金融科技2.0时代趋势下金融行业未来发展方向研究

晏鸿萃

【摘 要】在金融科技1.0与5G技术深度融合的趋势下，金融行业即将进入金融科技2.0时代，也称为产业互联网金融时代。在产业互联网金融下，金融行业面临着信息数字化技术不足、风险控制难度加大等技术困境，以及金融监管制度局限和金融业务范围不够广泛等困难。金融行业只有及时优化自身行业服务体系和质量，严格规范金融服务行为，积极创新金融服务领域和场景，才能为各产业发展创造价值生态链，体现自身为实体经济服务的行业价值。

【关键词】金融科技;产业互联网金融;5G技术;金融行业

【中图分类号】F832 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2020）08-0113-03

1 导论

近日，中共中央政治局常务委员会召开会议强调“要加快5G、人工智能等新型基础设施建设”，工信部也指出5G等新型基础设施的建设是支撑经济社会数字化、网络化、智能化转型的关键。在5G技术不断推进和与各产业深度融合趋势下，金融行业作为经济发展的大动脉，应紧跟行业发展需求，不断升级和优化金融科技手段，创新与企业合作形式，加快行业发展进程。

产业互联网金融是金融科技的高级阶段，它包含两个部分：一是金融行业作为一类行业，自身行业各个组成部分要形成产业互联网，搭建起数字金融平台;二是这个数字金融平台要基于互联网或者物联网平台与各类实体经济的供应链、价值链、产业链相融合形成产业链金融。金融科技2.0在产业自身融合和与外部行业链的融合中，不论是在技术水平方面，还是监管制度方面，甚至服务创新方面都有着更高的要求，因此金融行业在产业互联网金融发展趋势下，如何应对需谨慎思考。

2 文献背景

金融行业作为服务于实体经济的行业，要做到紧跟实体经济发展需求。在金融科技1.0时期，寇佳琳（2017）指出行业供给侧改革需要通过提升金融科技的应用水平才能实现。随着5G技术的到来，严斌峰（2020）强调5G与人工智能、大数据、区块链等技术的融合，会带来丰富的应用场景，金融科技与各产业间将会有更多垂直领域的合作。李关政、傅勇（2016）通过设计汽车产业互联网金融数字平台的例子，论证了“互联网+产业链+金融”的产业互联网金融模式可以帮助汽车制造业实现产业结构的优化升级、营销模式的创新，以及金融服务更智能化、精准化等多方共赢的未来发展方向。由于金融科技的发展程度与国民经济发展速度和质量之间有着极为紧密的关系，因此把握金融行业未来发展路径和方向显得极为重要。

3 金融行业在产业互联网下的发展困境

3.1 技术发展遇瓶颈

产业互联网金融的基本技术是数字信息化。金融企业能够将行业每个产业链的信息，包括生产制造、供应链、分销、促销等环节过程进行信息化，形成数据后进入金融数字化平台系统，进而通过大数据、区块链、云计算、人工智能、物联网等技术形成运算网络，帮助金融机构更好地服务该行业。截至目前，上述所提到的技术手段，大多都还处在发展阶段（见表1）。由于风险和信用是金融行业最基本的竞争力，而若这些金融科技技术在顶层设计和认识深度上存在不足，这将会导致金融行业在对客户信息和相关数据的输入和分析过程存在重大风险隐患。若风险一旦发生，在产业互联网金融的环境下，负面影响将会波及整个产业。加之金融行业目前自身对金融科技在产业互联网中的应用范围尚且不够广泛，若想要综合运用多项技术搭建产业互联网金融数字化平台，在技术水平上受到了一定程度的限制。

除了数字化平台的搭建受到限制外，金融行业最核心的技术：风控和信用评估也面临着挑战。以供应链金融为例，目前金融机构可以通过开设企业银行，跟踪、记录企业交易信息，完成资金结算和授信评估。但是在产业互联网金融平台下，金融行业需要用搭建起来的数字化平台去对它服务的企业所处的行业进行全面评估。这里涉及的对象将不再是一条产业链上的垂直企业，而是有可能会横向与纵向交错着进行对企业的画像建立。涉及不同行业的信息就会产生不同的信息数字化标准，从而导致计算难度的上升，从而使金融机构的授信风险增大，从而影响对企业信用评估的准确度。

