互联网金融对商业银行风险承担的影响及对策分析

顾天立

摘要：互联网金融随着互联网 + 时代的到来得以快速发展，互联网金融使得服务对象覆盖面扩大，服务效率得以提高，金融产品的普及率亦提高。互联网金融的出现给商业银行带来了较大的冲击，增加了商业银行的风险承担。然而对于商业银行来说，其承担风险水平的高低直接影响商业银行的经营，因此探究互联网金融对商业银行的风险承担进行分析，以及对降低风险承担的对策具有重要的意义。

关键词：互联网金融;商业银行;风险承担

一、相关概念界定

（一）互联网金融

互联网与金融产品的结合便形成了互联网金融，它是利用新渠道的基础上，保留创造信用货币、融通资金等功能的新型产品。由于互联网金融利用互联网、大数据等先进的信息技术消费者可通过第三方支付平台随时随地可在移动端完成交易，因此互联网金融产品的购买、支付更加的便捷。互联网金融主要是依托互联网技术，而互联网等技术风险对其发展具有重要的意义。而借助大数据、互联网等技术传输信息或者完成金融产品的交易很容易造成信息的泄露。

（二）商业银行风险承担

商业风险承担主要是指商业银行在日常的经营活动中面对会给企业带来巨大损失或额外收入的不确定性而主动从事风险活动和承担风险的行为的一个过程。与风险管理不同的是，风险承担行为是整个风险预测与控制过程中的一个环节，风险管理更多的是对企业风险后期的一个处理与管理。针对商业风险的复杂性和多样性等特征，我国目前衡量商业银行风险承担的方法为：市场法、破产法与资本充足法。

（三）互联网金融与商业银行风险承担的关系

互联网金融与商业银行在业务和功能上有一定的交叉，互联网金融的支付便捷性、产品的大众化和普及化等特点使得其可以快速发展，使得互联网金融占据了商业银行一定的市场，因此两者之间具有一定的竞争关系，而针对互联网金融制定的法律法规和制度并不完善，使得互联网金融的风险传递给商业银行，增加了商业银行的风险承担。此外，互联网金融依托大数据以及云计算等技术可以从多个方面来完善企业的信息系统和风险管理体系，同时信息技术的高速发展也避免了很多的风险，也为商业银行减少了风险承担。总体来看互联网与商业银行风险承担之间的关系既有正向效应，亦有负向效应。

二、互联网金融对商业银行风险承担的效应分析

（一）商业银行风险承担的影响因素

商业银行的风险承担受多个因素的影响，商业银行的经营状况的良好与否、公司治理是否妥当利于企业利益最大化、宏观经济环境良好与否等都会影响商业银行的风险承担。

1.      经营状况

商业银行的经营状况的良好与风险承担成正相关，例如：商业银行的盈利能力较强，同时高风险也能带来高利润，商业银行追求较大的收益势必需要去承担较高的风险。企业盈利能力较强，这样商业银行应对风险的能力就越强;同时，商业银行的增长能力较强，说明商业银行的发展具有较好的发展趋势，增长势头较强，因此商业银行的竞争力较强，承担风险的能力亦增强，反之亦然。

2.      公司治理

商业银行本质来说就是一个金融公司，经营目标也是追求股东利益的最大化，商业银行的管理者为了改善自身的经营状况，采用多样且高效的治理方法来促进商业银行的快速发展，激励员工积极工作创造更大的利益，增加风险承担的能力。

（二）互联网金融对商业银行风险承担的弱化效应

互联网金融是利用先进的信息技术以及第三方支付平台来进行业务，除去业务渠道的不同，互联网金融与商业银行之间的业务存在交叉，互联网金融的门槛低以及支付的便捷性占据商业银行大部分的业务，但也刺激商业银行加快进行业务升级与创新的步伐。为了提高商业银行的竞争实力，商业银行开展张网上银行，使得业务办理效率快速的提高，同时，建立电子商务平台来宣传金融产品，加速金融产品的升级与创新。

（三）互联网金融对商业银行风险承担的强化效应

互联网金融也包括网络借贷，网络借贷主要是通过第三方网络平台进行信贷交易，网络借贷的门槛低、无需抵押、行业制度并不完善等都使得网络借贷更加的便捷，但是将网络技术作为主要的依托也需要承担较大的风险，再加上我国对网络借贷平台并未制定明确的法律，行业秩序混乱，进而使得商业银行被迫卷入到其中，例如不法分子以正常利率借到资金，再以高利率将资金放到网络借贷平台，从中赢得差价，而一旦最终借款人无法完成借款的还款，这笔借贷的风险最终还是需要商业银行来承担。

三、互联网金融对商业银行风险承担的影响机制

（一）互联网金融促进商业银行内部发展

互联网金融主要将云计算、大数据、互联网等先进的信息技术作为主要的依托，互联网技术的快速发展促进着互联网金融产品的更新升级，通过网络技术不断的升级使得互联网金融管理效率也随之提高，同时也促进商业银行内部管理效率的提高。利用大数据等技术来进行具体业务的实施，智能化的操作利于降低人力资源成本，同时还可以减少人工操作造成的失误，使得整个业务流程的操作更加的规范和高效。商业银行为了提高自身的竞争实力，不断的引进先进的智能化技术，不断减少工作人员的数量，提高整体业务流程的智能化，提高自身的技术水平提高自身的管理效率，促进商业银行的内部发展，降低风险承担水平。

（二）互联网金融加剧商业银行外部冲击

互联网金融起步就进入快速的发展期，短时间内无法对自身进行及时的调整，导致互联网金存在诸多的风险，再加上我国针对互联网金融制定的制度还不完善，使得法律对该行业的监管存在灰色地带。互联网金融依托网络技术是加速业务效率，但是同时也使得其承担较大的操作风险，以及信息不对称引起的信用风险，总体而言，互联网金融需要承担较多的风险。商业银行虽是线下的金融机构，但是金融机构之间的风险具有传染效应，因此一旦互联网金融面临或者产生巨大的风险，商业银行也势必被卷入其中。

四、互联网金融对商业银行风险承担降低的对策

（一）提高商业银行的经营效率

在大数据时代，任何企业的发展为了保留其自身的竞争实力势必要抓住网络技术这一关键因素，充分利用该项技术来促进商业银行的发展，因此商业银行应该快速的抓住信息技术这一机遇，将先进的信息技术应用其内部的管理与业务流程中，利用先进的技术获取客户数据，再依据大数据分析来获取潜在客户的数据，进而以此来挖掘新的客户，开拓市场。同时充分利用信息技术还可利用数据分析来获取准确的信息，为管理者提供合理的以及科学的数据支持，进而帮助管理者做出合理的决策。

此外，还可利用智能技术，减少人工操作，将线上与线下业务结合在一起，加快业务操作的速度，减少不必要的业务流程从而提高业务操作的效率。

（二）加强商业银行的风险预警机制

我国的商业银行更多的是注重对其自身的风险管理，即在风险发生后再对风险进行控制和补救，对商业银行采用风险预警的意识较为薄弱，企业相关的文化氛围并不浓厚。为了减少商业银行的风险的承担，应积极建立风险预警机制，及时对企业的风险进行预测和管理，对商业银行的各个业务流程进行动态的监控和追踪，增加商业银行的风险运行机制专业程度。

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