适度加保障 夏日巧避险

张瑾

面对高温烈日，以及夏季雷雨、台风可能导致的各项经济损失，有哪些实用险种能够有效帮助我们“降燥避险”呢？

8月，我国大部分地方还处于“烧烤”模式之中。除了粘腻的体感，高温、雷雨、台风等夏季特有的天气现象也使得部分特定事故、疾病的风险持续走高。人体中暑、汽车自燃、房屋“泡水”等事件时有发生，也引发了不少消费者的担忧。想要在这个焦躁盛夏转移风险，有哪些实用险种可以帮上忙呢？

适度转嫁“中暑”风险

天气越来越热，体质较弱的人群，出现中暑状况的概率也逐步增加。上海的王女士日前就因长时间等车中暑而在烈日下的公交车站突然晕厥。虽然王女士很快就被其他等车的好心人送到医院，但王女士在被送到医院时仍出现了神志不清、血压较低的情况，被诊断为急性中暑。经过医生治疗后，王女士逐渐康复，由于曾投保過包含意外医疗保障的综合意外险，因此其在康复后即向保险公司申请理赔。但保险公司在审理材料后表示，王女士并非遭到意外伤害，李女士因中暑产生的700余元医疗费用不能予以赔付。

在很多人的眼中，急性中暑具有一定的偶然性和突发性，因此投保者常认为中暑是意外事件。但在医学上，中暑被认为是一种疾病，主要是因身体长时间处在较高温度中，导致机能发生了变化。因此普通的综合意外险无法保障这一风险。

不过，虽然意外险不能理赔中暑产生的经济损失，但报销型医疗险可以补偿被保险人治疗中暑以及治疗其他疾病产生的医疗费用。在一般情况下，如果被保险人因较为严重的中暑或其他疾病住院治疗，保险公司会根据合同约定范围及比列，在扣除免赔额后对患者中暑后住院就诊产生的费用进行报销。

按需升级夏季“车保障”

自燃险：应对高龄车高温自燃隐患

除了人体中暑，在高温季节，汽车“中暑”自燃事故发生的频率也远远高于其他季节。几周前，苏州车主黄先生驾驶自家桑塔纳途中，突然发现车内线路冒烟自燃，虽说黄先生及时发现险情并迅速使用随车灭火器成功灭火，但部分线路仍被烧坏。黄先生随即拨打保险公司客服电话报案，定损工作人员在到达现场检验后表示黄先生遭受的损失无法通过车损险予以理赔，黄先生需自行承担数千元的修理费用。

不少车主在为爱车投保时，常常会认为车辆自燃也包括在车损险的理赔范围之内，但其实不然。虽说大多数保险公司车身险中有对火灾赔付的条款，但那是指外来火源，车辆自燃并不属于基本车损险的保障范畴。自燃险是指在保险期间，保险车辆在使用过程中，因本车电路、线路、油路、供油系统、货物自身发生问题、机动车运转摩擦起火引起火灾，造成保险车辆的损失，以及被保险人在发生保险事故时，为减少保险车辆损失支出必要合理的施救费用，保险人负责赔偿的一种保障。保费方面，各保险公司的计算细则虽存在有微小差别，但大体上相同，其计算公式多为“车龄费率×车损险保险金额”。就车龄费率来说，车龄为1年以下的新车，车龄费率在0.15%左右;车龄为1～2年的车辆，车龄费率在0.18%左右;车龄为2～6年的车辆，车龄费率在0.2%左右;而车龄在6年以上的车辆，车龄费率在0.23%左右。以一辆车龄为3年、价值10万元的车辆为例，其车龄费率为0.2%，车损险的保险金额为10万元。根据公式，自燃险保费=0.2%×100000=200元。

涉水险：转嫁发动机涉水损失

夏季多雨多台风，每当遭遇极端天气，部分地势低洼的道路、车库都很容易产生积水。因此，水淹和涉水也是车主们在夏季可能需要面对的另一个问题。在通常情况下，车损险虽然可以保障暴雨台风中发生事故的车损，但并不能保证发动机涉水时发生的故障损失，要确保万无一失，多雨城市的车主在车险新政实施前，也可考虑为爱车加购一份涉水险。

具体而言，“涉水险”又称为“发动机涉水损失险”，也是车损险的附加险之一，可保障车辆在使用过程中因发动机进水后导致的发动机损毁损失。在实际生活中，因水淹导致发动机受损主要有两种情况：车辆在水中长时间浸泡受损及车辆在水中二次发动受损。在具体的理赔过程中，如果是车辆在静止状态被水浸泡了，如发动机没进水，仅更换零件、修理电路等，都属于基本车损险的保障范围;即便是洪水将车身淹没，造成汽车全损，保险公司也可以按照全损赔偿。而涉水行驶或在水中启动造成发动机损坏，就不属于保险责任，只有同时购买了涉水险的车主，才能相应获得包括发动机损失在内的赔偿。

玻璃险：加强车窗破损防护

除了水淹，在台风暴雨中受损的车辆通常还容易遭遇高空坠物以及行道树倒伏等“外来袭击”受损。对于类似事故，不同情况下，基本车损险是否给予理赔的判定也有所不同。

如果车辆在台风天气中被刮倒的大树压到，一般属于自然灾害所造成的损失，属于车损险范畴，保险公司会予以赔偿。如车辆被高空坠物砸中，造成车辆以及车窗玻璃同时受损，车主一般也能通过车损险获得赔偿。如果只有玻璃受损而其他部分完好，在未购买玻璃单独破碎险的情况下，保险公司一般不会单独理赔玻璃破裂的损失。考虑到部分高价车、进口车的车窗更换维修费用较为昂贵，在新车险改革落地前，担心爱车玻璃受损的车主也可酌情考虑补充对应防护。

酌情规划“爱居”防护

除了加强自身以及爱车的保险防护，大家在规划夏季保障时也别忘了自己的“爱居”适度添置保险防护。

众所周知，夏季时有极端天气出现，不少家庭的居家用电也几乎处于全年的最高峰值。前不久，台风“黑格比”就对全国多地的农作物、电力设施、通信设施、道路交通造成了较大的破坏，不少民房、民居也由此遭受不小的威胁。部分地区房屋垮塌，浙江台州玉环市渝汇蓝湾国际住宅区内部分高层住宅出现整面窗户完全破碎的“险情”，业主家财损失严重。从实际情况来看，无论所居住的房屋房龄如何，夏季电线短路燃烧、台风暴雨引发建筑物受损、阳台坠物、家中进水渗水等都是令人担忧的问题。这时候，按需配置一份针对自家高发风险的家财险就可以有效免去后顾之忧。

具体而言，房屋和室内财产在遭受火灾、暴雨灾害等夏季高发风险后导致的财产损失一般均包含在家财险的保障范围内。此外，也有不少保险网销平台还推出具有针对性的特别家财保障或附加保障，如水管破裂、家用电器安全、家中财物盗抢、第三者责任等。对于保险消费来说，无论是自住还是出租，无论是想保障某项单一风险或是较为全面地保障家财安全，都可以按需灵活配置。