当前形势下关于互联网金融风险防控的研究

裴佳伟 李丽 马若妍 郭智康 解承儒

[摘 要]当今，基于大数据为前提的经济活动不断发展，信息技术迅猛发展，互联网在各大经济体中得到广泛应用，从而产生了一种全新的金融方式——互联网金融。在互联网金融迎来发展机遇并为国民经济带来巨大贡献的同时，其多方弊端开始显出端倪，尤为突出的是由于互联网的普适性所产生的金融风险问题。加之新冠肺炎疫情的影响，导致线下金融工作减少，线上经济活动增加，这促使不稳定因素增加，互联网金融风险不仅会在一定程度上破坏社会和谐稳定发展，还会影响国家经济安全。即便我国在此方面正在加速实施相关措施，互联网金融风险仍需紧密关注。由此，文章将新冠肺炎疫情下的互联网金融作为研究对象，阐述了互联网金融目前发展的态势以及所存在的风险，并提出了相关解决措施。

[关键词]互联网平台;金融经济;风险防控

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.29.046

1 研究背景

近些年来，我国经济得到长久平稳发展，互联网端口接入量逐年递增，与此同时，互联网金融渐渐走入百姓的视野，渗透在人民生活中的方方面面，对人民生活方式、消费方式、投资及沟通方式等产生了巨大的影响。而现在，互联网技术早已贯通我国的各行各业，以其先进且便捷的技术，带领我国的经济发展进入一个新的纪元。目前互联网金融能够得到长足发展，主要因其具有较低边际成本的优势，结合大数据分析，能准确分析企业存在问题并及时补漏。互联网金融的出现，促使各类金融机构加速改革，加快了金融产品互联网化的过程，因此加剧了互联网行业的竞争。互联网金融与传统金融相比，其优势更为巨大，但同时也存在更多的风险。据调查，每年上线的网贷平台在不断增加，从2012年起，全国正常经营的网贷平台还只有200家，到2015年，就已经达到了2595家，平均每天三四家且上线，至2019年，更是激增到了上万家之多，而问题网贷平台也从16家增加到1232家，其问题主要存在平台“跑路”、提现困难和停业三个方面。更重要的是，我国目前正面临着疫情的考验，在目前商品流动几乎停滞，经济缓慢发展的背景下，更要警惕互联网金融的风险，做到“安全利用，安全收益”。

2 国内现状

随着我国信息技术的飞速发展与全国范围内互联网的普及，进一步使传统金融在互联网上得到延续，形成了一种新兴的互联网金融体系，并且近年在中国发展得如火如荼，如P2P、B2B和B2C等新兴的金融模式也相繼发展起来。余额宝、O2O网购、P2P网贷等互联网金融也进入普遍的商业市场体系，逐渐与百姓生活融为一体。但是互联网金融属于新兴的一种金融业态，在处于一个摸索向前的阶段，面临很多关于制度不健全、法律法规盲区、监管部门不齐全、技术薄弱等问题。

自2019年，我国国内融资总额已经达到23亿之多，民间产生大量的互联网融资需求，而互联网P2P小额信贷迅速发展，正适应了这个时代潮流，出现了一大批例如阿里小贷、人人贷、点点贷、易贷等互联网信贷平台，使得互联网信贷爆发出其所拥有巨大发展潜力，但是由于2019年年末至今中国遭遇新型冠状病毒（NCP）的袭击，随后在全国至世界范围开始蔓延，全国上下积极响应政府相关政策，大多工厂停工，公民进行自我隔离，经济方面表现出来的中国此时正处于停滞阶段。

随后由于大多小型企业无法正常营业来维持公司运转，并且无法偿还短期借贷。在此情况下已经暴露出了互联网短期信用借贷塌方的信贷风险，众多中小型创业公司无法遭受这种停产停工和借贷压力导致公司相继宣布破产。这暴露出了在突发事件下互联网P2P较弱的抵抗力。

