P2P网贷的刑事法律风险及其防范探讨

关键词 P2P网贷 刑事法律风险 民间借贷 风险防范

作者简介：王彬城，广东法展律师事务所，律师。

中图分类号：D924                                                            文献标识码：A                         DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.08.114

近年来，由于互联网信息技术的发展，给民间金融借贷提供了全新的平台，P2P网贷就是其中一种 。P2P网贷为有资金借贷需求以及想要赚取丰厚利息的理财爱好者创建了一个互动平台。借款人在P2P网贷平台上发布借款信息，经信用评估后可获得相应的资金支持。这种网贷方式一出现就受到了广泛欢迎。随着P2P网贷平台规模的扩大，其风险也迅速攀升，比如某些P2P网贷平台故意推出虚拟借款，以高利率吸引更多投资者进行竞标投钱，再将近期投资者的资金作为利息支付给前期投资者，制造收益大幅增加的假象，促使投资人在P2P網贷平台上投入更多的资金 。由P2P网贷引发的刑事法律风险，在社会上已经产生了恶劣的影响，对于必须加以严密的防范处理。

一、法律性质界定

P2P网贷平台建立初期，对于借款人的信用资质并没有进行限制，由此造成的借款人违约现象比较普遍。随着P2P网贷平台的日益发展，这种不需要借助银行便可实现借款的方式受到了越来越多借款人的欢迎，以第三方网站平台处理借款人的借款申请，进而完成交易，既简便了借贷流程，又满足了借款人的资金需求 。但是，由于P2P网贷平台管控不到位，进而产生各种各样的潜在风险。

（一）P2P属于民间金融

P2P网贷是使用网络平台，将社会各界人士的闲散资金进行集资，并提供有资金借贷需求的借款人，实质上P2P网贷属于一种网络民间金融借贷。民间金融是指不受政府监管的金融组织及相关金融行为，具体包括：个人之间、企业之间及个企之间的自发、自主借贷行为，甚至是金融诈骗、洗钱、黑市外汇交易等金融行为。在我国一些农村地区民间金融十分普遍，其融资功能远远超过银行等正规金融机构。P2P网贷与民间借贷本质上是相同的，以自然人为主体，在互联网平台上借贷双方进行实名认证，经信用资质审查后完成借贷行为。P2P网贷突出的是道德与社会约束，缺乏明确的法律保护，所以存在着不规范运作的情况，难免产生一定的风险，包括道德风险、经营风险和法律风险，尤其是法律风险，P2P网贷实际运行中潜藏着多种违法犯罪行为，应当仔细甄别并加以有效规范控制。

（二）P2P网贷特点

P2P网贷是对民间金融借贷形式的创新，借助互联网平台，借款人可有减低集资成本，P2P网贷不受地域束缚，从某种程度上来看P2P网贷可隐藏寄款人身份。对于投资人来说，P2P网贷属于一种高利贷，投资人通过网络平台放贷可获取相对较高的利息收益。P2P网贷实质就是网络版的民间借贷，个人借贷不受法律管控，P2P网贷根据这一特点帮助借款人规避金融牌照管制、从P2P网贷平台结构来看，依据不同的功能作用可花费为，线上模式、线上线下结合模式及助学平台模式 。从P2P网贷运行方式来看，可划分为单纯的信息中介模式、提供担保的万代模式、债权转让模式，这些都体现了P2P网贷的灵活性。

二、P2P网贷刑事法律风险

（一）刑事法律风险类型

1.非法集资

P2P网贷作为一种互联网民间金融平台，其在运行过程中由于管理不到位、操作不规范极有可能引发各种类型的刑事法律风险，其中最典型也最常见的风险就是非法集资。借款人在平台上提出申请，经平台审核后将投资者的资金支付给借款人，其审核需要一定时间，审核间隙很有可能在第三方支付平台上形成资金沉淀，具体来说，就是投资者有选择性地将资金投入到P2P网贷平台上，由平台将资金支付给借款人。实际情况下，由于P2P网贷行业比较好混乱复杂，一些中介平台为了简单方便并未与第三方支付平台构建合作关系，甚至是打着第三方资金支付管理平台的大旗，在网络上招摇撞骗、非法集资，由此大大增加了P2P网贷的刑事法律风险。

2.信用缺引发其他犯罪风险

P2P网贷准入门槛低且市场需求量大，再加上，缺少法律约束与外部监督，使得因信用缺引发犯罪风险日益凸显。P2P网贷缺少信用监管体系，极容易出现借款人逾期还款，可能引发因追债而产生非法拘禁等刑事案件 。再者就是借款人蓄意诈骗，在P2P网贷平台上完整借款后便携款逃走。在P2P网贷平台山虚构投资项目，借助信息不对称以高利率等虚假项目吸引广大投资者进行投资，进而诈取投资者的投资资金。

3.洗钱犯罪风险

一些P2P网贷平台经营者在投资者与借款人之间设立中间转账账户，在一定时间段内控制P2P网贷平台上的滞留资金，以构成资金的体外循环，P2P网贷平台经营者使用虚拟账户将这部部分沉淀资金进行非法套现，由此加剧洗钱犯罪风险。

