小额贷款公司改革发展及目标定位问题分析

陀黄婷

摘 要：自我国正式开启小额贷款公司试点之后，举国上下小额贷款公司在业务规模、机构数量等相关方面均呈现出了大幅度上升趋势，对处理“三农”问题、小微企业融资难问题均起到了不容小觑的作用。但从当前的发展趋势来看，不少小额公司衍生出了诸多问题，如市场发展空间缩小、随意发展等，与政策初衷背道而驰。对此，本文针对小贷公司发展中存在的问题及制约因素进行探讨，并在此基础上提出合理化建议，旨在加快小额贷款公司发展的脚步。

关键词：小额贷款公司;改革;发展;目标定位

在经济下行调整的背景下，小微企业融资难问题越发明显，党中央国务院为此作出了行之有效的决策部署，令小额贷款公司面临着更加严峻的挑战，找到问题并采取有效措施解决问题、明确发展方向就显得格外重要。鉴于此，笔者在本文中从小贷公司发展中存在的问题及制约因素、小贷公司转型发展及目标定位、针对小额贷款公司改革发展及目标定位问题提出的建议这几个方面进行探讨，并结合自身经验提出相关见解。

一、小贷公司发展中存在的问题及制约因素

（一）小贷公司发展中存在的突出问题

第一，经营情况分化尤为突出。以我国广西为例，广西318家样本企业中有40余家进行了增资扩股，然而不少机构的经营水平不理想，导致一些小额贷款公司难以维持下去，甚至还有某些小额贷款公司转变成民间借贷机构以及非法集资机构后失去经营资格。相关数据显示，广西小贷公司最多时有300余家，但现阶段还在经营的公司已经不到200家。

第二，贷款侧重于抵质押担保。现阶段，我国很多小额贷款公司通常都会对金融机构的经营模式进行充分参考，贷款侧重于抵质押担保方式，信用贷款屈指可数。这里还是将广西当作论述对象，该地区小额贷款公司的保证贷款占比73.4%、抵押贷款18.2%，而信用贷只有8.4%。

第三，不良贷款问题越发突出。因为在很大程度上受到宏观经济下行等各种因素的干扰，我国小微企业经营逐渐走下坡路，不良贷款等情况随处可见，风险防控压力与日俱增。

（二）小贷公司发展的制约因素

第一，身份定位模糊不清。小额贷款公司经营的金融业务无法得到与金融机构同等的政策优惠以及福利待遇，不良资产处置方面也没有得到公平对待，且存在一定的安全隐患。这正是因为小额贷款公司对自身定位模糊不清，所以社会各界难免会对其存在一定的偏见。

第二，市场发展空间缩小。从客观角度来讲，小额贷款公司市场发展空间缩小是因为受到以下几种因素的干扰：一是大型金融机构经营重心逐渐下沉;二是互联网金融的发展致使我国各大小额贷款公司的优越性慢慢降低、客户群体范围不断缩窄，同时也导致其经营空间呈现出不断缩小的状态。

第三，外部融资渠道过于单一化。通常情况下，小额贷款公司获得资金的主要渠道有以下几种：一是银行融资;二是股东投资。然而，我国出台的相关政策对银行融资提出了比较严格的要求，要求银行融资要小于其资本净额的50%，且最大股东持股上限应小于10%，虽然制度文件有条件放开小贷公司外部融资渠道，但仍存在较高的融资门槛。相关数据显示，山东省259家样本企业中只有62家从外部融资，同时往往以银行短期借款为主，融资利率大于8%。

第四，风险管控水平有待提高。一方面，小额贷款公司的风险管控方法早已落后于时代发展，不少小额贷款公司没有构建统一的信贷管理系统以及客户评级系统，致使其工作水平不理想;另一方面，小额贷款公司抵押担保的法律效力隐藏着较多安全隐患，不少公司没有对以下几点进行严格规定：一是对担保和抵押物的处置;二是已经办理完毕的抵质押贷款缺少核保、抵押物确权等环节，贷款一旦形成风险，无法受到法律保护。

第五，监管机制不健全。从当前的发展趋势来看，小贷公司的监管机制建设还处于发展时期，省级层面还没有颁布相关细则，对那些不服从管理的小额贷款公司来说，相关部门发挥职能期间存在较大的难度，尤其是对那些长时间停业的小额贷款公司来说，由于其不能按照规定时间履行退出手续，相关部门无法对其实现有效管理。不仅如此，地方监管力量不强，人手也常常处于匮乏状态，难以满足专业监管要求。

二、小贷公司转型发展及目标定位

（一）对风险较大和“不務正业”的机构执行退出战略

针对那些服务“三农”以及小微企业效果不佳的小额贷款公司，应将退出战略落到实际工作中。相关调查显示，我国广西、云南等相关省市约有200余家小贷公司已经失去了经营资格。鉴于此，政府以及相关部门需要在充分结合小额贷款公司经营状况的基础上，对其做好整改工作，禁止不符合相关要求的公司混入其中。

