商业银行发展新金融初探研究

王雨浓

摘要：近年来以互联网为代表的现代信息技术快速发展，传统金融业务与互联网技术相互融合，并衍生出新的金融业态。其中以互联网金融为代表的新金融蓬勃发展，给传统金融领域带来了极大的冲击，迫使银行业推动金融业务转型，基于此本文开展了商业银行发展新金融初探研究，并探讨了几点商业银行发展新金融的建议。

关键词：商业银行;新金融;建议

1.    新零售催生新金融

在现代信息技术快速发展的背景下，新零售业态开始涌现并推动了消费领域的金融供给。以阿里巴巴为代表的互联网金融公司逐步拓展金融業务范围，给传统银行业务带来了极大的冲击。互联网金融公司通过移动端创研究，在客户服务和客户体验上几乎做到极致，有力的推动了金融领域的创新发展。新零售的快速增长为新金融发展带来了新的活力。依托庞大的消费人群和强大的生产能力，我国新零售快速增长，并为新金融业务打开了广阔的市场空间。近年来越来越多的企业开始向新零售转型，并布局新金融市场。在这样的背景下，商业银行发展新金融模式已经迫在眉睫[1]。尽管现阶段我国新零售处于高速发展时期，但是市场渗透率仍然较低，人们仍然喜好相对传统的金融模式，与欧美等发达国家相比，我国消费信贷市场有着巨大的发展空间，我国新金融市场必将日渐发展壮大。

2.    新金融是商业银行转型发展的必然选择

首先，在国家相关政策的大力支持下，新零售升级已经成为银行转型发展的必然趋势。为促进消费升级和供给侧改革，国家出台相关政策支持零售行业的转型升级，在这样的背景下，新零售逐步发展成为助推我国经济发展的新动能。

其次，消费升级为新金融的发展打开了广阔的市场空间[2]。在消费升级的推动下，人们消费观念发生了巨大的变化，简单快捷的金融消费开始逐步取代传统的现金消费。受快速信贷消费的影响，居民消费信贷意识逐渐增强。对于商业银行来说，消费信贷将成为其转型发展的重要突破口。因此，紧紧依托金融科技推动金融转型，积极抢占新零售消费信贷市场，是现阶段银行业发展的趋势之一。

第三，商业银行发展新金融有助于优化信贷结构。发展新金融业务，可以优化银行内部信贷产品的结构和收入结构。业内机构预测未来10年内，零售银行对于银行业的利润贡献会超过50%。

第四，发展新金融信贷产品能够提升商业银行的价值创造能力。与其他现代产品相比，，新金融信贷产品在定价以及价值创造能力等方面具有明显的优势。以部分商业银行的快贷产品为例，按天计息的收益方式可以为银行创造较大的收益。据调查统计显示，新金融信贷产品能够在较短的时间内实现良好的盈利目标。因此，发展新金融信贷产品是商业银行改善盈利的重要方式。

3.    商业银行发展新金融的有利条件

在新金融快速发展的趋势下，商业银行必须与时俱进，积极转变传统的经营模式，为客户提供多元化、个性化、差异化的金融服务。与其他金融机构相比，商业银行发展新金融的优势主要体现在以下几方面：强大的品牌影响力、遍布全国的分销网络、较低的资金成本、较强的金融创新能力和风险管理能力等，详细如下。

首先，与其他金融机构相比，商业银行具有强大的品牌影响力。对于企业发展来说，品牌影响力是关键所在，从一定程度上品牌是企业核心竞争力的直接体现。商业银行具有国家信用保证，商业信誉较好，在品牌影响力方面具有其他互联网金融公司以及其他金融机构无法比拟的优势。

其次，商业银行具有遍布全国的分销网络。与互联网金融公司相比，商业银行发展较早，物理网点众多，客户资源丰富，营销网络遍布全国，在发展新金融方面具有良好的经济优势。

第三，商业银行具有资金成本优势。与网络平台贷款公司相比，商业银行发展新金融业务在资金成本方面具有明显的优势。而对于商业银行来说，新金融产品期限短，短时间内能够收回资金成本，有助于提升商业银行资金融通率和信贷资金的边际效益。

第四，商业银行金融创新能力较强。进入二十一世纪来说，以互联网、大数据为代表的现代信息技术快速发展，金融科技日新月异，现代信息技术的应用对传统银行业的发展产生了重要的影响。金融科技直接关系着商业银行零售信贷业务的发展。基于此，商业银行必须充分利用金融科技的优势，加大创新力度，不断深化新一代核心系统应用，通过提升客户体验，助推新金融业务的快速发展。

第五，商业银行具有较强的风险管控能力。金融科技的发展创新必然会导致外界环境出现不同程度的变化，金融风险与金融创新二者之间存在着明显的内在联系，如果仅仅注重金融科技的发展创新，而忽视了金融市场的潜在风险，将会增加金融行业发展的不确定性。我国商业银行经过多年的发展，已经构建了较为完善和功能强大的风险管理体系，为新金融的发展奠定了良好的基础。

