疫情下特殊群体征信权益保护

从宝辉

2020年2月，中国人民银行联合财政部、银保监会、证监会、国家外汇局印发的《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）（以下简称《通知》）中明确要求，各金融机构要“合理调整逾期信用记录报送”，充分保护受疫情影响信息主体的征信权益，重点加大对“四类特殊群体”的征信权益保護工作。为更好地贯彻落实中国人民银行关于加强对受疫情影响群体征信权益保护工作要求，第一时间掌握当前受疫情影响“四类特殊群体”征信权益保护现状，中国人民银行安庆市中心支行对辖内26家（包括13家全国性金融机构分支机构、8家农村商业银行、5家村镇银行）接入机构开展了现场走访和问卷调查，调查结果如下：

疫情下四类特殊群体征信权益保护基本特征

2020年3月底，为更好地落实《通知》要求，提升“四类特殊群体”征信合法权益保护的可操作性，中国人民银行办公厅配套印发了《关于新冠肺炎疫情防控期间征信权益保障工作的指导意见》（银办发〔2020〕40号）（以下简称《指导意见》），对疫情防控期间的征信查询服务、征信异议和投诉等提出了明确要求，尤其是进一步细化了《指导意见》中“四类特殊群体”的认定标准、处理流程、申请资料等（见表1）。

深入调查显示，疫情下特殊群体征信权益保护主要呈现“一大一高一低”的特征，即特殊群体调整征信记录需求大、疫情影响失去收入群体占比高、小微机构征信权益保护力度低。

特殊群体调整征信记录需求大。疫情以来，各金融机构积极响应，通过为受疫情影响群体提供设置还款宽限期、调整还款安排、办理展期续贷等信贷支持措施，切实加强特殊群体的征信权益保护工作。调查结果显示，安庆全辖累计调整还款安排或征信记录的个人数为2517人，涉及金额4.4亿元。其中，受疫情影响失去收入来源的群体占比较高。累计调整还款安排或征信记录的企业数量为382家，涉及金额20.1亿元（见表2）。

受疫情影响，失去收入群体占比较高。新冠病毒引发的肺炎疫情是新中国成立以来，传播速度最快、感染范围最广、防控难度最大的重大突发公共卫生事件，对国内社会、经济、民生等各方面产生了深远影响。现场走访和问卷调查结果显示，安庆全辖累计确诊新冠病毒肺炎81例，其中“四类特殊群体”中受新冠肺炎疫情影响暂时失去收入来源的人员达2117人，占比达84.12%（见表3）。

小微机构征信权益保护力度低。总体来看，各金融机构加强特殊群体征信权益保护工作取得了阶段性成效。分机构来看，村镇银行与广大农村经济主体、小微企业联系紧密，是农村金融的重要组成部分。但是，受技术力量、人员构成、制度安排等多重因素影响，已接入征信系统的村镇银行对特殊群体征信权益保护工作力度亟待加强（见表4）。

疫情下特殊群体征信权益保护存在的主要问题

中国人民银行安庆市中心支行高度关注疫情的发展情况，第一时间制定相关工作机制，完善工作流程，提前研判疫情对信息主体征信记录产生的影响，认真组织开展受疫情影响群体征信权益保护工作。各银行业金融机构细化识别标准和操作流程，明确客户需要提交的防控、就医、停业等证明材料，通过多种渠道开展宣传和服务，切实保障受疫情影响群体征信权益。调查显示，“四类特殊群体”征信权益保护仍然存在下列问题：

小微机构权益保护工作机制不完善。调查显示，各国有银行及股份制商业银行征信权益保护工作方案、机制、组织架构和人员配备都较为完善，但地方法人金融机构尤其是村镇银行，工作成效不够理想。目前，村镇银行科技系统建设较为滞后，信贷和征信保护措施较为单一，对各种情况分类不清晰，对客户身份识别和调查、处理不够规范。安庆市已接入征信系统的5家村镇银行没有发生个人征信修复记录，仅有2家企业申请征信修复记录。

媒体和社会公众对政策理解差异大。《通知》出台后，社会各界反响较为强烈，网络媒体更是大肆宣传。有些宣传内容有失偏颇，给社会公众造成了误导，容易引发更多逾期情况和负面社会影响。如网络媒体“今日头条”曾刊登《央行发文：疫情期间因不便还款发生逾期的，不纳入征信失信记录》、“金融界”曾刊登《受疫情影响信用卡逾期 多银行明确可合理延后还款》、“新浪财经”曾刊登《潘功胜：房贷信用卡还款因疫情逾期不纳入信用记录》等均存在明显误导性。