（二）大力支持满足条件的小贷公司转为村镇银行

针对那些经营稳定以及服务小微企业效果好的小额贷款公司，应始终坚持“宁缺毋滥”的理念不动摇，并在此基础上采取有效措施促使其可以朝着村镇银行的方向转变。从客观角度来讲，小额贷款公司在具体转变期间容易给现有出资人的切实利益带来影响，所以此时应考虑优化现行有关规定，并在此基础上对其股权结构加以明确，尽可能切实维护发起人的利益以及原有股东的利益。正是因为小额贷款公司转成村镇银行会面临不少约束条件，所以此时可考虑将一些表现优异的小额贷款公司转变成小型社区性民营银行，以便拓宽其发展领域。

（三）科学指引小贷公司走“特色经营”发展之路

针对那些经营稳定以及服务小微企业效果好的小额贷款公司，应从实际出发，科学指引其走“特色经营”发展之路，具体涵盖以下几种模式。

第一，“社区金融”模式。通常情况下，社区金融是将社区居民当作主要客户，借助自助终端、金融超市等相关途径，为社区居民提供丰富多彩的金融服务方式。从客观角度来讲，主动发展社区金融能够在无形中令小额贷款公司依托于社区网络处理自身风险管理能力薄弱等相关问题。不仅如此，该模式下客户关系维护成本不高，在信贷扩张压力小的背景下，可以时间换空间，充分利用居民网络拉近与客户之间的差距，继而对业务范围加以拓宽。

第二，“科技小贷”模式。这一模式主要是将以下两种企业当作核心：一是创新创业企业;二是小微企业。并对“双创”科技型企业和队伍予以高度重视，以特色化经营推动科技和金融快速发展，以便可以将发展空间加以拓宽。

第三，“互联网小贷”模式。小額贷款公司应主动和大数据科技公司保持良好沟通，并在此基础上对以下信息进行有效运用：一是客户经营信息;二是交易信息;三是客户个人生活习惯等，同时还要对客户类型进行科学判断，并做好相应的预授信工作，实现在线上就能够完成申请、发放等一系列步骤，继而满足客户的实际需求。

第四，“金融公司”模式。该模式属于小额贷款公司发展的最高端模式。随着时间的流逝，小额贷款公司的业务发展上升到了一个新的高度，经营水平以及治理水平也得到了进一步强化，以金融集团方式发展不同的业务板块，如金融咨询服务、金融租贷等相关业务，通过资源整合创造新的赢利点，继而实现“大而全”的发展模式。

综上所述，不管使用哪种形式，小额贷款公司都应立足于自身所在社区，由实力雄厚的出资人组建并为本行业服务，全面发挥其应有的价值，始终坚持“小而分散”的理念不动摇，专注小额贷款市场，切实做到小而精、小而特、小而强。

三、针对小额贷款公司改革发展及目标定位问题提出的建议

对以上内容进行深度剖析后，笔者结合自身经验针对小额贷款公司改革发展及目标定位问题提出以下建议：一是对小贷公司的制度与经营环境加以优化;二是不断提高小贷公司的治理水平以及营运水平;三是加大对发放涉农涉小贷款的扶持力度;四是成立小贷公司行业联盟，激发行业发展活力。

（一）对小贷公司的制度与经营环境加以优化

根据国家层面颁发的关于小额贷款公司规范发展等方面的指导性文件，政府相关部门应以最快速度明确小贷公司非银行金融机构的身份，同时还要确保其可在以下几个领域享受到与金融机构同等的待遇：一是税收;二是债权保障;三是其他公共服务领域等。与此同时，其还应主动构建以批发贷款为主、资本市场为辅的融资机制，以便可以从根本上减少小额贷款公司面临的融资束缚。此外，政府以及相关部门应在指定的时间内做好监管与服务工作，对当地经营环境加以完善，有计划、有目的地开展丰富多彩的宣传活动，逐渐消除广大人民群众对小额贷款公司的偏见，科学指引社会公众预期。

（二）不断提高小贷公司的治理水平以及营运水平

政府以及相关部门应采取针对性的手段对小额贷款公司的治理机制加以优化与完善，并在此基础上强化经营规范程度以及透明度，尽可能从源头上减少由于操作风险衍生出来的损失，继而提升小额贷款公司的治理水平以及营运水平。

（三）加大对发放涉农涉小贷款的扶持力度

政府相关部门要最大限度减轻小贷公司的税收负担，同时还要采取必要手段加大财政奖补力度;在充分结合小贷公司实际状况的基础上构建与之相匹配的风险补偿机制，科学指引其在充分确保自身效益的基础上，将愈来愈多的信贷资源朝着“三农”以及小微领域方向发展。

（四）成立小贷公司行业联盟，激发行业发展活力

对小额贷款公司来说，其应将目光放在城商行联盟运营模式上，并在此基础上参考该模式建设与之相匹配的小额公司行业联盟。全国各大小额贷款公司可通过参股或认股等多种手段加入联盟，借助于联盟平台实现专业化的经营与发展。就小额公司行业联盟而言，其主要工作内容是制定出切实可行的贷款管理方法，并在适当的情况下提供强而有力的技术支持。

四、结语

对小贷公司发展中存在的问题及制约因素以及小贷公司转型发展及目标定位进行探讨后，笔者结合自身经验提出了以下建议：一是对小贷公司的制度与经营环境加以优化;二是不断提高小贷公司的治理水平以及营运水平;三是加大对发放涉农涉小贷款的扶持力度;四是成立小贷公司行业联盟，激发行业发展活力，旨在推动小额贷款公司不断发展。

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