第六，大零售战略为商业银行发展新金融奠定了坚实的基础。传统金融机构服务模式以大企业贷款为主，随着居民消费逐步升级，商业银行开始逐步发展零售贷款业务。随着消费成为我国经济转型增长的新动能，商业银行优化顶层设计高度重视新金融的发展，积极推动零售优先战略。商业银行立足支付、信息、信用中介三大职能，不断优化零售金融服务，提升客户体验，推动新金融的发展。为进一步拓展新金融业务，其一要注重客户的差异化需求，为客户提供差异化的金融产品和服务;其二要优化业务流程，注重细节的把控，为客户提供简单快捷的服务，提高金融服务的效率;其三，重视金融产品同质化的问题，加大金融产品创新力度，提升商业银行品牌影响力。

4.    商业银行发展新金融的建议

为了促进商业银行的发展，依托金融科技发展金融业务已经成为大势所趋。因此，商业银行必须在战略理念、产品创新等方面转型升级，注重客户体验的提升，为客户提供优质高效的零售金融服务。商业银行必须充分利用金融科技，全方位的推动银行业务的高质量发展，比如利用大数据分析技术评价客户信用，实现客户白名单的自动筛选;利用神经网络等机器学习方法，提升银行风险管理的水平;再比如利用人工智能、生物识别等技术提升银行防范欺诈风险的能力。综上可以看出，金融科技将成为商业银行新金融发展的必然趋势。下文结合商业银行发展新零售金融的有利条件，结合商业银行的实际情况，探讨了几点发展建议[3]。

首先，加強与互联网金融公司的融合。商业银行开展线上消费金融的实践显示，仅仅依靠商业银行内部账户输出模式难以获取新增的有效客户。互联网金融公司牢牢把握流量入口，在降低获客成本、提升运营效率等方面优势明显，但是互联网金融公司缺乏出口，需要商业银行的金融数据、信用能力、资本能力等方面的优势维持其业务的发展。对于商业银行来说，只有为客户提供精准的个性化服务，才能真正意义上实现精准营销，因此加强与互联网金融公司的融合，强强联手取长补短，是商业银行转型发展的重要途径。

其次，注重大数据等现代信息技术，提升客户信息管理和分析的能力。对于商业银行的海量数据来说，大数据技术的发展能够有效提升数据分析的效率和准确性，为银行发展决策提供支持。充分利用大数据技术，打造零售客户的数据服务平台，提升客户信息管理和分析的能力。在具体的实施中可以从以下四点着手：其一，整合大量的薪资资源，建立个人客户信息基础数据库，实现客户数据的实时共享;其二，注重客户需求和客户体验，整合内外部数据资源，充分挖掘客户大数据特征，准确预测市场发展的趋势;其三，基于个人客户信息基础数据库构建消费信贷综合支撑平台，根据客户信用情况对其贷款额度进行评价;其四，全面整合数据资源，强化客户数据运营，为银行运营提供解决方案。

第三，重视消费信贷业务，在此基础上实现银行整体业务的转型。信息时代，传统支付方式已经逐步被电子支付方式取代。商业银行创新金融产品和服务的关键在于满足客户的多元化需求。其一，转变传统申办流

程，将线上线下有机融合起来，减少客户的办理时间;其二，依托大数据等现代信息技术，精确分析客户需求，对客户信用水平、信贷偏好等进行分析，在此基础上制定适合客户需求的金融产品和营销方案，通过精准营销，为客户提供个性化的金融产品。

第四，充分利用金融科技，提升银行风险控制能力。将金融科技与传统风险控制手段相结构，实现商业银行风险控制质量和效率的双提升。其一，充分利用大数据、人工智能等金融科技手段，构建反欺诈风控体系;其二，积极建立高效响应的欺诈风险运营机制，构建全面立体及时有效的防控态势;其三，推进人工智能风控支持系统建设，实现风控系统的智能化衡量，提升商业银行消费信贷风险控制效率。综上，充分利用金融科技，提升银行风险控制能力，促进商业银行新金融业务快速健康发展。

5.结语

在信息技术的推动下，商业银行充分利用数字化技术推动金融业业务转型已经成为大势所趋。商业银行具有强大的品牌影响力、较低的资本、较强的金融创新和风险控制能力，依托金融科技必将实现新金融业务的快速发展。

参考文献：

[1] 鞠洋.商业银行实施新金融工具会计准则的思考[J].行政事业资产与财务，2019（10）：68-69.

[2] 黄艾舟，杜晓燕.商业银行执行新金融工具准则的中欧比较[J].金融会计，2019，305（04）：20-29.

[3] 程谦.新金融工具准则对商业银行的影响及对策[J].经营者，2019，033（013）：131-132.