金融机构金融产品创新的发展现状与对策研究

高歌阳

摘 要：金融产品在创新方面一直以来受到广泛关注，这正是金融机构的竞争来源，因此相关工作人员必须不断探索金融机构产品的创新发展情况，并且找到其中存在的问题予以及时解决。基于此，本文主要讨论金融机构的金融产品在创新方面的发展现状，以及存在的问题和解决问题的对策。

关键词：金融机构  金融产品  创新发展

中图分类号：F832.5 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）09（b）--02

目前，我国的市场化改革取得了很大进步，金融机构已经能够在一定程度上了解到市场存在的利益风险与汇率风险，这为金融产品的创新创造了有利条件。现如今，进行金融产品创新已成为金融企业现代化发展的内在要求，金融产品创新滞后，则金融机构的发展就会受阻，并逐渐被市场所抛弃。基于此，有必要在研究金融产品创新发展现状的基础上，总结金融机构、金融产品的创新规律，进而使企业在市场竞争中处于不败之地。

1 金融机构产品创新现状

目前金融改革与金融创新已成为我国大部分城市非常重要的工作，为了能够有效地贯彻中央的部署与决策，较多金融企业开始进行金融运行模式及结构的调整。一方面，针对金融改革需要，企业制定具体的金融运营目标及方案，为本机构金融产品创新提供指导;另一方面，金融企业将目前已有的现代化金融服务系统进行不断的完善和建设，这使企业在资源配置能力方面获得了较大提升，顺应了市场经济的发展需要。现如今，金融领域中人民币理财与科技创新等产品的势头非常强劲;为满足消费者在金融领域的投资需要，所有的中外资金基层机构还需在该领域有所发展，实现金融产品的多元发展与创新。

1.1 担保结算创新

传统经济运营管理模式下，金融机构在农村抵押担保结算方面存在较大问题，其中抵押范围狭窄、抵押物不足等问题极为突出。现如今，农村金融机构抵押物担保范围及担保方式得到了创新，这种形式的创新产品主要可以分成零权抵押贷款、信用共同体贷款以及担保公司的担保贷款等。农民工工资结算、农村支付问题对于农村金融机构担保结算具有一定影响。目前，我国多个省份集中开展农民工银行卡办理业务，通过这项业务，在农村支付过程中，农民工可选择就近的农信社来提取现金，这不仅为农民工提供了便利，而且极大改善了农村支付形式。此外，在农村地区，很多储蓄机构还针对农民工银行卡使用的特殊情况，推出了一些特殊的服务，这有助于农村支付结算环境的进一步改善，实现农村支付的现代化发展。

1.2 服务领域拓宽

新信贷政策下，农业发展银行可为涉农企业提供一些商业性贷款服务，这在一定程度上支持了农村基层设施建设的改善，并对粮油企业改制创造了条件，进一步改变了农村经济面貌。农村金融机构网点较多，对客户的办理流程相对便捷，并且农信社一直以来都想将小额农业贷款的办理业务给予一定提升，其目的在于改变传统养殖户和家庭户的作业形态，使小农经济向着规模化、专业化领域发展。同时，通过作业形态的转变，农村经济体能从传统种植业向现代加工营销业转变，这延伸了农村经济产业链，拓宽了农村经济服务领域，满足了农民的更多需求。

1.3 金融产品开发

目前我国涉农金融机构进行了多种金融项目的开发与创新，就金融产品所涉及的贷款额度而言，其已经远远超过了百亿元。譬如，在住房贷款领域，信用社对农民提供一定的贷款扶持，并推行了较多试点，试点完成后即在全省之内推广，这使金融产品服务过程规范化、常态化。此外，为进一步丰富农村金融产品，银行也结合农民的实际需要，推出了一定的信用卡服务，通过小额貸款的发放，农户生产经营中能做到自助式的循环，在这一服务过程中，银行会通过最高额度限制的方式，对农户自助放款、还款以及随时借取的服务进行约束，这样不仅有效地解决农户贷款难的问题，而且避免了金融产品使用中的征信难题，适用性极强。

1.4 科技含量变高

在国际上金融创新和技术创新是无法分割的，我国也如此，科技含量的提升使金融机构在运营成本方面拥有更多的竞争力，也让运营效率获得提升，这对商业银行的业务领域拓展来说是非常难得的机遇，其使金融产品变得更具人性化。同时也为普通人群提供了更加便捷的服务机会。具体而言，金融产品科技化使金融服务的空间进一步扩大，普通人可以更加便捷的了解到所需产品的具体内容，从而更加自主的进行选择，确保了金融服务的自动化、便捷化。目前，金融支付领域的高科技应用极为广泛，在诸多先进技术的支撑下，金融机构运营服务的成本有所降低，同时其服务效率和质量得到了有效提升。譬如，在人民银行支付中，其采用了高新技术支撑的全新支付体系，这使很多支付服务都可以以商业银行个人支票的形式来呈现，不仅让资金周转变得更加安全，且具有时效性和便捷性。

