互联网金融冲击下商业银行盈利能力分析

付刚

摘 要：在当今互联网金融与商业银行竞争如此激烈的条件下，商业银行积极创新自己的业务领域，改变自己的盈利模式就变得尤为重要。本文利用相关案例分析法对商业银行如今的盈利能力进行了探究与评价，并在最后对其未来的盈利能力进行了预测，指明了其在互联网金融的影响下自身盈利能力提升对策的选择。

关键词：互联网金融;竞争;商业银行;盈利能力

1 商业银行的主营业务及盈利分析

1.1 存款业务

银行的资本包含的内容非常广泛，不仅包括自有的资本同时还包括很多其他的资本，它的自有资本通常只是总负债的一小部分。对于银行的存款业务通常可以分为以下三种：

1.1.1 活期存款

顾名思义即客户可以随时进行取钱，而没有限制。这种方式非常灵活，同时其利息也比较低，银行无法对于客户进行限制，也不能要求客户提前书面通知。取款的方式多种多样，客户可以通过支票进行取款，或者自动取款机等等各种方式均可。

1.1.2 定期存款

所谓定期即已经规定了固定的期限。一般在客户存款时双方达成一致，在此期间客户不能进行取款，由于受到了一定的限制，而相应的其利率也会更高，同时存折也是价值凭证。

1.1.3 储蓄存款

储蓄，即为了进行金钱的积累而在银行开设的账户。一般也有两种形式，灵活一点的是活期，另一种就是定期，这类业务的管理比较严格，同时应用也比较广泛。

1.2 借款业务

银行的借款业务可以分为以下两种：

1.2.1 短期借款

一般而言短期指的是一年以内。这种借款业务应用得比较多，主要以以下三种形式存在，首先是银行之间的贷款，这主要是因为有些银行将资金贷出去后无法及时地收回，导致没有足够的资金供客户取出，影响了正常的经营，因此就需要向其他的金融机构进行借贷，短期盈亏融资和调整法定存款准备金率是商业银行非常重要的发展方式，而这种方式是以中央银行为中介的。除此之外还有中央银行贷款，这种方式就是以中央银行为贷款主体。最后还有一些别的方式进行贷款。

1.2.2 与短期贷款相对的就是长期贷款

即一年以上的贷款方式，一般而言银行会发行金融债券，从而让更多的人进行购买。这种方式有其独特的特点，首先其目的跟短期不一样，同时效率以及稳定性等等都与短期贷款有区别，长期贷款虽然资金短期不能够取用，但是利率会更加高。

1.3 资产业务

资产业务在银行中的地位非常重要，是银行资金的主要来源，我们可以将资产业务分为以下两种：

1.3.1 贷款业务

商业银行大部分的收入来源于贷款业务，因此贷款业务在商业银行中所占比重非常大。正是因为其涉及的业务多，我们可以将其分为很多类，一般的银行会根据时间将其分为活期与定期的业务，此外还包括透支的贷款;如果我们根据客户偿还贷款的方式进行细分，那么我们可以将其分为一次性还款，即将所有的贷款全部还清的方式，此外还可以采用分期，即在规定期限内分几次偿还贷款。

1.3.2 商业银行证券投资业务

银行可以利用自己的资金去购买股票，获得的收益作为银行的利润。由于股票市场风险比较大，因此商业银行在进行交易时必须慎重。此外商业银行还会购买各种债券，这是一种稳健的投资方式。

1.4 中间业务

对于中间业务，指的是银行所从事的并没有写入资产负债表的经营活动。尽管对于最后的总额并没有产生改变，但是却会对当期的损益产生改变，除此之外还会影响资产收益率的数额。

2 互联网金融对商业银行盈利能力的影响

2.1 对商业银行理财产品的影响

基于互联网平台的各种投资和财务管理，通过金融业务模式和运营模式的创新，在用户体验上影响了传统的金融服务。从长远来看，这种冲击不利于传统金融机构与互联网金融形成竞争关系。在互联网平台上，金融投资者可以随时关注基金收益，也可以随时根据自身利益调整投资结构要求，并与各金融机构形成合作关系。传统的金融产品，在产品定制、产品销售和产品赎回等业务上，投资者很难实时参与和获得信息反馈，也无法使投资者了解投资的进展情况。所以，在用户体验和用户参与方面，传统金融的投资理财业务都很难与互联网金融相抗衡。

2.2 对商业银行金融债券的影响

2.2.1 支付方式的影响

在互联网金融支付的驱动下，第三方支付平台应运而生。但是这些平台的出现却给商业银行带来了非常大的影响，支付机构客户存管办法指出目前第三方支付平台要与商业银行合作，选择其中一家作为其保存银行。第三方平台由于收付之间的时间差形成资金沉淀，具体是指第三方支付平台在交易中作为中介收取的资金，目前尚未支付给收款人。对于商业银行来说，受到的冲击还是很大的，特别是在活期存款方面。根据《存管办法》，款项的有关规定将由活期存款指定的银行划入支付宝的合作银行等专用账户，所以，支付宝做为买卖双方之间的中介应收取的款項将由活期存款划入银行，也就是其备付金银行。虽然对于整个银行系统来说，不是真地用完了资金，只是实现了重新分配，但我们可以预见，随着时代的不断发展，第三方支付将会越来越普及，届时对于商业银行的冲击也会越来越大，对活期存款的影响也会更大。

2.2.2 融资方式的影响

商业银行债券业务受到互联网金融的巨大冲击。从性质上讲，在互联网融资业务中，如P2P网络信贷业务，对基金提供方的年回报率一般在8%至20%之间。如今商业银行的存款收入一般在1%至3%左右，收益率低，存款利率定价规范。由于定价机制和资本价格的明显劣势，商业银行将失去大量的客户群存款。这实际上是非常不利的，因此我们可以看出融资方式的影响之大。

2.2.3 财务管理模式的影响