互联网金融对我国商业银行的影响

胡子维

摘要：近些年来，伴随着电子商务的快速发展，互联网金融在我国金融行业中不断发展壮大，这一新兴的金融势力对我国传统的商业银行金融业务的发展产生了巨大的影响。为了更好的推动我国金融业务的发展，文章将分析互联网金融对我国商业银行的影响，探究商业银行的应对策略。

关键词：互联网金融;商业银行;影响

当前，关于互联网金融学术界尚无统一的明确定义，一般是将由互联网科技企业从事的金融行为统称为互联网金融。互联网金融具有便捷性和大众性的特点，正因如此，互联网金融诞生之后就受到了越来越多人的关注，并得以飞速发展。互联网金融对我国商业银行的影响体现在多个方面。下面，笔者将对其进行具体的分析和论述。

1互联网金融对我国商业银行的影响

（1）互联网金融冲击商业银行业务。互联网金融的迅速发展，对我国商业银行产生了极大的冲击。一是互联网金融从非金融领域不断地想金融领域渗透，其对商业银行的传统存贷业务产生了不同的影响。如支付宝、微信等推出了大量便捷的互联网理财产品，比如说支付宝推出的余额宝和微信提出的零钱通，可以随时存款和支取，而且用户无需花费时间到银行中排队办理相关业务，这些新型互联网金融业务的出现，吸引了较多用户的注意。同时互联网金融所推出的借贷业务——小微信贷，也对商业银行的业务发展产生了一定的影响。我国商业银行在借貸业务方面一直重点关注的都是大型客户存贷，小微信贷的审批程序复杂，贷款难度大。但是，互联网金融发展起来的小微信贷业务则以服务小额借贷业务为主，如阿里小贷其凭借阿里巴巴这一平台，积聚了庞大的客户源，因此相关业务一经推出就迅速抢占了市场。互联网金融所推出的小额信贷业务，一定程度上影响了商业银行借贷业务的发展，其迫使商业银行开始思考自身的未来发展。

二是互联网金融对商业银行客户基础产生了一定的冲击。互联网金融的迅速发展，使得传统商业银行中的大量客户逐渐朝着互联网金融领域分流。以第三方支付为例，众多第三方支付的发生，其本身是商业银行应当承担的网上支付业务，但现如今却变成了由第三方支付组织承担的业务，这就使得商业银行无法在第一时间掌握客户的资料，商业银行的支付业务逐渐进入到了被边缘化的困境。而且随着电子支付在互联网金融领域所占据的份额越来越多，也要求银行在支付领域开放更好的客户，提供更多的系统接口。此外，相较于传统的商业银行来说，互联网金融在发展时更加重视客户的使用体验，其在推出各项金融业务时更加灵活多变，能够有效的满足不同群体的金融需求，因此客户的黏度更高。互联网金融发展期间其所具有的开放性、包容性以及大众化特性使得客户得以参与到产品设计和服务中，但是传统商业银行内部的渠道，却还处在相对比较封闭的状态，这也是传统商业银行的客户流向互联网金融的一个重要原因。

（2）互联网金融为我国商业银行的改革发展提供了借鉴和启发依据。结合当前我国金融业务发展现状来看，互联网金融发展对商业银行的存款、信贷、支付与清算业务带来了巨大的冲击，但是凡事有利也有弊，互联网金融对我国商业银行产生的一系列负面影响，也使得商业银行开始反思和探索，自身在未来应当如何改革，留住客户。在具体经营中其积极影响主要体现在以下方面：一是长期以来，我国的利率一直都是没有市场化的，这就是使得整个金融体系，尤其是商业银行出现了超额的利润。近些年来，商业银行的内部竞争虽然比较激烈，但是其外部竞争并充分，许多商业银行在整个行业体系中甚至可以说是处于垄断地位的，这种垄断实际上是不利于我国金融业良性可持续发展的。互联网金融的出现，则使得传统商业银行的外部竞争力量产生。互联网金融在缓解信息不对称、提高金融服务效率、降低交易成本等方面的优势均比传统商业银行的运营模式更加优越，这些都迫使银行不断不对自身现有的业务创新，为用户提供更多精准对接、多样化的金融服务。

