富滇银行将加快实现金融场景下沉，打通普惠金融“最后一公里”;同时做好线上线下、双线推进，注重客户场景打造，完善中高端客户权益及专享服务体验，构建营销生态圈，全力服务国内国际双循环。