目前，根据RESSET宏观数据库显示，我国2019年互联网上网人数已经达到10.12亿人（详见图1），社会融资总规模已经突破22亿元，如此巨大的融资规模，不是任何一个国家所能比拟的。2016—2019年，我国互联网上网人数逐年递增，已经基本实现“家家有网，家家用网”的局面，金融产品选择在线上进行宣传，既可以节省成本，又可以达到广泛的宣传效果。同时，各大企业纷纷上市，巨大的融资需求形成了互联网金融蓬勃发展的局面。面对如此巨大的资金链条，更需要提高警惕，防范金融风险。

图1 互联网上网人数和社会融资总规模相关数据

3 问题分析

3.1 法律性风险

关于互联网金融行业，在我国出现最早是在2012年，随着近几年我国经济与互联网信息技术迅速发展，金融行业和互联网联系逐渐密切，现已形成相对规范的互联网金融体系。通过互联网金融近几年的发展历程可发现，金融科技是一柄双刃剑，其拥有低成本、高效率、多元化、普惠性的优点，但同时互联网金融发展迅速，滋生出一定的法律性风险。其中主要表现为两个方面：一方面，现在还没有形成相对完善的监管体系和配套的法律法规，立法存在严重滞后性;另一方面，线上金融与传统金融存在着巨大的分歧，导致传统的法律法规不仅具有极强的不匹配性，还和互联网相关法规产生冲突。加之互联网金融体系处于快速发展阶段，这就更激化和提升了有关互联网金融的法律风险。例如，P2P网上贷款平台很有可能会被用于非法集资、不法分子利用互联网金融平台的漏洞，形成巨大的资金池，进行洗钱或者进行一系列非法活动，危害人民群众的财产安全。

3.2 技术性风险

互联网金融以计算机技术为基础，互联网金融技术方面的风险防控要依赖于计算机软件，故而计算机体系安全与否与互联网金融是否安全紧密相关，而我国缺乏计算机技术专业人才，因此互联网金融仍存在较大的技术性风险。例如互联网金融业务大多需要网上操作，而大多数客户并非专业人员，不能熟练掌握计算机网络技术，可能会造成技术性失误带来巨大损失。

3.3 流动性风险

随着互联网的兴起和迅速发展，推动互联网金融逐渐形成了一系列产业链，包括投资理财业务、支付结算业务、第三方融资平台等金融理财业务。互联网金融的许多业务，比如网上支付等都要经由第三方平台完成，交易的买方一般通过网上账户向卖方支付货款，而这笔货款一般通过第三方支付平台转移到互联网金融支付平台，再通过经销商确认最终完成资金再分配。买卖交易双方不进行当面交易，这也就是说从卖方支付货款到卖方收到这中间会存在一定的时间差。而这个时间差很可能有客户资金被挪用的风险。即使许多互联网金融机构为降低支付的时间差建立了储备支付系统，但在互联网金融交易过程中，客户支付的资金在流动时仍存在一定不可控的风险。

4 解决措施

4.1 增强互联网理财环境管理

我国目前正处在经济发展的转型期，随着阿里巴巴、淘宝、京东等一系列以互联网技术为基础而兴起的平台，充分展示着互联网经济在我国发展的迅猛势头。我国作为世界第二大经济体，自然不能由于经济的迅速发展而产生极高的金融风险，否则不仅会对我国经济造成极大的不确定性，也会导致世界经济的动荡不安。解决如此互联网金融风险，要建立健全有效的金融风险防控预警机制。政府应积极运用大数据技术以及云计算技术等对相关方面进行评估，同时定期要求专家对各地的重要金融机构进行风险评级，对不符合要求的金融机构所推出的金融产品，进行警告或者下架处理，严格防控互联网金融可能会给经济带来风险的不确定因素。

同时，一些资本主义国家由于其自身的管理制度和经济体系，具备着其所不可避免的经济周期，从“1929—1933经济大危机”就可以看到经济危机所带来的严重后果，所以务必要加强国际间的经济合作，增强各国之间的金融经济的交流，在经济周期到来之际，增强各国之间防范金融风险的能力。

