科技金融时代我国商业银行金融营销的发展

潘亚群

摘要：在科技金融时代，商业银行金融营销面临新的挑战，同时也面临新的发展机遇。本文首先分析了科技金融对商业银行业务的影响，然后重点探讨了科技金融为商业银行业务发展带来的新机遇以及相应的金融营销策略。

关键词：科技金融;商业银行;金融营销

科技金融具有显著的技术优势，在其快速发展过程中对我国商业银行等传统金融行业的发展产生了严重影响。为了有效应对科技金融的冲击，我国商业银行应该与时俱进，在新时代背景下积极创新金融业务和产品营销渠道，加强线上服务平台建设，不断提升市场核心竞争力，更好实现自身的发展。

1     科技金融对商业银行业务的影响

1.1  科技金融对商业银行储蓄业务的影响

在科技金融背景下，第三方支付平台得到了快速发展，在很大程度上分流了商业银行的储蓄存款业务。第三方支付平台的发展虽然基本不会影响商业银行的最后储蓄总额，但是其在操作过程中具有较长的延迟现象[1]。同时在第三发支付平台的基础上科技金融又发展了基金以及保险等理财产品，这些理财产品的预期收益水平要显著高于银行后期存款，因此对于一部分银行活期储户来说具有较大的吸引力，进而在一定程度上影响了商业银行的储蓄业务。

1.2  科技金融对商业银行中介角色的影响

商业银行作为我国金融体系的主体，在我国金融行业中扮演者重要的中介角色。但是在科技金融快速发展的大背景下，我国商业银行传统的金融中介功能被削弱，第三方支付平台以及P2P网络信贷平台的发展对商业银行金融中介功能形成了严重影响。此外，科技金融的发展在一定程度上影响了商业银行中间业务的发展，导致商业银行目前面临较为严峻的脱媒现状。

1.3  科技金融对商业银行信贷模式的影响

商业银行主要采用存贷利差的盈利模式，因此信贷业务是商业银行的核心业务，也是商业银行最为重要的收益来源。在商业银行信贷业务开展中，受到信息不对称等原因影响，商业银行不倾向于向中小企业以及个人客户等提供贷款支持。但是随着科技金融的不断发展，催生了一批网络信贷平台，具有信贷门槛较低、放款速度快等特点，快速占领了金融行业的长尾客户市场，在一定程度上压缩了商业银行未来的进一步发展空间。

2     科技金融为商业银行业务发展带来了新的机遇

2.1  提供了良好的政策环境

为了有效引导和规范我国互联网金融的发展，我国于2019年 7月出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，其中明确表示随着互联网与金融行业的不断融合，互联网将会对金融产品、金融服务以及金融组织机构等产生更为深远的影响。该意见积极鼓励我国互联网金融的发展，包括依法设立互联网金融支付机构、股权众筹融资平台以及网络金融产品销售平台等，有效促进我国金融行业的多元化发展，更好满足不同客户群体对于金融产品和金融服务的需求，践行我国普惠金融发展理念[2]。同时该意见鼓励电子商务平台在国家相关法律法规范围内建立线上金融服务体系，拓展电子商业供应链金融业务。为了促进我国商业银行向互联网金融方向发展，我国从国家层面出台了多项利好政策，为商业银行金融业务的开展创造了良好的政策环境。

2.2  提供了先进的科学技术

近些年我国互联网以及网络信息技术得到了快速发展，大数据分析技术、云计算技术以及人工智能技术等层出不穷。这些技术的快速发展完善对各个行业的发展均产生了重大影响，金融行业也不例外。一方面这些先进技术的应用有效提升了商业银行业务开展的智能化和数字化水平，提升了经营管理质量和效率;另一方面这些技术的应用有助于商业银行更好了解客户的金融服务需求，从而为针对性金融产品的创新以及精准营销奠定了技术基础。可见，科技金融的发展对影响了商业银行传统业务的开展，同时也为商业银行实现华丽转身带来了机遇。

