城市商业银行对中小企业的金融服务研究

刘璐璐

关键词：城市商业银行  中小企业  金融服务

在中小企业发展过程中，融资问题一直是其发展的难题，而城市商业银行将自己定位为服务于地方经济发展，服务城市居民，所以在解决中小企业的融资问题上，城市商业银行责无旁贷。因为中小企业是市场经济的重要组成部分，其能够缓解我国的就业压力，对于保持社会的稳定有着重要的意义。基于此，围绕商业银行对其金融服务进行研究具有重要的意义。

一、中小企业融资难的主要因素分析

（一）政府与社会因素

当前，我国政府对于中小企业的融资政策力度有所不足，这就导致我国中小企业存在着融资行为不规范的现象，存在着融资结构不合理的问题等等。之所以存在着这一问题，与政府部门的态度有着密切的联系，因为政府对大型企业更加的重视，所以好的政策都倾向于大型企业，也正是因为政府对大型企业与中小企业的政策不对等，所以导致商业银行对于中小企业的融资态度也有所差别。在间接融资上，我国缺乏保证融资渠道发挥作用的法律法规，缺乏完善的市场维护制度等，这些都造成了中小企业的融资难问题。

（二）银行因素

当前，我国一些商业银行没有建立一个适合中小企业融资的制度体制，这就导致中小企业很难实现融资。随着我国市场经济的深入发展，银行商业化程度逐渐加深，这使得银行也与企业一样成为了市场交易主体，银行也需要面对复杂的市场竞争，要面临着市场所带来的风险。为此，银行的防范風险机制也在逐渐的提升，并改变了粗放型的贷款管理方式。在贷款方面，银行对企业的财务状况加强了审查力度，并对企业的银行情况进行考察，对贷款的发放条件作出了较为严格的规定，而且还要求银行提供抵押担保。银行的这种做法主要是为了降低风险，所以无可非议。但是，在强化内控的过程中，一些商业银行只是采用了以抵押担保为主的手段，并没有开展信贷营销的技术手段，也没有相应的激励机制，所以在以信用评级、产品设计等方面，难以满足中小企业对金融服务的需求。

（三）企业自身因素

在融资难问题上，企业自身因素不可忽视。因为与大型企业相比，中小企业的竞争力较弱，管理水平较低。虽然我国中小企业取得了较大的发展，但是仍然停留于传统的管理模式上，企业制度的更新较为缓慢，与市场环境不相适应。另外，在管理方面，中小企业的报告真实性较差，这导致银行很难对企业做出正确的预估。此外，在抗风险能力方面，中小企业要更弱，倒闭现象较为常见。中小企业的负债能力非常有限，信用状况相对较差。当前，中小企业贷款的方式主要有以下几种：一种是担保贷款;另一种是抵押贷款。因为企业的总体信用状况较差，所以担保贷款很难落实。至抵押贷款，因为一些企业缺乏固定资产，再加上抵押程序非常的繁琐，而且各项费用较高，所以也使得企业的融资变得更加的困难。

二、商业银行对中小企业的金融服务策略分析

（一）完善信贷管理

（1）银行应当在确保资金安全性以及盈利性的基础上，对贷款审批环节进行简化，尽可能提高自己的工作效率，以实现对企业的贷款时间承诺。对当前企业信用等级评定标准进行完善，要尽量根据中小企业的实际情况来制定评定标准，以解决中小企业的融资难度问题。

此外，城市商业银行要实现全面授信，在授信额度内，实现贷款的随到随批，随换随用。英航还可以设计贷款专用透支信用卡，对透支额度进行限制，这样就可以将风险控制在发卡这个环节上。

（2）在完善信贷管理以及服务的基础上，银行要发挥自己的优势，对市场供求变化进行跟踪，然后根据企业的需求来提供信贷服务。如，应收账款质押贷款、出口退税质押贷款、国内信用证等。

（二）为企业提供信息以及理财方面的服务

在今后的发展中，城市商业银行可以为企业提供综合信息服务。与大型企业相比，中小企业的竞争力较弱，它们对于市场信息有着很强的依赖性。而银行点多面广，信息优势比较明显。所以银行需要发挥自己的信息优势，为企业提供行业发展、市场动态等信息服务，为企业的产、供、销等提供信息服务，这样不仅能够推动中小企业的发展，也可以促进自身的发展。除了要为企业提供信息服务之外，还可以为企业提供理财服务。银行需要利用自己的人才优势，帮助企业培训财务人才，并帮助企业规范自己的经营管理行为，对企业的约束机制进行强化。此外，还需要根据企业经营的特点来提供融资组合，或者是提供商务咨询以及债务重组等方面的服务。通过为企业提供理财方面的服务，银行能够获得企业经营以及财务方面的信息，从而填补“信息缺口”。

（三）强化风险管理

城市商业银行需要加强贷前调查工作，而且还要加强贷后检查工作，以降低银行的信贷风险。在贷款调查之前，要根据银行所制定的规章制度对中小企业进行常规调查，并且还要对企业非财务因素的监测与分析，来分析影响中小企业贷款偿还的信息。通过对非财务因素的分析，可以实现对银行未来贷款风险识别的预警作用。在贷中审查过程中，银行要对企业财产抵押进行审核，如果中小企业采取的是担保贷款，则需要对第三方担保所需要履行的法律手续进行审核，以保证贷款的合规以及合法。至于贷后审查，则需要对贷款人的归还情况进行调查，对贷款人是否存在着转移财产的迹象进行审查。

此外，城市商业银行要建立中小企业信息系统。通过加强对客户信息的监控，可以防止中小企业利用假信息申请贷款，这种通过对企业关联信息的严格监控，一方面可以引导企业向着更好的方向发展，另外也可以降低银行的风险。其次，城市商业银行应当从现金流、物质流分析着手，将企业信息系统与税务局、工商管理局等系统联网。通过对数据的管理，不仅可以降低信息的成本，也能够使银行更好的收集客户历史信息，从而防止信息不对称的现象出现。

三、结束语

综上，随着我国银行竞争的日渐激烈，城市商业银行需要认清自己的市场定位，要了解自己所面临的挑战，积极开展对中小企业的金融服务。在今后的发展中，商业银行需要完善信贷管理;要为企业提供信息以及理财方面的服务;建立完善的中小企业信息网络，并加强对相关信息的审核，以降低银行的风险。如此一来，就能够实现银企的双赢。

参考文献

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