4.2 严格管控互联网理财产品的上市

金融经济作为一种以货币为主要单位的经济活动，理财产品就是收益和风险的集合体，本身就具备着很强的不确定性，所以，在推出理财产品的同时，务必做好设计阶段的工作，提高理财产品的稳健性和低风险性，互联网类的金融产品，务必做到信息的公开透明，明确向客户标明产品的风险系数和评级指标，让客户充分认识到理财产品的相关内容。在产品设计师方面，提高准入门槛，让更具有资质的设计师团队参与到金融市场中，在保证金融理财产品升值的情况下，最大程度上降低客户在投资理财方面所面临的风险，同时互联网金融理财作为新兴的金融理财产品，更需要对隐藏的风险提高警惕，因为互联网本身就具有一定的隐蔽性，政府部门也要加强监督管理，坚决抵制强买强卖。证券类公司，增加证券投资顾问业务资质人员，尽可能地保证每一位客户拥有属于自己的独立顾问，从而有效地规避風险。

4.3 提高互联网信息技术的运用

互联网信息技术是否能够有效提高安全性是保障互联网金融交易的重要支柱，虽然目前互联网技术的盛行，在到处都是二维码的天下，为各行各业带来了便利，同时，也带来了不可避免的风险，精通网络技术的不法分子更容易进入银行系统进行违法行为，这将会对正常的市场秩序造成严重的影响。同时，互联网作为新兴产业，很多金融企业、投资者还对这种模式不是很熟悉，对金融企业、投资方来说，传统的金融理财和投资、融资方式对他们来说有不可磨灭的影响。更需要提升他们的技术能力和在互联网平台进行投资的能力，提升保证网上监管的力度，构建合理的计算机网络安全体系，引进国外先进的技术，加强我国的风险技术研究，最终形成互联网信息技术服务互联网金融行业的良好形态。

5 意义

对互联网金融风险做到有效防护，有着举足轻重的意义。提高风险防控，有利于普通民众在互联网金融利益面前能够做到理性分析，不盲目从众，能够在掌握防护风险技巧后通过自己的判断和分析后做出正确的决策，防止因错误决定而带来的财产损失。使企业在面临巨大利益诱惑时，能够理性分析，做出合理决策;同时也要注意保护好企业资产的安全性，以及企业资金链的完整性;做到帮助企业实现其经营活动目标，完善企业风险管理制度，优化企业机制，能够从根本上提升企业风险管理的效率效果。虽然我国正遭受着疫情的迫害，但我国仍处在经济飞速发展时期，风险挑战不容忽视，一套强有力的防控措施，有利于国家经济出现风险挑战时，能够有坚定的信念和雄厚的信心来迎接每一个挑战。

6 研究价值

现如今，以互联网技术为基础的互联网金融发展速度飞快，各种网络诈骗利用互联网协作、开放、共享、平等的特点，做出窃取银行账户、盗刷银行卡、泄露个人信息、经济犯罪等危害人们自身利益、阻碍互联网金融发展的行为。另外，相较于传统金融，互联网金融的辨识门槛较低，很难对参与活动对象的信息进行准确且清晰的把握。

再加之新冠肺炎疫情短期内增加了经济运行的波动，给金融活动参与者带来忧虑。正是基于如此高风险的互联网金融环境之下，对于互联网金融风险的防控显得尤为重要。互联网金融的合理防控有利于增强活动参与者的信任程度，增加互联网金融方向从业人员的信心，从而加速互联网金融扩张，为互联网金融的发展起到促进作用;互联网金融防控有利于规范互联网金融市场的秩序，引导社会更加和谐稳定发展，为国家经济持续健康平稳增长起到积极作用。

参考文献：

[1]刘会平.互联网背景下金融风险的衍变、特征与金融危机分析[J].中国市场，2020（6）.

[2]丁若凌.互联网金融平台风险管理评价及案例研究[D].杭州：浙江大学，2019.

[3]闫彤.“互联网+”商业模式创新风险管理研究[D].西安：西安理工大学，2019.

[4]方丹.“互联网+”时代企业财务风险控制研究[J].财会学习，2020（5）.

[5]孟懿，张泽凡.浅谈我国互联网金融风险监管法律法规的问题研究[J].纳税，2020（4）.

[6]蒋晓君.防控互联网金融风险，促进实体经济发展的有效策略研究[J].时代金融，2019（35）.