3.2 金融监管制度不够健全

金融科技在由消费互联网金融到产业互联网金融的转变中，对金融行业的相关监管制度存在缺失。截至目前，我国相关金融监管机构对互联网金融的管理法律法规存在经验上的不足，也缺乏对产业互联网金融管理的预见性。例如，早期由于互联网金融监管制度不健全，不少小额信贷公司将金融科技滥用在P2P网络借贷上，导致大量小额信贷平台曝出逾期兑付，甚至无法偿还投资人本息，发生跑路、倒闭等现象，相关监管部门才紧急出台了一系列管理措施，给行业企业和普通民众造成了巨大损失。随着产业互联网金融的到来，金融行业服务的主体对象将是各类中小微企业，涉及的金融服务复杂度和资金流通金额也會成倍增加，一旦发生监管失误，最终危害的将会是整个行业，甚至波及其他行业。除此之外，现行互联网金融的监管界定只限于单类金融机构，例如银行、保险、证券，对混业经营和重叠经营的金融现状没有清晰的管理条例，这将会导致未来整个金融行业转型为数字化金融平台后，出现更加难以监管的局面。

3.3 金融业务应用场景不够广泛

目前，金融科技在许多产业的部分节点上有所应用，但范围仍然不够广泛。大家常见的在一些交易节点上金融科技作为一种金融工具帮助买卖双方完成交易，例如淘宝购物车结算、腾讯游戏币支付、线上退货险、购买线上购买理财产品等。这类应用场景主要是由一家企业发起，以金融科技手段帮助个人消费者完成场景交易，盈利与否靠流量决定，也是消费互联网金融的主要表现形式。进入产业互联网金融模式，金融科技在行业的发展中的运用会最终体现在行业运行的每一个价值链条上，例如能否帮助客户筛选最佳合作伙伴，能否帮助客户精准判断消费者需求，能否帮客户最大限度地避免损失等。金融机构要能够在更多场景的运用金融科技提升该场景的经济效益，为B端客户带来最大化价值。

4 金融行业未来发展建议

4.1 深度融合5G技术，升级产业互联网金融信息数字化体系

5G技术的逐渐商用化，将有助于金融科技技术突破现有技术阻碍，实现金融企业业务服务在产业互联网时代能够更全面的参与各产业从流转到触达再到交付的全过程，达到信息流、商流、物流、资金流的“四流合一”。产业互联网时代下，金融行业必定会面临海量的数据输入和精准的数据输出，以及客户需要极致的产品体验和信息交互体验。5G三大应用场景之一eMBB（增强移动宽带），可以大幅提升目前大数据、云计算技术的数据传输和计算能力，mMTC（海量机器类通信）和URLLC（超高可靠低延时）场景则能够拓展物联网、人工智能、区块链等技术的应用范围和场景。

在5G技术未来深度融合大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的前提下，各行各业的产业结构都会随着新的技术应用发生积极的变化。金融行业作为实体经济资金融通的金融中介，应当紧跟产业结构和交易方式的变化而改变自身的信息数字化形式。例如，传统金融信用评估依靠的是企业交易账户往来信息和资产状况等决定是否为其提供资金支持，这使得一些不具备良好的资金交易信息的中小企业无法得到金融机构的资金支持。而在产业互联网下，金融行业可以通过区块链技术，评估与判断企业全方位的运营信息和企业未来发展价值，最大限度地为企业创造经济价值，同时金融机构仍然能够保持较低的风控风险。一方面，金融企业可以通过建立开放式、网络化的金融信息数字化信用评估体系，包括定位客户标准、风险控制模型、信用评估模型等，升级优化金融行业搜集产业互联网下企业信息价值标准;另一方面，金融企业可以借助金融科技2.0技术，拓展金融数据收集范围，包括数字化企业设计产品、产品物流、产品运营、产品交易等阶段信息，以及数字化企业相关联领域的交互信息，实时把控企业经营过程及行业变化情况。

