高校“校园贷”中的法律问题及解决方案研究

李黎炜

关键词高校 “校园贷” 主要类型 法律问题 解决方案

随着P2P网络借贷模式逐步风靡全国，针对在校高校大学生推出的网络借贷、分期购物产品也有了很大的发展，这些新兴产品可以统称为“校园贷”。顾名思义，“校园贷”就是一种当前流行于高校校园的一种贷款方式，主要服务对象也都是高校大学生。很多大学生已经基本成年，但是这并不意味着他们的心智和明辨是非的能力已经达到了成年人的要求。同学之间的相互攀比将他们的虚荣心表现的淋漓尽致，可以说“校园贷”已经将很大一批大学生的一生摧毁。为了拔除“校园贷”这个毒瘤，政府以及各大高校都采取了很多积极的措施，但是虽然从表面上来看“校园贷”的校园不良风气已经得到了有效遏制，但不可否认的是很多“校园贷”已经从明面转下了地下，所造成的破坏性也越来越明显。事实上，“校园贷”并不是一场说来就来、说走就走的瘟疫，而是一种能够逐渐使人们器官衰竭的慢性病，虽然短期内并不能看到其危害，但是当我们认识到其危害时往往为时已晚。所以，这就要求政府、学校、学生家长要承担起自己的责任，通过引导学生理性消费远离“校园贷”。在这个过程中，政府尤其要扮演好自己的角色，通过有效立法来让那些不法分子无计可施，同时也为那些上当受骗的高校大学生伸张正义。

人们常说“苍蝇不叮无缝的蛋”，但是又有多少高校大学生不是因为被欺骗才陷入“校园贷”呢？当然，学校也要为学生守好第一层保护屏障，通过向学生宣传“校园贷”的危害提高学生对“校园贷”的认识，并及时悬崖勒马，做一个理性消费者。

一、高校“校园贷”主要类型

众所周知，高校大学生是一个高消费群体，所以很多不法分子逐渐将目光放在了大学生身上。从现有的报道中可以看出，一些校园贷的利息高的吓人，而很多大学生由于无力偿还债务而选择自杀，让他们本该享受幸福生活的生命定格在某一刻，也让含辛茹苦扶养他们的父母一夜之间白了头。所以，“校园贷”给高校以及社会带来的破坏性毋庸置疑。当然，并不是所有的“校园贷”都是穷凶恶极、罪该万死，有些“校园贷”确实给大学生提供了非常便捷的消费服务。

从目前的情况来看，当前的“校园贷”类型主要包括以下几种：

（一）以电商平台为基础的“校园贷”

电子商务技术的发展让很多电商平台拔地而起，像我们耳熟能详的电商平台有淘宝、京东等等。为了刺激消费，也为了给消费者提供更多的便捷支付服务，这些电商平台都有自己的贷款平台，比如淘宝的蚂蚁花呗、借呗;京东平台上的校园白条等等，都是“校园贷”的一种形式。这些“校园贷”比较正规，既没有高额的利息，也不会提出一些过分的抵押要求，所以对绝大多数大学生而言其利大于弊。

（二）专业的消费金融公司

消费金融公司也支持“校园贷”业务，而且只要通过学生认证，其就会有较高贷款额度，因此基本上可以满足学生日常消费需求。比如，趣分期、任分期等等。不仅如此，很多消费金融公司还提供较低额度的现金提现，这无疑会给大学生提供更多的消费方便。这种专业的消费金融公司一般都比较正规，而且贷款利息也在法律允许范围之内，所以基本上不会出现威胁学生、逼迫学生还款等情況。

（三）P2P贷款平台（网贷平台）

这种“校园贷”平台比较特殊，因为它就像是“双刃剑”，有些平台比较正规，其贷款服务对象主要是那些想自主创业或者有助学需求的大学生;但是有些P2P贷款平台则不同，它们就像是披着羊皮的狼，顶着为大学生服务的“高帽”却干着一些违法乱纪、欺骗大学生的勾当，给很多大学生带来难以逆转的伤害。所以，为了消除P2P贷款平台的潜在危害，因国家监管要求，包括名校贷在内的大多数正规网贷平台均已暂停校园贷业务。这种做法一方面可以保证大学生不会再因为上当受骗而陷入“校园贷”危机，另一方面也可以在某种程度上限制学生消费，使大学生很好理性消费，不会因为一时头脑发热而成为“校园贷”的受害者。

（四）银行机构提供的校园贷款服务

银行作为稳定国家经济的主要成员，其当前的服务项目越来越多，影响力也越来越大。很多银行机构逐渐将放贷服务转向高校大学生群体，像大学生提供了形形色色的校园贷款产品，比如招商银行的“大学生闪电贷”、中国建设银行的“金蜜蜂校园快贷”、青岛银行的“学e贷”等。与淘宝、京东提供的电商平台贷款服务相比，银行“校园贷”的门槛更高，而且也并不方便，所以这也是银行“校园贷”在高校大学生群体中影响力小、并不“吃香”的主要原因之一。

