商业银行普惠金融信贷服务浅析

刘辉华

一、基本内涵

普惠金融，译自英文“In-clusiveFinance”，现代“普惠金融”服务理念的出现可谓是应运而生。因为基于银行本身的特质，如若单纯依靠市场调节，金融资源的供给容易出现地区金融资源供给不平衡的问题。金融资源容易流向经济发达的城镇区域，对于偏远、农村地区则供给不足。20世纪早期的实践更多是注重援助的社会福利性，这种不计成本的援助性金融不仅不能解决低收入者的贷款难问题，更是给银行本身带来了不利影响。因此，这种体现出“四性”，即平等性、营利性、全面性、公平性的现代普惠金融服务理念逐步形成。

二、商业银行普惠金融信贷服务现状

自2015年11月以来，国家层面发布了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》等一系列制度、办法等，对普惠金融的政策支持力度持续加大，并着力解决企业，尤其是中小企业融资问题。国家相关部门也陆续出台了诸如设立融资担保基金、定向降准、降息减费、降低普惠金融贷款融资成本等政策。

鉴于此，国内各商业银行纷纷采取各项措施进行落实。大型商业银行在建立了专门的业务管理部门的同时，扩大了普惠金融的服务范围，不约而同地在广大农村地区增设普惠金融服务点，如中国建设银行的“裕农通”、中国农业银行的“金穗惠农通”。与此同时，持续加大了在该领域的信贷资源配置力度。基于客群特点及防范风险，借助数字化及移动互联技术，不断创新产品设计，由线下转变为“线上+线下”，甚至全流程线上产品，着力提升服务效率，扩大服务范围，如建行“小微快贷”。其他中小股份制商业银行也在不断增加小微专业支行，加快推进小微金融线上线下O2O轻型化便捷服务。

三、商业银行普惠金融信贷服务存在的问题

（一）管理体系欠完善

主要体现在业务考核、差别化经营管理以及风险管控方面的制度尚不够健全，甚至存在空白点。

（二）成本管理欠有效

尤其是在目前的疫情之下，普惠金融客群经营不稳定，该客群的信息搜集方面也会存在信息不对称的问题。那么对于银行而言，则存在风控难度大、成本高的问题，相应地，也会带来普惠金融信贷资源供需不平衡的问题。

（三）乡金支持欠深入

这是本文重点分析的问题。党的十九大报告明确提出了乡村振兴战略，普惠金融的发展水平与乡村金融发展息息相关。但从实践中呈现出来的情况看，主要存在以下问题：第一，抵押担保能力不足。可抵押物一般是农业生产用具、牲畜、房屋、田地这些都难以变现的物品。特别是土地承包经营权和宅基地使用权的抵押变现难度大。有关政策在实际推行中速度慢，实施过程也面临着不同程度的各种困难，且资产难以处置、变现。加之农业生产的季节性特点明显，容易受到自然、市场环境和地方政策的影响，导致抵押担保欠足。第二，乡村信用体制不健全。信用是金融服务的核心评价标准，受各类因素制约，乡村普惠金融客群的信用信息的收集面临问题，难以做到全面、准确、及时。农村地区目前的信用体系建设存在不少问题，如对信用体系建设的认知度、社会化程度、信用观念的培养力度、信用缺失的惩戒力度等，从而增加了贷款风险。第四，损失补偿有限。目前涉农保险多为政策性保险，不同程度地存在难以满足农产品价格质量、土地流转等保险需求，且覆盖面窄的问题。

四、商业银行普惠金融信贷服务路径

（一）完善经营和风险管理体系

商业银行根据普惠金融业务的特点不断优化内部经营管理架构，完善相关政策制度，创新考核评价机制，强化激励导向，完善风险计量控制，有效完善风险管理体系。

（二）完善普惠金融服务、产品

在优化信贷运作流程满足风险控制的基础上，基于大数据深化线上、线下的综合全面的融资服务。一方面，全面运用移动互联及大数据管理，通过数据分析整理，创新完善产品体系；另一方面，借助数字化经营手段、金融科技力量，深入、全面拓展客户，做实全面客户关系管理，积极探索存量客户数据，做大普惠金融客户群体，提高信贷的可得性，以量补价，产生规模效应，降低成本。

（三）完善供应链金融加区块链的融合应用

目前，不少商业银行已经在探索、实践，并取得了较好的初步成效。供应链金融服务对象主要为中小企业。供应链金融是目前区块链技术重要的应用场景之一。供应链金融里的资产易数字化。区块链技术与所有接入互联网的端口相连，具有不可篡改、公开透明等特征，能有效改善中小企业的融资渠道和成本问题，也可使普惠金融服务得以延伸至农村地区，既降低了服务成本，又扩大了覆盖面。通过供应链融资服务模式，银行能够轻松地跟踪贷款资金去向，实时监控企业经营现金流，及时掌控供应链各参与方的情况。该技术可防止人为操控，健全信用机制。商业银行要认真落实央行有关区块链规范文件，推动该技术的规范应用，并建立健全相关风险防控机制。在技术领域，后续还要通过与物联网、AI等技术相结合，完善区块链在供应链金融领域的运用，链上和链下数据信息保持绑定，确保一致。

（四）完善乡村金融信贷支持

第一，盘活农村产权。一是完善有关产权流转的合同体系。二是根据乡村经济的特点和实际情况扩大抵质押物范围，在风险可控的基础上创新信贷抵押担保产品。

第二，构建现代乡村信用体系。一方面，如前所述，要借力金融科技和数字化经营的力量，创新乡村风险评估方式和产品服务标准；另一方面，通过多种宣传手段全方位在乡村普及金融知识，以及提升其风险识别和应对能力。可以设立更多的便民流动服务站，开展金融下乡活动，如中国建设银行近年来坚持开展的“金智慧民”，在乡村设立“建行大学·裕农学堂”、开展万名学子下乡等活动。同时，积极推动乡村信用环境改善，强化激励机制，提高信用体系建设的实效性。积极开展信用农户评定、信用村镇创建。建立信用体系长效机制，强化征信宣传教育，有效普及金融知识，加强法治建设，扩大农村信用体系建设覆盖面，建立信用档案，推进非银行信息采集工作，规范信用等级评审，加强与工商、税务等部门的联系与合作等。

第三，加大保险力度。这需要由政府、金融机构、民间资本等多方努力，共同降低农业经营风险。加大政策支持力度，健全相关保险机制，创新产品，拓宽保险覆盖面，并分层管理，银行与农信担等机构加强合作。