试论互联网金融对商业银行的影响

栗鹏

摘 要： 随着我国科技、经济的融合发展，互联网金融获得了新的发展空间，成为了主流金融模式。它的出现，对我国传统金融形成了冲击，同样也对我国传统金融提出了新的要求。商业银行作为传统金融的一大形式，必须积极认识互联网金融。要在互联网金融高速发展的大背景下，抓住机遇、迎接挑战。文章也将深入分析互联网金融对商业银行造成的影响，为商业银行的可持续新发展提供建议。

关键词： 互联网金融;商业银行;影响;发展对策

【中图分类号】F830.33     【文献标识码】A     【DOI】10.12215/j.issn.1674-3733.2020.32.228

互联网+金融，打破了传统金融产业格局。银行业逐渐从移动化3.0进入到了数字化4.0的新时代，实现了新的发展。商业银行能否适应互联网金融的发展变化，步入新常态，将决定着商业银行的“可持续发展”价值。因此，我们必须以正确的姿态认识互联网金融对商业银行的影响，探析商业银行应当如何应对互联网金融，实现自身的可持续发展。

1 互联网金融业务的特点

第1，互聯网金融对大数据的利用率较高，日常交易的覆盖面应用较广。它的服务依靠更多地依赖用户在线上的多种日常交易记录，是对用户信用的多方考核，且能够覆盖更多的目标人群，其信用评估体系更为合理;

第2，互联网金融的交易成本低、交易效率高，特点鲜明。互联网交易的成本包括税费、网络服务费、银行端口手续费等，整体成本并不高。同时互联网金融能够以最快的速度，在网络平台上为客户提供产品以及服务，其交易效率高，不存在时间限制以及空间限制;

第3，互联网金融在资产端和负债端业务方面所面对的客户更加的广泛，它能够通过网络信贷交易完成个人需要的小额带块业务，能够为客户提供更为丰富的融资方式，让客户获取更大的利息回报。

正是因为互联网金融具有上述特点，它的出现才会迅速获得强大的用户群体，才会对原有的商业银行产生极大的冲击。因此，商业银行必须积极认识互联网金融特点，看待互联网金融发展现状，审视自我发展。

2 互联网金融对商业银行的影响

2.1 互联网金融发展现状

随着互联网+金融的高速发展，我国互联网金融经历了“寒冬”，也获得了“新春”。目前我国的互联网金融已经趋于稳定发展，主要表现在如下几方面。

首先，宏观经济环境方面互联网金融逐渐由高速增长模式转为高质量增长模式;其次，政策环境方面，我国在2018年完善了互联网金融监管、2019年出台了网贷机构纳入央行征信系统政策，并随着下发了囊括互联网金融各领域的政策，其管理、监督日益严格规范[1];其三，金融科技专利不断提升，在基金、股票、营销、风控等领域的开发空间极大;其四，金融主体行业发展迅速，商业银行设立了金融科技子公司，实现“金融+科技+行业”生态新模式的构建;其五，金融细分行业获得了新发展。

2.2 互联网金融对商业银行的影响

互联网金融的良性与稳定发展，对我国传统商业银行造成了冲击，其冲击影响主要表现在以下四个方面。

（1）对商业银行存款业务的冲击：就其发展而言，明显发现互联网金融在兴起后开展了多项存款业务，其利率高于银行。如余额宝、腾讯理财通、零钱通、定期宝、京东小金库等。这导致许多用户将银行存款转移到app中，接受互联网所提供的基金服务。且这些app的对投入资金额度无要求，能够获得更高的经济效益[2]。用户能够随时随地、简洁清晰地了解获利情况，减轻了使用压力。这导致商业银行大量资金流失，原本的稳定客户群被打散;

（2）对商业银行贷款业务的冲击：除了存款业务六十，贷款业务六十也十分明显。网络贷款相较于银行贷款更容易，其经济效益水平高，对贷款者的限制条件不多。就其服务而言，网络贷款能够更满足贷款双方的需求，这极大的冲击了商业银行的贷款业务发展;

（3）对商业银行中间业务的冲击：中间业务为商业银行的发展创造了大量的财富，商业银行只需要收取手续费就能够获取大量资金。互联网金融的出现，改变了这一现象。它能够无限制地开展多种多样的中间业务，小到代充话费、水电费，大到各种其他业务。用户自然会选择更方面、更划算的互联网金融，这导致商业银行的中间业务难以开展，中间业务的发展受到重创。

（4）对商业银行经营模式的冲击：网络平台的包容性、广泛性与开放性，呈现了丰富多彩的金融产品。它能够让用户拥有更丰富、更有质量的体验。所有的用户无论拥有何种需求，都能够在互联网金融上寻找到合适自己的金融产品。且其产品的沟通与联系方式、售后服务方式也十分及时、十分有效，不需要经过层层环节，这能够极大程度上提高客户的消费满意度[3]。且互联网+金融产业的融合，具有一定的透明化色彩，能够让客户更清晰的了解。商业银行的传统经营模式劣于互联网金融，自然难以开展。

