大学生互联网信贷消费调查研究分析

黄日臻 黄赫 范佳怡 陈泽宇 陈思蕲 张娥

摘 要：文章在初步了解到的大学生信贷消费背景情况下，首先，对大学生互联网消费调查问卷进行简单的描述性分析，其次，用实证分析的方法探究影响大学生互联网信贷消费的因素，从网上购物频率、消费需求度、消费理财观念度等几个方面与蚂蚁花呗的使用情况建立多元回归方程，通过回归分析从而得出网上购物频率、消费需求度和大学生互联网消费信贷呈正相关关系，消费理财观念度与大学生互联网消费信贷呈负相关关系。最后，文章将针对上文对于大学生互联网信贷消费的影响因素方面给出大学生信贷消费的发展展望以及给出大学生理性消费的几点建议。

关键词：互联网消费信贷;理性行为;网购依赖;购物频率

我国互联网消费信贷产业处在不断壮大和多样化的阶段。2014年分期乐已经支持全国近百个城市高校消费信贷业务，在2014年趣分期，京东白条等互联网消费信贷产品的佼佼者正式上线。2015年我国互联网消费信贷产业进入了起飞阶段，2015年分期乐推出“全国首届大学生分期购物节”;趣分期正式推出校园O2O项目——“趣电”;京东金融正式提出“白条”品牌战略，“京东校园白条”正式上线;蚂蚁花呗正式上线。2016年初京东金融注资分期乐，整合资源;蚂蚁金服注资趣分期整合资源。我国互联网消费信贷产品还在不断壮大和多样化。

一、 问卷调查的描述性统计分析

（一）问卷的发放与设计

问卷主要包括以下三个部分：第一，测试者的个体统计变量，包括测试者的性别、所在城市等;第二，对测试者进行互联网信贷消费影响因素的探测，包括月生活费、是否使用过蚂蚁花呗、消费区间消费倾向、消费情况等;第三，涉及测试者互联网信贷消费观念的探测，包括消费观念、消费水平满意度等。本次调查问卷通过网上发布，主要从问卷星、本校的大四毕业生群以及来自全国各地的考研群中收集得到。共计发布300份调查问卷，有效问卷回收289份调查問卷。具体设计题包括个体统计变量、互联网消费信贷意向、消费需求度、网购依赖度、消费理财关联度几个方面面的分析。

（二）描述性统计分析结果

将调查问卷信息初步统计后，进行了整理、分类，发现了以下特征。

1. 大学生的信贷消费发展还处于低级阶段

通过调查消费者的消费情况，我们得到，286人的测试者中有186人是从未进行信贷消费，经常进行信贷消费的人数只有14人，总是进行借贷消费的只有4人。所以可以得到结论：大学生信贷消费的发展尚处于低级阶段。

2. 大学生的消费信贷往往伴随较高的消费水平

对大学生的消费区调查，发现36.90%的选在“500～1000”，47.62%的测试者选在了“1000～1500”，在289个统计样本中197个人使用花呗，在这197人之中，在1000～1500以上的消费区间的人数共46人，即所有使用蚂蚁花呗的人主要集中在1000～1500及1500以上两个消费水平上。由此反映大学生信贷消费往往伴随较高的消费水平。

3. 网上购物的大学生往往伴随着信贷消费

通过调查线上购物是否使用蚂蚁花呗，可以看出经常线上购物和总是线上购物的有使用蚂蚁花呗的比例较高，其中经常线上购物的有使用蚂蚁花呗的24人，总是进行网上购物的13人，经常和总是进行网上购物的有使用蚂蚁花呗的人数超过了总的使用蚂蚁花呗人数的2/3。从而得出网上购物的大学生往往伴随着信贷消费。

4. 消费计划等理性消费行为能减少信贷消费的想法

调查大学生的消费观念的影响因素发现，定期做消费计划、消费前考虑家庭经济情况、定期记录消费情况等理性消费行为会减少借贷的想法。

二、 问卷调查的计量分析

（一）变量的选择及研究假设

我们选取互联网信贷消费意向作为解释变量。由上面分析可知，大学生互联网消费信贷具有普遍性、刺激性和时效性。针对大学生互联网消费信贷的这几个特点以及上文的描述性分析结果，并综合了大量的研究成果，得出大学生互联网消费信贷意向的大致影响因素：消费需求度因素、网购依赖度因素、消费理财观念度因素。

由于大学生互联网消费信贷具有普遍性和刺激性，大学生互联网信贷消费往往伴随着较高的消费需求度，故提出大学生信贷消费与较高的消费区间成正相关，与网上购物频率成正相关的假设。由于大学生互联网消费信贷具有时效性和刺激性，而良好的消费计划和合理的消费观念可以减少某些由于冲动性和刺激性产生的互联网信贷消费，故提出大学生互联网消费信贷与消费理财观念度呈负相关。综上，提出以下研究假设：大学生互联网信贷消费意向与消费需求度呈正相关，大学生互联网信贷消费意向与网购依赖度呈正相关，大学生互联网信贷消费意向与消费理财观念度呈负相关。

