个人理财规划探析

林超

[摘 要]财务管理简单而言就是对资产的管理，无论是对于企业还是个人都十分重要。而个人理财是财务管理的一部分，是对自己资产进行存储和增加。个人理财能够帮助我们对自己的花销有更明确的规划，同时也能培养我们的理财意识，提高我们规划生活的能力。

[关键词]财务管理;理财;规划

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.055

1 认识财务管理

1.1 做个人理财规划的原因

在生活中流传着各种与钱有关的俗语，如：“人有二只脚，钱有四只脚”等，这就是十分直观粗俗地说明了金钱在我们生活中的重要性，也从侧面揭示了财务管理的重要性。对于一家企业而言，资金是基础，是维持一家企业持续经营的基本条件，那么财务管理就会显得格外的重要，其主要体现在：为管理人员提供有用的决策信息，预知企业是否应该加强经营管理和考核企业管理层经济责任的履行情况这三方面。在日常生活中，其主要体现在对于钱财的投资和使用。人们的资产总是在增加和减少之间不断徘徊，当增加的值大于减少的值就是赚钱，反之则是亏损，而如何合理地管理好自己的资产则是财务管理方面的内容。

1.2 个人理财规划的重要性及其目的

在实行个人理财的同时意味着将要对财务制订一个规划，可以通过预测和分析，找到增收的渠道和节支的途径。这对资金的使用起到了控制的作用。而对于自身来说，财务的合理规划：一方面能增强财务的累计，提高生活质量;另一方面则能够提高自己，增强自身的价值，譬如可以通过创业和捐款等活动提高社会影响力。

2 理财规划观念

2.1 打破理财迷思

就拿预算来说，预算不仅是限制，也提供了花钱的自由。在一个家庭里面，每个人都有不同的喜好，对不同物品所认同的价值也不一样。而预算既是为家庭负责，保证主要的需求都有着落，也给了去花钱买自己所喜欢的东西的权利。做预算的主要目标，是帮助自己把有限的钱分配到不同的需求上去，从而达到生活品质的最大化。那么只有收入低的人才做预算吗？不是的，收入高、职位高的人平时对开支要更加小心。理财并不是为了理财而理财，而是为了防止在出现不可预知的情况时，还能有经济条件去解决。

2.2 培养与学习

如何提升理财知识？首先，最为关键的是要认清自己的财务状况，正视自己的理财水平和观念，培养正确的理财观念。其次，通过选择书籍或是参加理财讲座与理财交流会等方法，及时总结，通过自己的日常体验不断掌握趋势，让自己轻轻松松地去理财。

2.3 致富理财工具

近年来，随着我国经济水平不断提升和居民收入的不断提高，社会上出现了许多的理财工具，然而，不同的理财工具风险不同，收益有高有低，就如同是三个“篮子”理论——退休篮、安全篮和梦想篮。只有当人们重视这三个篮子理论的时候，才能创造出双倍乃至于更多的财富及增强财务的安全性。

第一，退休篮。退休篮简单来说就是使用退休金，即先付钱给自己，在到达一定年龄之后，将之前投资到自己身上的资金按照一定的比率打到自己的账户上。基础的养老金具有固定的计算公式，对于职工而言，缴纳费用的时间越长，养老金就越多。这一种可以用共同基金投资，来累计退休基金的方法，具有分散投资、风险低的特点，现阶段国家正极力推行这一种养老方法，在一定程度上就是为了老人能够在老年老有所依，能够拥有最基础的生活保障，全面考虑到了无儿女或是无人抚养的问题。

第二，安全篮。 人生在世不可能一帆风顺，都会出现一些难以预料的困难，所以防患于未然显得格外的重要。凡事都要预期最佳状况，做最坏的打算。安全的理财工具其意义就是风险性小。就如储蓄、银行理财产品这两种而言，都是风险性相对较小的方法。但是银行理财产品可分为保本型和非保本型，相比存款，收益更为灵活，也可能收益更高，当然个人所要承担的风险也越大，并且具有一定的投资门槛。安全篮的核心是安全，当然其根本目的是获得利润，但是相对于其他投资方法而言，是安全性较强的一种方法，其缺点就是收益较少。