3     科技金融背景下商业银行金融营销发展策略

3.1  营造良好的金融营销环境

商业银行金融营销的发展除了与银行自身的创新意识有关之外，还与国家政策以及社会金融环境之间存在密切联系。因此商业银行要想获得更好更快的发展，除了自身的积极努力外，还需要拥有良好的金融营销环境。一是创新金融营销制度，在科技金融快速发展背景下，商业银行传统的金融营销制度已经难以有效满足其在新历史时期进一步发展的需求，这就要求商业银行要基于自身发展实际积极探索创新内部管控制度，不断提高金融产品管理的规范性，提高金融营销的安全性和稳健性，更好适应市场发展趋势。二是优化完善金融市场竞争制度，平稳推进利率市场化进程，建立系统完善的经济价值体系和良好的经济竞争环境。对于国有商业银行和非国有商业银行应该给予同样的政策待遇，有效调动更多金融机构的积极性和创造性[3]。目前在国际金融市场，技术型金融已经成为金融行业发展的主要方向，因此为了更好推动技术创新，不同商业银行之间应该加强沟通合作，实现技术资源共享，通过优势互补，提升科技能力，促进先进网络信息技术在商业银行金融营销中的应用，提升金融营销效果。三是对社会公众的金融意识进行适当引导，通过分析社会公众对于金融服务的需求，采取相应的营销策略，引导社会公众在金融活动方面向着个人理财以及消费信贷等方面进行转型，促进社会金融服务需求的个性化和多样化发展。

3.2  加强对金融产品和金融服务的创新发展

目前我国金融市场上虽然各种类型的金融产品琳琅满目，种类繁多，但是进一步进行分析，不难发展各大商业银行所推出的这些金融产品在去除包装之后，都大相径庭，没有明显差异，进而导致金融产品形不成差异化市场竞争优势。同时金融产品的创新能力不足，也难以有效满足社会不同群体对于金融产品和金融服务的个性化需求。因此，为了实现自身的进一步发展，提升市场竞争力，同时提升服务客户的能力，商业银行应该充分利用各种先进的网络信息技术金融产品和金融服务的创新，让金融产品能够更好贴合客户对于金融服务的需求，在该过程中实现商业银行和客户的双赢。同时对于优质大客户，商业银行可以基于大数据分析技术等先进网络信息技术推出定制型金融产品，为优质大客户提供一对一金融服务，一方面优化产品的适用性，不断完善銀行的金融产品体系，另一方面有效提升优质大客户对金融服务的满意程度，提高客户粘性。总而言之，金融产品的创新发展是目前商业银行突破自我局限，实现转型升级的重要举措，在金融产品创新中应该本着金融产品差异化创新原则，增强金融产品特色，更好满足客户群体的金融服务需求。

3.3  打造系统完善的互联网金融营销渠道

在科技金融背景下，商业银行仅开展金融产品和金融服务创新还远远不够，还需要将具有差异化的金融产品能够准确的推送到相应的客户群体中。这就要求商业银行要打造互联网金融营销渠道，构建多样化金融产品交易平台，与传统实体营业机构销售渠道一起形成线上线下相结合的金融产品销售体系。互联网金融营销渠道具有发布信息快，产品信息推送精准、运行平稳以及营销成本低等优势，因此借助互联网金融营销渠道商业银行可以向特定的客户群体针对性的推送相应的金融产品。客户通过手机APP以及PC终端可以快速查询浏览相关的金融产品信息，在选定合适的金融产品之后，可以在线直接进行购买。同时商业银行基于大数据分析技术可以对客户的相关资料开展综合全面分析，筛选优质客户，然后为优质客户提供更为优质多样化的金融服务，有助于商业银行金融营销形成良性循环。同时互联网金融营销渠道由于省去了实体机构、人力以及渠道管理等费用的支出，因此有效降低了金融营销成本，提高了商业银行盈利能力。

3.4  创新多维一体营销促销模式

商业银行传统金融产品营销主要采用业务人员推销模式，即在客户办理业务时由大堂经理或者客户经理对经常购买金融产品的客户金融推销。这种的金融产品推销模式需要投入较高的人力成本，并且交易成功率往往较低。在科技金融背景下，商业银行可以创新多维一体营销促销模式，即通过线下人员推销、线上广告宣传以及商业促销多种方式实现金融产品的全方位和全覆盖营销。对于优质大额客户来说，传统的大堂经理或者客户经理推销模式效果较好，但是對于普通金融客户来说线上金融产品的推销往往可以有效提高交易成功率。因此通过这种多维一体营销促销模式，有助于覆盖各种客户类型，提升金融营销效果。

4结束语

随着网络信息技术的不断发展，科技金融时代已经完全来临。在科技金融时代，商业银行发展的外部环境已经发生了明显的变化，在这种情况下商业银行如果依然采用传统的金融营销模式将难以有效应对科技金融的冲击，丧失市场竞争力。因此商业银行应该认清形势，与时俱进，积极采取有效措施提高金融销售成效，更好实现商业银行在新时代背景下的进一步发展。

参考文献：

[1] 陈泽鹏，黄子译，谢洁华，等.商业银行发展金融科技现状与策略研究[J].金融与经济，2018（11）：22-28.

[2] 刘传东.互联网金融时代商业银行的营销策略研究[J].中小企业管理与科技，2017（17）：87-88.

[3] 井明禹，张炜熙.我国商业银行科技金融发展现状和不足[J].经济研究导刊，2019（11）：136+150.