（五）线下私贷

与前四种“校园贷”相比，线下私贷对社会的危害性、不可控性更大，而且很多放贷人群居心叵测，让很多大学生深受其害。所以这种“校园贷”在整个社会环境中最臭名昭著。但不可否认，有些大学生因为信誉不高或者其他原因而不能通过前四种方式进行贷款，那么他们就会选择线下私贷的方式来满足自己的消费需求。事实上，所谓的线下私贷其本质上就是我们耳熟能详的民间高利贷，那些放贷人员都是习惯采用虚假宣传、线下签约、做非法中介、收取超高费率等方式来哄骗大学生，最终让很多大学生陷入贷款危机。不仅如此，线下私贷还存在暴力催收等问题，有些大学生也会因此而遭受巨大财产损失甚至威胁自身安全。因此，如何才能彻底消除非法民间贷款是解决高校“校园贷”问题的基础，也是让高校大学生在校园内重新感受到安全、和谐、温馨的必然选择。

二、高校“校园贷”中的法律问题

从目前的情况来看，高校“校园贷”已经成为破坏和谐校园甚至是威胁社会稳定的一大祸害，所以如何才能彻底消除不合法的“校园贷”不仅是政府应该认真思考的问题，同时也是各大高校以及学生家长要认真思考的问题。单纯地期望学生能理性消费来遏制“校园贷”是很困难的，所以最好的方法就是多方面、多角度采取措施，更要通过建立相关法律法规来给学生提供法律武器，让那些不法分子成为过街老鼠。高校“校园贷”中的法律问题主要体现在以下两个方面：

（一）胁迫学生，涉嫌寻衅滋事、故意伤害等犯罪

正如前面所阐述的那样，在上述五种“校园贷”形式中，线下私贷的危害性最大，也可以说正是由于这种贷款形式的存在才让很多人对“校园贷”深恶痛绝，甚至有草木皆兵的感觉。由于线下私贷利息非常高，所以很多大学生再规定时间内并不能及时偿还，而放贷人员就会用催收的手段逼迫大学生还款。在这个过程中，催收手段是无所不用其及，可以说只要是可以让大学生还款的手段，无论是合法的还是非法的，他们都会一一尝试。比如，前段时间出现的“花圈催收”“粪便泼门”等案例，都是暴力催收的一种手段。这些催收行为不仅给大学生身心造成很大的伤害，而且也严重扰乱了社会秩序，足以构成寻衅滋事等犯罪。而其暴力催收，甚至打伤人，自然涉及故意伤害等犯罪。

（二）诈骗、敲诈勒索类法律问题

一般而言，线下私贷的宣传都有很强的迷惑性、诱导性和误导性，而且利息早就已经超过法律允许的范围，而且还存在所谓的手续费，所以学生最终拿到手的钱仅仅是他们贷款中的一部分，借贷资金也不全额发放。放贷人的这种行为已经属于诈骗犯罪的范畴，更有一些不法分子和机构会要求女大学生以“不雅视频”“不雅照片”為抵押物进行贷款，而如果这些女大学生未能在规定期限内进行还款，这些放贷人就会将这些不雅视频照片等发送到这些女大学生的父母、同学、朋友等手中。而这些女大学生一旦因害怕还钱，私贷方就会无穷尽的索要财物，他们的这种行为明显已经涉嫌敲诈勒索类犯罪。

三、高校“校园贷”解决方案

针对高校“校园贷”的问题我们并不能“一刀切”，而是要在发挥“校园贷”价值的同时避免其对大学生带来危害。为此，我们可以从以下三个方面入手：

（一）完善相关法律法规

很多线下私贷机构和个人之所以会有恃无恐，就是因为当前国内针对“校园贷”方面的法律法规比较空白，所以让很多人利用法律漏洞实施犯罪。因此，这就要求政府不仅要认识到高校“校园贷”的危害，更应该完善相关法律法规，加强法律建设，同时加强在高校校园内对“校园贷”法律法规的宣传力度，让每个大学生都可以用法律武器捍卫自己的合法权益。

（二）加强对学生的思想政治教育

学校作为教书育人的主要场所，其不仅要将专业知识传授给学生，更应该通过思想政治教育帮助大学生形成正确的人生观、价值观和世界观，做到不盲目攀比、理性消费，远离不法“校园贷”。与此同时，辅导员、班主任也要学会与学生沟通，对那些确实有困难的学生要及时伸出援助之手，帮助他们解决经济问题，避免他们成为“校园贷”的受害者。学生家长也早扮演好自己的角色，平时要关注子女身心健康，教导他们合理消费。

（三）加强对“校园贷”平台的监督管理

就目前的情况来看，无论是放款人还是贷款的大学生都是无门槛的状态，尤其是那些臭名昭著的线下私贷更是无门槛，既不需要有信用值作为基础，也不需要名下有固定资产，从而造成校园贷款的牵扯主体更多，更加难以规制。因此，这就要求政府和高校要加强对“校园贷”平台的监督管理，坚决打击一切线下私贷平台，并要求那些正规的贷款机构要遵守法律法规，在为广大学生群体提供便捷贷款服务的同时也要保障学生的合法权益。