4.平台技术漏洞产生的风险

P2P网贷平台在运行过程中，存在着一定的技术漏洞，极易受到攻击与侵入，比如在P2P网贷平台上注册虚拟管理原账号，运用此账号套取企业资金，这种操作会引发用户信息泄露，甚至是给用户造成严重的经济损失。

（二）风险识别

1.参与主体

在P2P网贷法律风险链中，其参与主体由投资人、借款人及P2P平台构成，投资人风险来自于借款人信用、外部监督管制及平台技术等多方带来的操作、信用及市场风险。对于P2P网贷平台来说，受到市场大环境、外部监管政策及平台技术的限制。P2P网贷平台技术操作失误或是应系统漏洞造成泄露是借款人面临的主要风险，就已有的案例来看，如果在互联网平台上无法查询到该平台，则可判定该平台存在一定问题，借款人与投资人应进行慎重选择。

2.融资状况

如果P2P网贷平台上频繁出现同一ID，则说明该平台存在资金自融的可能性，甚至是借款人虚假借款。基于此，P2P网贷平台融资状态，与该平台是否存在关联交易，虚假债权及资金重复转让息息相关。对于P2P网贷融资主体来说应密切关注信用、资产规模及相关项目的稳定性等综合因素，以此衡量P2P网贷平台融资项目的可靠性与真实性。

3.借款利率

借款收益是吸引广大投资者进行P2P网贷项目投资的关键点，一般情况下，如果借款收益路远超于理财市场正常的收益范围，则说明其存在较高的风险。P2P网贷年借款利率达到15%以上，很可能存在资金诈骗的情况，此时切不可贪图高收益而进行投资。

三、防范对策

总的来说，引发P2P网贷形式犯罪的因素有很多，所以相应的防范对策也是多元化的，从法律层面规范P2P网贷平台的借贷行为，围绕P2P网贷中介机构的实质，切实做好P2P网络借贷的立法、执法及监管工作。

（一）宽严相济刑事政策，合理运用刑事处罚

从党中央到各个地方都实施了不同规模打击非法集的专项行动，尤其是整治P2P网贷金融刑事犯罪，尽管取得了一定的成果，但是这种全方位严厉打击网络刑事犯罪行为在很大程度上限定了金融自由。以此应当坚持宽严相济刑事政策，合理运用刑事处罚，以金融风险控制为核心，进行刑法规范与司法解释。在保证金融自由发展的前提下，加强网络金融刑事法律管控，将扰乱金融市场秩序、妨碍金融市场正常运行的行为进行管控，并确定P2P网贷刑事犯罪量刑标准。在司法上实施限缩，有效避免过度干预金融市场运行，以此构建科学合理的刑法结构，并保证金融自由、效率与安全三者之间的平衡。

（二）健全监督制度，促进网贷平台健康稳定发展

1.加强银行资金存管与金融备案

参考银行资金管理制度，P2P网贷平台应当与各大因银行形成联动，将P2P网贷平台资金直接存管于银行，避免P2P网贷平台产生非法集资、卷款潜逃等刑事违法犯罪行为，以此保证资金安全以及投资人的自身合法权益。P2P网贷平台与各大银行进行直连，设定专门的交易资金托管账户，由银行进行集中监管，而P2P网贷平台无权调动这部分资金，以此保证资金的安全性。当P2P网贷平台进行银行资金管后，必须将相关的资金交易合同进行银行备案，如果借款人在P2P网贷平台发出借款申请，银行应根据合同规定进行信息校验，对于不满足合同中规定的借款标准要求的借款申请予以驳回。

2.优化通信管理部门许可

电信监管部门应当参考P2P网贷平台实际需求，优化P2P网贷平台交易业务许可操作，提高准入门槛，对于拓展信息服务业务、互联网中心业务及接入服务的，必须向通信部门提供相应的信息资料，审核验证完整后方可进行业务服务。

3.严格监管P2P網贷广告宣传

电视、App、浏览器弹窗广告及公交站、地铁站广告牌是P2P网贷宣传的主要渠道，短时间、高频率的P2P网贷广告传播，导致很多投资人上当受骗，甚至产生极其恶劣的社会影响。因此，有关部门必须依法严格监管P2P网贷广告宣传，对于广告中涉及的P2P网贷活动及相关金融产品服务的合理性、合法性及真实性进行仔细甄别。对于公安机关认定的P2P网贷非法集资活动，工商部门应当严厉打击违法虚假宣传广告行为。另外，在P2P网贷宣传广告发布前落实好广告审查工作，从源头上防范违法广告的发布。

四、结论

综上所述，有效防范并控制P2P网贷刑事法律风险，借款人与投资人应做好风险识别，正确清晰认识各种非法集资、信用缺失、洗钱及平台技术漏洞等犯罪风险。在此基础上，采取宽严相济刑事政策，合理运用刑事处罚，有关管理部门应健全监督制度，以此促进网贷平台健康稳定发展。

注释：

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