1.5 深度不断增加

市场经济下，我国企业经营模式愈发多元，企业服务范围也在不断拓展，这在一定程度上带动了支付方式的创新。现如今，我国市场企业支付方式愈发高级。只有更具科技化深度且不断增加的金融服务，才能获得人们更多的关注。基于此，金融机构在产品创新领域的深度有所加深，其不仅关注企业融资产品的设计，并为企业开发投资类服务产品，满足了企业经济运营需要。实际开发中，部分金融企业会采用直接融资的方式参与企业生产，这在一定程度上提升了社会资金的使用效率。譬如，为推进市场企业快速发展，国家批准并设立了产业投资基金，该基金总共募集的资金多达60多亿元，基金资产总规模曾达200亿元。在基金扶持项目选择中，现代制造企业、交通能源企业、拥有自主知识产权的新型企业获得扶持概率较高，这是因为这些企业符合国家相关产业政策，在国民经济发展中社会影响突出。其次，金融机构服务深度的增强还表现在资产证券化业务的开发层面，其对一些较大的项目进行融资渠道优化，以此来提升融资的效率。如在当前市场中，资产管理企业的投资方向逐渐多元，其在基础设施建设、酒店、物流等方面均有一定投资，而在融资管理中，其通过证券化的运作，使企业投资资金池愈发宽广，满足了实际建设需要。最后，在当前经济形态下，金融企业在提供产品服务中，愈发考虑市场企业的经济诉求，以此来确保金融产品符合股份分置的改革大背景，为企业业务生产及经济管理提供便利。譬如，中信银行的金融产品开发中，其加大计算机技术的融合，以此来管理客户每日账户余额，并最终形成理财宝业务，为客户资金管理提供便利。

1.6 产品广度拓宽

金融产品创新是由市场经济运行规律所决定的，其能充分把握客户具体需求，满足客户经济需要。目前，我国居民生活水平不断提升，人们在金融产品投资方面的选择愈发多样。就股票、国债储蓄而言，其已难以满足居民的投资需要，这要求金融企业在产品广度、层次上进行创新，以此来满足客户的实际需要。譬如，保险公司一直注重金融产品的创新，在客户群体中，部分客户年纪偏大，容易发生骨折等意外，对此，其推出具有代表性的综合意外保险险种;而对于吸烟和非吸烟者，企业推出不同汇率的分红保险，这在一定程度上优化企业金融产品的服务形式，实现了居民理财结构的进一步优化。

2 存在的问题和创新策略

2.1 存在的问题

2.1.1 产品个性化不足

首先是经营产品的个性化不足，仍然需要提升。随着科技的不断发展，市场经济建设愈发深入，金融服务也逐渐细化，其根本目的在于满足消费者的个性化消费需要。现阶段，金融机构在产品开发前会进行一定的市场调研，作为一种典型的抽样行为，该调研过程尚不规范，其使调研结果产生了一定的模糊效应，难以满足消费者的个性化服务需要。

2.1.2 人才匮乏，复合型人才较少

金融发展与产品创新是具有直接关系的，要能够实事求是了解目前创新过程中遇到的问题，做到正视人才不足的情况。现如今，金融行业的多元发展使其对于人才质量提出了较高要求，需注重复合型金融人才的有效培养，然而当前金融企业明显缺乏具备金融知識、金融技术的复合型人才。

2.1.3 农村金融创新产品较少

相比于城市金融产品，农村金融产品总量较少，且产品内容单一，覆盖范围较为狭窄，此外，新型支农信贷产品的总量比较少。

2.2 策略创新

2.2.1 优化制度环境

政府在市场经济发展中具有一定的宏观调控作用。目前，我国金融监管体系尚不完善，金融监管执行力不够，这对金融产品的创新是非常不利的。因此政府则需要不断加大金融产品创新管制。一方面，应了解市场经济运行规律，建立科学有效地市场监管制度;另一方面，应在了解风险的同时，严格执行金融产品创新监管制度，做到管理措施与市场需要的相互统筹、协调，这样能从法治层面形成一个更具鼓励、创新与包容创新的大环境。

2.2.2 健全法治体系

让金融创新能够拥有更加优质的金融生态环境，最为重要的基础环节就是对金融体系的完善，实现债权人、金融债券的有效保护。一方面，可通过专利的形式，对金融产品的创新进行合法保护;另一方面，应对金融产权的交易进行规范，以此来带动场外柜台交易市场，实现资本市场的多层次、多元化发展。

2.2.3 提高自主创新

比较积极的创新意识是金融机构提高创新能力的根本表现。从企业发展层面来看，这些能力与企业金融经济规律的认知具有较大关系，同时其深受市场需求及客户要求的影响。基于此，金融企业要深入了解国内外的经济形势，然后吸收先进的创新经验，进行金融产品创新，只有这样才能真正让自主创新能力获得有效发展。

3 结语

综上所述，在进行我国金融机构金融产品发展现状探索的过程中，深入了解目前金融产品的创新，已成为各金融机构在市场上获得竞争力的基本条件，需要及时发现其中存在的相关问题，并通过健全法制和严格的制度环境以及提高自主创新能力等各方面，使金融机构中的金融产品能够不断获得创新动力，从而使其得以全面发展。

参考文献

罗晨曦.商业银行金融产品发展现状及创新对策[J].现代营销（信息版），2019（01）.

路宏发.关于农村商业银行金融产品的创新与思考[J].财会学习，2019（23）.