金融机构把握和执行政策尺度不一。从总体上看，各金融机构积极响应《通知》精神，主动采取措施落实各项工作要求。但是，调查发现，金融机构把握和执行政策尺度不一，个别金融机构存在一刀切和随意性较大的倾向，主要表现在征信权益保护范围被无限放大。如个别地方性金融机构明确提出，对于在2020年以来发生的所有逾期记录，一律不上报个人和企业征信系统。

存在未能覆盖全部受疫情影响群体的可能性。从总体上看，安庆辖区属于疫情波及和被动传播地区，防控资源占用不大，防控、感染、观察等人员占比较小。调查显示，从已申请并落实征信保护对象看，大多数需要征信保护的个人属于暂时失去收入来源群体，占全部征信权益保护个人的比重为84.12%。同时也反映出，仅靠银行业金融机构和金融管理部门宣传，无法达到全部覆盖，还有相当比例的受疫情影响群体（尤其是流动人口和农村地区信息主体）无法准确了解征信修复的相关政策。

警惕少数机构借机“铲单”“洗白”征信记录。根据《指导意见》，金融机构要按照实质重于形式的原则，对无法提供证明材料或证明材料不充分的，可通过系统核查、电话核实等方式综合判断、灵活掌握、从宽处理。对于受新冠肺炎疫情影响未能按时还款的其他个人和企业，经接入机构认定，可以参照“四类特殊群体”处理。由此可见，为最大程度地保护受疫情影响群体的征信权益，调整和修改征信记录所需证明材料要求较为宽泛，灵活性较大。因此，应当警惕少数机构利用疫情影响有组织地“铲单”“洗白”征信记录，借机非法牟利。

进一步做好信息主体征信权益保护的对策

准确把握权益保护总体原则。近年来，为深入贯彻落实征信为民的初心理念，中国人民银行分支机构通过创新服务方法、转变服务理念，采取多种有效形式進一步优化了征信便民服务，取得了显著成果。但是，在推动征信市场发展、提升征信服务水平的过程中，要更加注重信息主体的权益保护工作。严格按照客观公正原则，组织业务、技术和法律人员深入分析案情，必要时就相关情况咨询专业律师和人民法院审判工作人员，切实做到既维护信息主体的合法权益，又保障金融机构的合理诉求，积极推动征信投诉妥善解决。

完善征信权益保护工作机制。一方面，建立征信权益保护名单备案和公示制度。金融机构需将经审核后确需调整征信记录的信息主体名单向当地人民银行分支机构备案，并在一定范围内予以公示，最大程度地保障征信权益保护工作不走样、不变形。另一方面，在全力做好“四类特殊群体”征信权益保护工作的同时，严厉打击借机非正当修改征信记录的行为，对钻政策漏洞的违法违规行为零容忍。对于信息主体伪造、提供虚假证明材料涉嫌犯罪的，将相关线索移交公安机关处理。

拓展政策宣传渠道和方式。开辟绿色处理通道，为疫情影响群体实施专项逾期修正措施，及时在业务系统中标识，暂停逾期记录报送，已经报送的按照纠错流程予以修正。一方面，进一步加强对金融机构征信岗位人员的培训力度，提升政策认知度和处理流程的熟练程度，减少信息传递和业务处理误差。另一方面，积极联系广播电台、电视台、报纸、自媒体等各类媒体，对疫情可能影响的重点客户群体进行政策普及，宣传征信权益保护相关政策、措施和申办流程，延长政策传播链条，拓展宣传覆盖的广度和深度。

加强对地方法人金融机构的指导。督导地方法人金融机构尤其是村镇银行，进一步加强和完善方案的制定、机制建设、工作流程、人员配备等，提高工作规范程度，避免后续出现大量征信投诉和异议处理事件。同时，加强对地方法人金融机构执行征信权益保护的检查力度，确保应对重大疫情中征信权益保护的效果。

持续关注疫情后续次生影响。一方面，要充分认识疫情对经济社会造成的重大影响，考虑疫情影响余波效应，在空间上要以当前信贷和征信权益保护对象为线索，排查各类后续受影响客户，力求在风控和权益保护之间取得平衡。在政策制定方面，要适时根据工作的发展情况做好动态调整。另一方面，各金融机构要主动摸排本单位客户中受疫情影响的“四类特殊群体”，建立绿色通道，提高涉及“四类特殊群体”的征信异议处理和投诉办理效率，确保各项征信惠民政策能落地生根。

（作者单位：中国人民银行安庆市中心支行）