（二）假设检验与回归结果分析

选择互联网信贷消费意向作为因变量，消费需求度、网购依赖度、消费理财观念度作为自变量，构造回归方程Y=aX1+bX2+cX3+e，其中a，b，c为对应的回归系数，e为对应残差，Y代表F1即互联网信贷消费意向的函数值，X1代表消费需求度的函数值，X2代表网络依赖度的函数值，X3代表理财观念度的函数值。利用上面X1，X2，X3，Y的表达式的新得到的分值，用spss软件再次建立回归，回归分析结果如下。

首先整体检验自变量，由sig.的值约为0.001小于0.05，可以知道整个自变量中至少有一个可以解释因变量的。残差e=7.249。

a因变量：Y。

由上表可知，各自变量经过标准化之后的回归系数，反映了各自变量与因变量之间的相关关系，t值即为t检验的结果值，t值越大，sig.值就会越小，当sig.值小于0.05时表示系数检验结果显著，各项检验结果显著。容差都小于10，说明容忍度是可以接受的。从而得到回归方程。

Y=0.013X1+0.397X2-0.615X3+7.249

由回归方程可得，X1，X2的系数分别为0.013，0.397，系数为正值说明消费需求度、网购依赖度与互联网信贷消费意向存在正相关关系，X3的系数为-0.615，为负数，则说明消费理财观念度与互联网信贷消费意向存在负相关关系。

三、 实证分析结论

（一）大学生互联网信贷消费意向与消费需求度呈正相关

由回归结果可以看出，消费需求度的系数为正数0.013，说明二者是呈正相关的;从描述性分析结果亦可以看出大学生互联网信贷消费意向与消费需求度呈正相关。

（二）大学生互联网信贷消费意向与网购依赖度呈正相关

X2系数为0.397，说明大学生互联网信贷消费意向与网购依赖度亦呈正相关，且关联程度更高。

（三）大学生互联网信贷消费意向与消费理财观念度呈负相关

从描述性分析结果和大学生互联网信贷消费理论分析中可以看出大学生互联网信贷消费意向与消费理财观念度相关，由回归系数为负数-0.0615，可以看出大学生互联网信贷消费意向与消费理财观念度呈负相关。

综上所述，大学生互联网信贷消费的影响因素主要有消费需求度，網购依赖度，消费理财观念度。具体地说，月生活费和消费区间越高，大学生越容易进行互联网信贷消费;线上购物越多，大学生越容易进行互联网信贷消费;而定期做消费计划和消费前考虑家庭情况等理性行为则会抑制大学生互联网信贷消费。

四、 对策及建议

（一）养成理性消费的习惯

互联网信贷消费作为这个时代的产物，存在即是合理，大学生进行互联网信贷消费本来无可厚非，但是无论出于何种目的进行互联网信贷消费都必须把握一个度，建立在理性行为基础之上。由上面的实证分析结论可知，月生活费和消费区间越高，大学生越容易进行互联网信贷消费，而定期做消费计划和消费前考虑家庭情况等理性行为，则会抑制大学生互联网信贷消费，所以保持合理的消费习惯有利于保持合理的信贷消费水平。

（二）提高自身的理性行为能力

大学生应该把握自己的消费需求度和网购依赖度，也就是保持合理的月消费即生活水平，合理进行网购。在消费之前进行消费计划，依据自己的消费能力进行合理的消费等。同时，作为时代先锋的大学生更应该锻炼自己的消费理财观念度，即适当的理财消费观念。应该紧跟时代的发展步伐，在互联网金融的大背景下，培养自己的理财意识和能力，并且在实践中去锻炼自我。

（三）家长和学校进行适当的引导

大学生处于刚刚长大又不太成熟的一个特殊时期，接受了高等教育，拥有较高的接受能力，却又缺乏社会经验，急于将所学理论应用于实践，往往容易出差错，出现盲目消费、攀比消费等不理性消费行为。所以家长和学校应该就合理的消费观、理性消费行为、消费理财观等对学生进行正确引导。引导他们建立合理的消费观，引导他们在实践中去获得消费约束能力，引导他们真正地步入社会。

（通讯作者：张娥）

参考文献：

[1]曹艺璇.我国大学生消费信贷文献综述[J].河北企业，2017（4）.

[2]毛明震，王姣，黄丹妮.高校大学生网络消费信贷行为调查研究[J].时代金融，2017（2）.

[3]顾天竹，余庆哲.大学生电商消费信贷行为研究[J].常州信息职业技术学院学报，2016，15（2）：71-73.

作者简介：

黄日臻，男，湖北大学知行学院金融专业学生;

黄赫，男，湖北大学知行学院金融专业学生;

张娥，女，副教授，湖北大学知行学院，经济学硕士;

范佳怡，陈泽宇，陈思蕲，湖北大学知行学院。