4.2 完善产业互联网金融监管体制，弥补监管漏洞

在产业互联网时代下，金融行业对各产业的渗透力度会更加深，影响程度也会是前所未有的。为避免再次出现P2P这样由于法律法规监管不到位而产生的不良社会经济影响后果，产业互联网金融下的金融监管制度的制定应该走在前面，从产业互联网形成之初规范金融行业服务规范。

产业互联网金融的法律法规应该包括但不限于以下内容：一是对于参与产业互联网服务的传统金融企业和新型互联网金融公司的准入制度和服务领域准入制度。比如，信贷、期货期权交易、对赌协议等容易发生高风险违规操作的金融服务，相关监管机构和被服务企业应该严格进行资质把控和加大违规处罚力度。对于未来可能会出现的商业巨头涉足金融服务领域的企业，要严格论证和把控其准入条件，包括资本条件、信用状况、授信能力、风险控制水平等。二是对于未来可能会产生产业互联网金融服务的领域或场景，应该有专门的金融监管或金融服务评估机构对新型金融服务模式进行可行性预判，并监管金融服务的合理性和合法性，形成风险预控机制。三是随着产业互联网金融的形成，金融服务类型的界限会越来越难以界定。因此，对于未来可能会出现的更复杂金融服务类型重叠但法律法规局限的局面，要尽快出台相关的监督管理制度，避免滋生更大范围的投机套利者，造成难以控制的负面经济影响。

4.3 搭建产业互联网金融数字平台，拓展金融业务场景

金融行业在产业互联网平台下，应主动深度融合产业发展全周期、全流程，利用5G技术提升自身金融科技应用场景和水平。一方面，转变消费互联网时代的流量经济思维模式，主动发现和挖掘产业互联网价值链中的服务场景，在不同的场景为客户提供定制化、智能化、专业化的金融服务。在产业互联网背景下，金融企业涉及的客户将不再是单个企业或直接与企业发生经济往来的客户，而是包括所有与该企业相关联的企业。这样就会涉及跨行业的信息交互，而不同行业的金融交易特点和痛点差别巨大。这就要求金融行业的数字化平台能够针对不同的交互场景能够形成有效的分析结果和恰当的金融业务服务模式，不再是统一化和标准化的传统金融服务形式。另一方面，为了避免产业互联网发展导致金融行业的中介作用被压缩，金融行业应当利用金融科技2.0技术拓展自身服务范围和服务质量。例如，除了传统的为企业提供资金融通、交易结算、风险预警等业务外，还应利用自身数据体量优势和行业信息集聚优势，帮助企业进行战略发展咨询、合作伙伴选择、产业效率提升等服务，做好行业发展和融合的润滑剂和护航者。在拓宽业务范围的前提下，必须保证金融服务的质量，包括金融服务产品质量和服务过程的客户体验感质量。5G技术与金融科技的深度融合，可以大幅减少金融类交易时间和交易流程，丰富5G场景运用，可以实现客户虚拟场景金融服务体验。更便捷、更高效的金融服务体验，要达到未来金融服务对客户而言不是一个行为，而是一种日常生活习惯。

5 总结

金融行业在产业互联网进程中，将金融科技与5G技术融合，通过精准、高效、网络化、智能化的服务，可以更加广泛和更加有效地幫助产业创造经济价值，实现产业的良性持续发展，最终达到产业互联网金融业态。但是在这过程中，金融行业要始终严格要求自身在合理合法的金融监管制度下为实体经济服务，严格把控金融风险发生的可能性，并在此基础上，积极与产业深度融合。

参 考 文 献

[1]陈劲.消费互联网到产业互联网：金融科技跨越二次曲线[N].中国保险报，2019-09-16（005）.

[2]何宜庆，李菁昭，汤文静，等.互联网金融、技术进步与产业结构升级[J].金融与经济，2020（4）：34-40，90.

[3]寇佳琳.互联网金融促进供给侧改革的路径与对策分析[J].理论探讨，2017（2）：98-102.

[4]李关政，傅勇.工业4.0，银行转型与产业互联网金融平台[J].上海金融，2016（4）：3-7.

[5]严斌峰.5G产业十大趋势[J].通信世界，2020（2）：24-25.

[6]郁玉立.产业融合视角下中国互联网金融的发展困境研究[J].中国市场，2020（14）：45-46.