互联网金融 要便捷更要安全

李贞

银行网贷迎新规

移动支付、互联网贷款、网上银行……互联网金融在给消费者带来便捷服务的同时，也暗藏许多风险。为规范商业银行互联网贷款业务有序发展，不久前中国银保监会发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。《办法》明确了互联网贷款小额、短期的原则，防范居民个人杠杆率快速上升风险。根据《办法》，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

对于如何降低互联网贷款风险问题，武汉大学金融系教授李斌认为，互联网贷款业务还在发展之中，在具体实施细则和新技术运用层面都需要一个成熟的过程。在贷款前中后三个环节里，信息的采集、传输和存储都需要加密处理，加强风险防范和控制措施，过程中可以运用区块链、云计算、人工智能等新技术进行辅助。

中国信息通信研究院去年10月发布的《2019金融行业移动APP安全观测报告》显示，在安卓应用市场中收录的13万余款金融行业APP中，有70.22%存在高危漏洞，攻击者可利用这些漏洞窃取用户数据、进行APP仿冒、植入恶意程序、攻击服务等，严重威胁APP安全。针对此类风险，央行发布了《关于发布金融行业标准加强移动金融客户端应用软件安全管理的通知》和《移动金融客户端应用软件安全管理规范》进行规范。央行金融科技委员会会议也提出，今年将推动金融APP备案全覆盖。

避开移动支付的“坑”

中国银联发布《2019移动互联网支付安全大调查报告》显示，移动支付使用持续活跃，平均使用频次与消费金额双增长。移动支付已成为普惠金融重要载体，伴随移动支付便民工程下沉，获得小微业主青睐。同时，生物识别等新型身份认证技术提升了移动支付的便捷性与安全性。

但报告也提醒，仍有不少消费者存在不良使用习惯，比如更换新手机时，不解绑银行卡或删除存留的敏感信息;直接删除带支付功能APP，不解除银行卡绑定;带有优惠信息的二维码都会尝试扫描。同时，在非法的贷款、外汇、期货等平台泄露银行卡号、验证码等个人敏感信息也是导致消费者遭受损失的重要因素。

对此李斌建议：“一方面，消費者要增强安全意识，对非正规网站提高警惕，涉及资金的行为都需要再三验证;另一方面，金融机构和金融APP运营商需要采取如身份识别技术等有效措施保护消费者的权益。”

擦亮眼睛看“虚拟货币”

随着国家各项政策措施和监管工作大力推进，互联网金融行业正朝着健康规范化发展。与此同时，也有一些不法分子打着“金融创新”“区块链”的旗号，通过发行所谓“虚拟货币”“虚拟资产”“数字资产”等方式揽收资金，侵害了公众合法权益。

银保监会等五部门发布提示称，此类活动并非真正基于区块链技术，而是炒作区块链概念行非法集资、传销、诈骗之实。这些非法活动网络化、跨境化明显，具有欺骗性、诱惑性，并且隐蔽性较强。利用热点概念进行炒作，有的还利用名人“站台”宣传，以空投“糖果”等为诱惑，宣称“币值只涨不跌”“投资周期短、收益高、风险低”，具有较强蛊惑性。

银保监会等五部门提示消费者，此类活动以“金融创新”为噱头，实质是“借新还旧”的庞氏骗局，资金运转难以长期维系。广大公众应理性看待区块链，不要盲目相信天花乱坠的承诺，应当树立正确的投资理念，切实提高风险意识;对发现的违法犯罪线索，可积极向有关部门举报。无民事行为能力人，由其法定代理人代理实施民事法律行为。这也明确了若未成年人未满八周岁，监护人可要求对方返还打赏金额，体现出对未成年人权益的保护。

（ 周杨瑞娟 据《人民日报·海外版》）