当然，冲击的背后并不是低效与无效，并不是否定与消极。实际上，互联网金融对商业银行的冲击，为商业银行指明了方向，带来了无限的发展新动力，其积极作用不可忽视。因此，商业银行必须一分为二的看待互联网金融，要正确认知互联网金融对商业银行的影响。

3 商业银行应对互联网金融，实现自我发展的对策

那么商业银行究竟应当如何在互联网金融的发展大趋势下，采取有效对策，推动自我发展呢？商业银行应当以积极的姿态主动迎接挑战，发挥自身优势、吸取互联网金融的优点，获取新发展空间。

3.1 建立以客户为中心的经营模式

商业银行的服务对象与群体是客户，要想获得新的发展生机，就必须呼唤客户回归，建立以客户为中心的经营模式。

首先，商业银行应当细致划分客户类型，了解客户的信用信息，针对不同的客户采取不同的服务方式、提供不同的服务产品，以对接每一个客户，提高客户的满意度;

其次商业银行应当充分引入互联网，以互联网为依托和客户进行线上及时互动。要积极利用商业银行的app，推送各项咨询，引导客户参与银行的各项业务以及活动。并且及时收集客户的体验与感受，及时以客户为中心变革服务内容;

其三，商业银行应当注重市场营销工作。要顺应互联网金融的发展趋势，建立线上问答机构，增加网上金融服务。及时有效的客户进行沟通和交流，完善市场营销工作;

其四，商业银行应当缩减业务流程，极大程度上提高业务办理效率，省略掉一些业务办理中的可忽略环节，这样在银行更能保证安全下客户会选择商业银行。

3.2 改革传统商业银行业务经营流程

上述我们提到要缩减其业务流程，具体分析主要表现为三个内容。

首先，要推动各项业务与互联网的集合，可以线上处理业务的以最简单、最快捷的方式满足客户需要;其次，要改变银行业务的办理方式，针对信用度高的客户，可以减少其审批时间，这样能够提高客户的体验满意度，进而吸收更多的客户;

其三，商业银行要抓住中小型企业这一经济主体。提供优质服务，满足中小型企业的资金需要，从而促使商业银行获得新的发展空间。

这样商业银行的业务流程才能够更科学、更有效、更符合客户需要，科学的运营策略才能够支撑商业银行业务的创新发展。

3.3 加快培养、储备、引入复合型人才

商业银行的一大新发展趋势，便是顺应互联网，将互联网与商业银行相融合。当然，这对银行业务员以及管理工作者提出了新的要求。

因此，商业银行必须积极招聘、储备具有复合型素养的人才。同时要对现有商业银行内部的在职员工，进行互联网技术培训，提升现有银行员工的素质与技能，这样能够从人才层面保证商业银行的互联网发展需要。

同时，商业银行要在内部构建完整、完善的激励和约束机制，激励员工顺应互联网，落实工作。这样能够提高员工的工作积极性，为客户提供更好的服务，商业银行才能够从人才层面获得新的生存空间。

3.4 加强与互联网科技企业的合作交流

虽然互联网金融和商业银行之间存在竞争关系，但也存在合作关系。商业银行应当以积极的眼光看待与互联网金融的合作，将合作的重点放在资源共享而非业务往来上[4]。

互联网金融的最大优势便是具有庞大的信息网络和广泛的客户群体，但商业银行同样也具有优势，即商业银行有用大型企业的信息以及个人信用记录。因此二者之间可以达成合作交流，资源共享，实现“互惠双赢”。这样商业银行也能够凭借自身坚实的基础、充裕的财力，开拓出新的发展空间，更好的适应互联网金融对商业银行带来的冲击。

同时，商业银行也应当在与互联网科技企业合作交流的过程中积极荣宝金融科技。一方面，要借助科技的力量，为商业银行注入金融服务理念。另一方面，则要构建金融生态圈，在大数据、微服务、人工智能的基础上，建立“一体化、一站式、一条龙”的具有商业银行服务特色的金融供应链。

结束语：虽然，互联网金融强有力的冲击了商业银行，影响了传统商业银行的發展。但商业银行能够经得起挑战，更能够获得新的发展空间。商业银行必须以积极的姿态认识互联网金融对自身的挑战，全面认识互联网金融影响、积极应对互联网金融冲击，这样才能够在新时期开辟新空间，顺应时代发展，实现可持续发展。

参考文献

[1] 张红.互联网金融对商业银行的影响[J].青海金融，2019（11）：54-57.

[2] 董丁丁.互联网金融对商业银行的影响[J].合作经济与科技，2018（19）：62-63.