二是互联网金融在服务方面优势有着诸多优于传统商业银行的领域，如方便、快捷、精准等。这种服务领域的变化也代表了金融创新的方向，商业银行可以从这些方面着手提升自己的服务意识与竞争力。如为了更好的应对互联网金融对传统商业银行的冲击，银行额提出了更多的互联网金融产品，同时传统商业银行与互联网金融企业之间的合作也越来越密切。同时，互联网金融提出的小额借贷、P2P模式等，也为传统商业银行的信贷服务创新、金融实践提供更多的启示，其为银行的资产信贷业务创新提供了具有价值的参考。

2我国商业银行在互联网金融下应当采取的应对策略

（1）加强与互联网科技企业的合作。互联网科技企业对于商业银行来说既是金融竞争对手，同时也是合作伙伴，在互联网时代，我国商业银行应当积极的寻求与互联网科技企业的合作。首先，要加强技术领域的合作。对于互联网科技企业来说，科技和信息技术是其发展的根本所在，其所推出的一系列业务也是建立在大数据的基础上对用户的金融习惯进行充分分析得出的，而对于商业银行来说，科技和信息技术是其发展的弱势所在，但是当前商业银行却是必须要依赖现代信息技术的产业。因此，我国商业银行要积极的与科技企业合作，开发出更多适合银行的软件系统。其次，在与互联网科技企业合作时，还可以彼此之间加强客户信息资源的共享。互联网科技企业掌握有大量的第一手网络客户信息与交易信息，商业银行则掌握有许多大型企业的信息，彼此之间加强合作，能够更好的进行优势互补，为金融业务的创新发展提供更多的契机。最后，商业银行与互联网科技企业的合作，还可以打造更多的线上融资平台，这样银行也能够吸纳更多的客户，扩大自身的业务范围。

（2）高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式。互联网金融所具有的便捷性与大众性特点，是其能够吸纳诸多客户的关键所在，而对于商业银行来说，其在相关领域显然是有所欠缺的，对于商业银行来说，其在办理许多业务时，必须要客户亲自前往现场，而且部分商业银行在节假日时还会休假，但是互联网金融却可以说是24小时无休的，客户只要拥有网络就能够办理相应的业务。所以说，商业银行应当高度重视客户体验，争取打造出以客户为中心的业务经营模式。首先，在进行产品开发设计时，就应当通过数据分析，结合客户的消费习惯、以方便用户需求为根本，开发出更多适合客户个性化需求的金融产品，这样能够为用户带来全新的体验。其次，银行可以在不影响风险控制的前提之下，对一些常规业务的办理环节进行优化。如过去银行开展贷款业务时，用户需要填写大量的资料，提供各项征信记录材料，用户成功贷款少则半个月，长则数月，但是对于一些小额贷款的用户来说，他们贷款金额低，资金周转急，如果依然采取传统的业务流程，必将会影响用户的借贷需求。因此，商业银行可以适当的优化业务办理流程，结合借贷额度以及用户征信情况，灵活的调整业务流程。

（3）重视复合型人才队伍的培养建设。在互联网时代，商业银行实际上也对人才提出了更高的要求，商业银行人才不仅需要掌握经济与管理方面的知识，同时对信息技术也应当有充分的了解和认识，了解互联网金融的发展变革历史。商业银行需要加强对人才的培训，构建复合型人才队伍，借助信息技术做好风险防控工作，提高信息技术人才在集团内部的威信力，借助信息技术开发更好与其相关联的金融产品，为商业银行吸引更多的优质用户，进而推动上商业银行朝着更好的方向发展。

3结论

总之，在互联网时代，互联网金融的出现是不可逆转的趋势，对于商业银行来说，互联网金融对其发展产生的冲击与机遇是并存的，商业银行也应当结合自身的业务侧重点，积极的开发属于自己的互联网金融产品，创新金融服务方式，为广大用户提供更多便捷的服务，这样商业银行才能获得长远的发展。

参考文献：

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[2] 岳晗，陈晶，代临轩，等.互联网金融背景下商业银行何去何从[J].中国国际财经（中英文），2016（16）

[3] 郑坚峰.互联网金融发展对我国传统商业银行的影响研究[J].企业导报，2016（10）