第三，梦想篮。每个人都应该拥有自己的梦想，通过理财从而实现自身的价值，获得财富的行为也是为了实现梦想的行为。梦想篮大致可以分为三个梦想：短期梦想、中期梦想和长期梦想。中期梦想是货币型基金，是具有保本、保息、高流动性且合法特点的利基。履行短期梦想还是一种保守性的方法，是在自己存在本金的基础上，从而获得利息。中期梦想是平衡型基金，就如投资股票和债券属于缓慢而稳定的方法。长期梦想则是股票型基金，时间越长，越能承受较大的风险，获取更大的利益。这则需要投资者具有一定的资金基础，并且要有长远的投资眼光和魄力。“舍不得孩子，套不住狼”。最常见的工具是基金和信托。而基金需要交给专业的团队投资，从而争取更大的收益，该工具一般来说收益越高，风险越大。梦想篮主要是梦想，其主要是使人们通过建立以上的三个梦想而循环渐进，逐步提高自己的理财能力和加大财富的累计。

3 理财对人生规划的影响

3.1 理财越早越好

人们不能够预知自己将在什么时候会遇到需要资金的时候，到那时，已不能依靠慢慢积累，因此早早地做好理财计划是非常重要的。不同金额的资金所需要的理财方式也往往是不同的。对于大多数的工薪阶层而言，可以从减少开支来开始累计资金。每个月提取工资中的一部分存到银行中，保持“不动用”“只进不出”的原则，只有这样才能为财富的不断积累打下一个初级的基础。越早的理财，将会帮助我们打下一个坚固的基础。而基础则是理财规划的前提。

3.2 规划开销

理财的计划在执行时最大的重点就是对消费习惯的控制。可以在平常的财务记录本中对自己设立这两个科目：开销和预算。决定什么该买，什么没必要买。对每一笔开销都应该要有一个明确的记录，而编列预算则是实践理财最好的方法，并且要越容易越好，要符合我们的消费方式，并且能够实现的预算。

3.3 制定清楚的财务目标

这是十分重要的一点，必须要知道确切的金额需求，只要自己真正所需要的准备金额为多少时，才能做准备资金的计划。然后是对于时间的规划，对于自己理财的一个过程设立目标，并且每天激励着自己朝着这个目标而努力，只有有了压力才会促使进步。当然，在设定目标的时候，要注意这是否能够实现以及其轻重缓急，是否深思过，并且要简单且有弹性，毕竟设立自己到达不了的目标就会显得该规划毫无意义。在制定时，也要具有思想的两面性，不能只考虑其正面，还要考虑如果失败了，要设立什么补救措施或是预防措施，考虑问题要尽量全面。

3.4 定期检讨理财计划

不同阶段的理财计划，会使我们面对不一样的理财问题，所以，定期的检讨显得十分的重要，要与时俱进，全面考虑外界的变化对我们所造成的影响，制定目标的执行、追踪、改善和更改。

4 结论

对于学生而言，一般处于理财的初级阶段，成本过高的理财明显还不适合，所以最先能做的就是制定预算，在自己的能力范围内做对于自己来说有价值的事情，这也是人生磨砺中的一部分。预算可以是节约，也可以是在一定程度上放任自己。李嘉诚说过：“钱找钱快过人追钱”。笔者认为余额宝和零钱通就是很好的储存途径，它们一方面能将现金数字化，方便了日常中的使用，节约了人力和时间;另一方面能够让空余的钱产生利息，要想增强自己的经济实力，仅靠自己的工资是不够的，要懂得如何利用理财的手法增加收益才是一条择优的道路。

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