商业银行个人消费贷款风险防范分析

叶春林

摘 要：当下，中国经济正由快速发展向高质量发展转变，对于商业银行来说，也正由规模发展向高质量发展过渡，在这种背景下，作为商业银行相当比重的个人消费贷款，其风险管控正越来越被重视。商业银行的个人消费贷款种类繁多，其低门槛的准入吸引了大量客户，在全国经济危机和今年疫情影响下，个人消费贷款不良现象明显增加。如何降低风险，促进个人消费贷款良性发展，本文作如下论述。

关键词：商业银行;个人消费贷款;风险防范

一、个人消费贷款的定义和现状

从定义来看，个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款。

近年来，随着居民收入水平的持续提高以及消费观念的转变等，银行、消费金融公司、各类互联网公司等等纷纷加大了消费金融方面的投入，我国个人消费信贷在快速增长。以2018年为例，根据央行网站发布的《中国普惠金融指标分析报告（2018年）》显示，个人消费贷款持续迅速增长态势，截至 2018 年末，全国人均个人消费贷款余额为 27089.4元，同比增长19.54%。

不过，个人消费贷在快速增长的同时，也出现了一些问题。国家金融与发展实验室曾分析指出，个人消费信贷在快速增长的同时，出现了较多不合规现象，如产品偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等。在资金用途和流向上，部分机构发放无指定用途的个人消费贷款，部分信贷资金未按指定用途使用，违规流入房地产市场以及股市、债市、金市、期市等金融市场，从而给商业银行造成坏帐隐患。

二、个人消费贷款违约现象原因分析

1、超前消费观念的影响。随着经济全球化，人们的消费理念和以前相比也有着深刻深化，超前消费越来越成为年青人的选择。超前消费是一种寅吃卯粮的行为，就好比电影《让子弹飞一会儿》里说的提前若干年收取税收，如果后续人们的赚钱能力减小，或者出现其他偶发原因，极有可能无法及时归还消费贷款。拿这次疫情来说，由于收入无法保证，致使大量大额个人消费贷款无法及时偿还，从而给銀行业带来损失。

2、个人信任观念的缺失。信用社会的建立，在我国处于初级阶段，关系对信用评价体系的完善、信用查询机制的共享、信用教育的普及，以及信用惩戒措施的建立等，在十年前，人们对个人信用一词的理解，还仅仅限于道德层面，而没有渗透到社会经济层面。如今，经济社会的快速发展，信用在经济往来中被广泛使用，然而，个人信用的提高，还没有达到足够的程度。在一些人看来，只要满足时下消费贷款需求，而不会对将来的违约后果进行考虑。

3、商业银行的管理水平短板。与真正现代金融企业相比，我国多数商业银行对消费贷款的管理缺乏经验，例如贷前调查的粗放，很容易让不符合条件的个人纳入贷款对象之中。另外，在对贷款人信息管理时，比较分散，无法实现资源共享。由于缺乏完善的管理消费贷款业务制度，操作上仍以人工为主，无法对贷款人的详细状况进行综合评估，对借款人的资料审查不严，难免出现疏漏，贷款后的监督检查制度无法落到实处，大大增加了消费贷款的风险。

4、征信体系建设尚需完善。由于历史原因，征信体系存在系统垄断、信息孤岛、征信记录数据少现象。现阶段，我国唯一的征信系统即人民银行征信中心，其他商业银行查询征信必须接入人行征信系统。统计显示，中国14亿人口中，人行有征信记录的一共3.5亿人左右，5亿人只有简单的个人信息，相比中国近14亿人口，征信记录的覆盖率只有不到30%。由于缺少大数据的基本面支撑，一些恶意金融机构有机可乘，其在市场的扰乱行为，不但对消费者形成欺诈，也对正规商业银行间接造成不利影响。

5、盲目营销，无规划发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。近年来，为抢占市场份额，各家商业银行纷纷鼓励分支机构大力发展个人消费信贷业务，在具体实施过程中，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标，甚至不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，不少员工为完成任务，盲目放贷，这种现象的蔓延不利于消费信贷业务的健康发展。

三、如何防范个人消费贷款风险

1、健全内部管理防范风险。在企业内部设置好“防火墙”，完善员工培训机制，加强职业道德规范、监管政策培训，设计出信贷工厂的作业模式，将业务流程优化为销售、录入、预审、征信、审批、签约、放款、预警、催收等多个环节，匹配专业团队，流程控制，规避合规风险。

2、逐步完善征信系统，将消费金融纳入征信系统，加快建立消费者个人信息数据库，推荐个人商业信用数据、五险一金数据、人事档案数据、消费数据、金融数据等多维度的整合，初步形成覆盖人群广泛、信息多元的征信数据库。

3、各商业银行加强行业间的合作与联系，建立网络管理体制，互通有无，分享资源，既能避免对同一借款人信用的重复调查，又能防止同一借款人超越偿还能力进行多头借款，做到采集与事实相统一，使收集的资信及时而准确。

4、信用风险、道德风险已成为商业银行个人消费信贷面临的主要问题，而商业银行员工的法治意识、职业道德也亟待提高和改善。商业银行从业人员需要不断强化自身的职业责任感和归属感，提升职业素质，增强自身的风险防范意识和能力，实现自律与他律的结合，做好个人消费信贷的风险预防和管理工作。

综上，要化解防范商业银行个人消费贷款，需要全社会共同努力，共同营造健康、和谐、有序的消费信贷环境，共同参与并维护国家经济社会建设，并从中分享社会发展成果。

参考文献

[1] 王晓胄;浅论商业银行个人消费信贷业务的风险及防范[J].海南金融，2006（4）。

[2] 王丽;我国发展个人消费信贷业务亟待解决的几个问题[J].天津市财贸管理干部学院学报，2007（1）。